Как платить кредит, если введут карантин в России – этот вопрос волнует всех граждан, у которых есть долги перед банком, а погашать их нечем из-за вынужденного простоя в связи с пандемией коронавируса.
В статье расскажем, что делать заемщикам, попавшим в такую ситуацию, может ли банк заморозить кредит на время карантина, и какими еще мерами поддержки можно воспользоваться в сложившихся обстоятельствах.
Карантин в России – ввели или нет
Формально карантин в России не введен – Указ Президента РФ «Об объявлении…» от 25.03.2020 № 206 и Указ Президента РФ «О мерах…» от 02.04.2020 № 239 устанавливают нерабочие дни с 30 марта по 3 апреля 2020 года и с 4 апреля по 30 апреля 2020 года соответственно, а также определяют перечень организаций, которые должны продолжить работу в указанный период. Очевидно, что эти ограничительные меры являются исчерпывающими – никаких дополнительных карантинных мероприятий введено не будет. Главы регионов вправе самостоятельно определять комплекс ограничительных мероприятий в рамках Указа № 239, т.е. ждать карантина в отдельных населенных пунктах пока также не стоит.
Несмотря на отсутствие карантина, из-за простоев в сфере услуг, а также на некоторых производственных предприятиях, многие работающие люди уже остались без денег – кто-то официально получал минимальную зарплату, а кто-то и вовсе потерял работу из-за коронавируса. При этом абсолютное большинство имеет долги перед банком – ипотечные или потребительские. Возникает вопрос – как платить кредит в сложившейся ситуации?
Кредит и самоизоляция – как быть с долгами в условиях пандемии
В целях материальной поддержки граждан, пострадавших от пандемии, Президент в своем обращении от 25.03.2020 предложил ввести кредитные каникулы, т.е. на время освободить заемщиков от обязанности по уплате кредита (неважно, ипотечного или потребительского). Уже 01.04.2020 Госдума приняла закон, предоставляющий заемщикам определенные послабления.
В соответствии с положениями документа, кредитные каникулы будут предоставлены гражданам, доход которых в связи с распространением коронавируса упал не менее чем на 30%. Фактический доход, получаемый во время эпидемии, будут сравнивать со среднемесячным заработком, полученным в 2019 году.
Кредитные каникулы продлятся полгода – в это время банк не сможет:
- начислять пени и штрафы по просроченным платежам;
- требовать от заемщика досрочного погашения кредита;
- обращать взыскание не предмет залога по кредиту, в том числе и на ипотечное жилье;
- обращаться с требованием о погашении долга к лицу, выступавшему поручителем при оформлении кредита.
Кроме того, законодатели установили предел начисления процентов по потребительским кредитам в льготный период (как известно, по таким кредитам процентная ставка гораздо выше, чем по ипотечным). В соответствии с положениями нового закона, не могут быть начислены проценты в размере, превышающем 2/3 от среднерыночной стоимости кредита. Значение этого показателя будет определять Центробанк.
Читайте также "Оплата труда в связи с коронавирусом"
Как оформить кредитные каникулы
Подать заявление на предоставление кредитных каникул можно в любое время до 30 сентября 2020 года. Для этого нужно обратиться в ближайшее отделение банка, в котором у вас оформлен кредит. Некоторые банки (например, Сбербанк) предоставляют возможность подачи он-лайн заявки – через сайт или мобильное приложение банка.
Особенно важно оставаться дома в том случае, если вы находитесь на самоизоляции, например, после возвращения из-за границы. Если из дома выходить нельзя, а передать документы через интернет по каким-либо причинам не получается, вы можете воспользоваться отсрочкой, предоставляемой законодателем – подтверждающие документы можно представить в течение 90 дней с момента обращения в банк. Налагать штрафные санкции в этот период кредитная организация не вправе.
Документом, подтверждающим снижение платежеспособности гражданина, может стать:
- справка о доходах;
- выписка из регистра госуслуг о постановке на учет в качестве безработного (ее можно получить в Центре занятости населения сразу же после оформления необходимых документов);
- оригинал трудовой книжки с записью об увольнении;
- заверенная работодателем копия уведомления о предстоящем сокращении и пр.
Если вы оформляете кредитные каникулы на полгода, общий срок кредитования увеличивается на эти же полгода.
Анна Петровна выплачивает кредит за автомобиль. Дата последнего платежа – 12.04.2023 года. В апреле 2020 года она оформила кредитные каникулы на полгода, поэтому в мае вносить платеж ей не придется – датой следующего обязательного внесения денег будет 12.11.2020. Анна Петровна не платила банку в течение полугода – на этот период в итоге сдвинется конечный срок погашения кредита. Вместо 12.04.2023 кредит будет закрыт 12.10.2023.
Если вы не хотите оформлять ипотечные каникулы, можете воспользоваться другой помощью от банка – например, уменьшить размер ежемесячного платежа (с увеличением срока) или изменить валюту кредита (если вы брали кредит в долларах или евро обслуживать его в нынешних условиях станет гораздо труднее).
Читайте также "Что делать с ипотекой, если потерял работу?"
Не испортят ли кредитные каникулы кредитную историю
Любые кредитные каникулы – это реструктуризация кредита, которая обязательно отражается в кредитной истории заемщика. Клиенты банка, которые уже использовали возможность такой реструктуризации до вспышки коронавируса, знают, что она негативно влияет на кредитную историю – после этого заем практически невозможно перевести в другой банк, кроме того, возникают сложности с получением новых кредитов.
В сложившейся ситуации Центробанк России рекомендовал кредитным организациям не ухудшать индивидуальные рейтинги заемщиков и не отражать факт реструктуризации в их кредитных историях. Центробанк предлагает внести соответствующие поправки в действующее законодательство, регулирующее порядок и правила кредитования граждан. Это значит, что бояться кредитных каникул не стоит – в сложных случаях они действительно помогут остаться «на плаву» и не повлекут за собой никаких негативных последствий для заемщика.
