Микрозайм – получение во временное пользование небольших денежных средств населением на покрытие собственных нужд. Такие займы предоставляются банками и небольшими финансовыми организациями. Недостаток – при невозможности вернуть деньги финансовые организации принудительно удерживают имущество с целью погашения основного тела микрозайма и процентов по нему. Результат – многие заемщики остаются без единственного жилья, которое ранее было передано под залог. В 2019 году размер задолженности населения составил более 40 миллионов рублей.
Причина принятия нового закона
Главная задача нового закона – защитить имущественные интересы населения. На фоне привлекательных условий микрокредитования, страх потерять собственное жилище отходит на второй план.
Финансовая организация предлагает клиентам следующие условия получения микрозайма:
- от 3 до 7 % от суммы задолженности придется оплачивать ежемесячно;
- срочность оформления кредита;
- малый пакет необходимых документов;
- возможность получения денег на протяжении 48 часов;
- средняя сумма, доступная по кредиту 1 миллион рублей.
Оформляя кредит, каждый клиент уверен в том, что сможет своевременно и в полной мере погасить основное тело займа и проценты по нему. Если же допускать просрочки, а также при формировании большой суммы задолженности, кредитные организации, руководствуясь условиями подписанного договора, могут с легкостью отобрать единственную квартиру.
Оценка экономической ситуации дает понять, что большинство займов были получены по причине ухудшения общего уровня доходов населения. Когда размер заработной платы не позволяет покрыть основные затраты, приходится пользоваться услугами кредиторов.
Учитывая небольшие проценты и доступную, довольно таки крупную, сумму денег, заемщики с радостью идут на предложенные условия.
Читайте также "Как взять кредит под залог квартиры?"
Необходимость принятия нового закона обусловлена еще и тем, что сегодня на территории Российской Федерации действует большое количество финансовых организаций, готовых выдавать срочные кредиты. Некоторые из них действуют с умыслом отобрать у клиента недвижимость, что вызвано недобросовестностью организации.
Необходимо различать ситуации, при которых финансовая организация может отобрать у клиента жилье. Если получен потребительский кредит, не связанный с ипотекой, то кредитор не может отобрать единственное жилье клиента. Жилье это – квартира, дом, часть недвижимости, комната в общежитии, которые на правах собственности принадлежат клиенту.
Если объект – предмет ипотеки, то он может быть отобран для погашения полученного займа.
Как показывает практика, проблемы с принудительным отбиранием недвижимости, связаны с тем, что лишь малое количество клиентов (около 15 %) читают внимательно условия договора. Когда работник финансовой компании ведет беседу с потенциальным клиентом, он делает акцент на преимуществах. При этом риски, в том числе, утери жилья, практически не оговариваются.
Финансовая компания предлагает внести недвижимость в качестве залога, но здесь же говорит, что ежемесячный платеж будет очень маленьким по причине низких процентов. В свою очередь, клиент получает уверенность в том, что он сможет полноценно и регулярно делать взносы. На практике это не всегда так. Поэтому вместо того, чтобы вестись на психологические уловки работника кредитора, лучше самому внимательно и несколько раз прочитать кредитный договор. Допускается даже привлечение юриста.
Что предлагает новый закон
Так, принятие нового закона в этой сфере, обусловлено дополнительной защитой клиентов от недобросовестных компаний.
В 2020 году пользователей ожидают следующие условия:
- Ограничение списка кредитных компаний, которым доступна возможность выдавать микрозаймы. Каждая организация, сотрудничающая в этой области, должна быть внесена в государственный реестр. Клиент может ознакомиться со списком доступных компаний на сайте Центрального Банка России.
- Запрещено брать в качестве залога недвижимость, право на долю в общей недвижимости, а также имущественные права в договоре долевого участия. В залог можно передавать только нежилую собственность.
- Повышение уровня проверки клиентов, что предотвращает выдачу кредита людям с подложными документами.
С другой стороны, дабы пресечь развитие нелегальных микрофинансовых организаций, законом утвержден запрет на защиту нарушенных прав в суде такими компаниями.
Это значит, что если нелегальная финансовая организация выдала кредит физическому лицу, но клиент денег не возвращает, то такая компания не может защитить свои интересы в суде.
Возможные последствия принятия закона
Новые правила начнут действовать уже с 1 ноября 2020 года. До этого же времени микрофинансовые организации продолжают работать, получают возможность легализировать свою деятельность, но у клиентов остается риск остаться без недвижимости. Поскольку закон обратной силы не имеет, то предусмотренные ограничения не будут распространяться на ранее подписанные кредитные соглашения.
Еще одна мера защиты, которая была ранее введена, это запрет на использование в кредитных договорах мелкого шрифта. Это означает, что все условия должны быть прописаны одинаково, без выделений. Но какой толк в этих изменениях, если клиенты не читают условия договора.
Еще одно изменение касается рекламы. В частности, запрещено рекламировать нелегальные финансовые организации. Пока компания не будет внесена в реестр Центрального Банка и не подтвердит свою добросовестность, реклама не может распространяться в СМИ.
Читайте также "Как снять обременение с залога после погашения кредита?"
Как показывает практика, при принятии новых законов, направленных на защиту интересов клиента, появляются новые возможности махинаций. В частности, есть риск, что нелегальные финансовые организации, а также легальные компании в том числе, будут предлагать своим клиентам вместо оформления договора займа подписать договор дарения.
Сотрудничество будет построено таким образом, что работник компании будет рассказывать клиентам, что запрещено подписывать договор займа с передачей недвижимости в залог. Но сторонам можно, якобы, оформить договор дарения, который аннулируется сразу после полного погашения кредита. Это неверно и грозит тем, что даже после погашения кредита, недвижимость человеку не вернется.
В 2020 году максимальный процент по потребительским микрокредитам составит 1 %.
Что касается текущих клиентов, то соглашения с микрофинансовыми организациями уже не могут аннулировать подписанное соглашение. То есть, если жилье уже передано в залог, то необходимо далее следовать условиям подписанного соглашения, иначе можно остаться без единственного жилья.
