Иногда человеку банально не хватает некоторой суммы для приобретения чего-либо. С целью совершения необходимой покупки он оформляет кредит. И как только появляются деньги, заемщик готов досрочно вернуть ссуженные средства, но банк может отказать, ссылаясь на мораторий. Заемщикам стоит знать свои права, и в случае их нарушения, отстаивать в компетентных органах.
Понятие моратория
Применение моратория предполагает отсрочку какого-либо события, в данном случае досрочного возврата выданной суммы до истечения установленного срока. Цель применения данной меры – отсрочить право заемщика на возврат средств в объеме, превышающем ежемесячный платеж. Обусловлено это тем, что в первые месяцы банк получает хорошую прибыль за счет высоких процентов, поэтому ему невыгодно получить ссуженную сумму сразу.
Период, в течение которого могла действовать отсрочка досрочного погашения задолженности, варьировался от месяца до полугода. И особенно популярен был мораторий, применяемый при выдаче ипотечных займов. При этом за нарушение прописанного в договоре условия о моратории заемщик мог подвергнуться наказанию. В подобных случаях уплаченные сверх ежемесячного платежа средства не только не поступали в счет погашения долга, но банк еще мог истребовать комиссию пропорционально процентам за период действия моратория.
Применяется ли мораторий сейчас
До введения изменений в ГК РФ данный вид моратория был прерогативой банков. Они по собственной инициативе включали в тексты кредитных соглашений пункт о невозможности досрочного погашения долговых обязательств в течение установленного ими срока.
С появлением в ст. 810 ГК РФ положения о праве заемщика на полный либо частичный возврат займа (кредита) досрочно многое изменилось. Банки начали постепенно отказываться от моратория и сейчас включение в кредитный договор пункта, запрещающего досрочное погашение, будет противоречить действующему законодательству.
Условия досрочного погашения
Помимо непрямого запрета на применение моратория, статьей 810 предусмотрен срок для уведомления кредитора о досрочном погашении. По общему правилу заемщик обязан уведомить банк за 30 дней до даты погашения. По инициативе банка данный период может быть сокращен.
Важно! Законодательство допускает применение кредитором условия о досрочном погашении исключительно в день внесения очередного платежа.
Кроме того, из смысла ст. 809 ГК РФ следует, что в случае досрочного возврата средств заемщик должен погасить проценты по кредиту, начисленные за период его использования по дату погашения включительно. В свою очередь кредитная организация обязана в течение 5 дней от даты получения уведомления рассчитать сумму основной задолженности и процентов, подлежащих возврату.
Когда можно вернуть кредит
Досрочное погашение допускается до истечения периода действия договора в любой момент. Более того, если обратиться к содержанию ст. 11 ФЗ № 353 от 2013 г., регулирующему отношения сторон при выдаче потребительских кредитов, можно заметить несколько важных нюансов:
- заемщик вправе погасить кредит полностью или в части без уведомления кредитора, пока не истекут 14 дней с даты его получения. При этом необходимо погасить и начисленные за время использования кредита проценты;
- в течение 30 дней от даты получения средств заемщик вправе частично или полностью погасить кредит, выделенный под определенные цели, не уведомляя об этом кредитора и уплатив начисленные проценты.
- при условии предварительного уведомления заемщик может отказаться от получения кредитных средств до истечения срока их предоставления.
Последствия досрочного погашения
В зависимости от того, погашает ли заемщик остаток по кредиту или вносит только часть средств, последствия будут отличаться. Так, при досрочном частичном погашении необходимости во внесении изменений в первоначальный договор нет, но кредитор обязан произвести перерасчет задолженности и выдать заемщику новый график платежей. В результате частичного погашения меняется не только размер ежемесячного вноса, но и длительность периода кредитования.
При полном погашении задолженности долговое обязательство заемщика считается исполненным, а кредитный счет закрывается. При этом заемщик вправе истребовать у страховой компании, где он оформлял полис по требованию кредитора, оставшуюся часть страховой премии. Помимо этого, ипотечный заемщик после исполнения обязательства в полном объеме становится полноправным собственником приобретенной недвижимости.
Несмотря на то, что банкам крайне невыгодно досрочное погашение любых видов займов, включение в текст договора условия о применении моратория является незаконным. Если подобное условие все же присутствует, заемщику целесообразно отказаться от получения кредита либо обратиться с жалобой в компетентные органы.
