Финансы и имущество / Банковские споры / Расторжение кредитного договора с банком

Как расторгнуть кредитный договор с банком?

Расторжение кредитного договора с банкомИдея о расторжении кредитного договора с банком, как правило, приходит к заемщику на фоне обнаружения своей неспособности погашать кредит, даже частично, и накопления задолженности, к которой добавляется неустойка. Расторжение договора прекращает обязательства сторон, и именно на такой результат делается расчет.

Действительно, общие положения закона о договорных обязательствах позволяют расторгнуть любой договор. Сделать это можно по соглашению сторон (в кредитных правоотношениях – банка и заемщика), или по решению суда, если соглашение не было достигнуто. Кроме того, допускается отказ одной из сторон от исполнения договора без согласия второй стороны, что также влечет расторжение договора.

Применительно к кредитному договору и обязательству заемщика проблема одна – крайне трудно подобрать законное основание для расторжения, а еще труднее доказать его наличие. Поэтому, если обратиться к практике, то за последние годы не найдется ни одного случая, когда кредитный договор расторгался бы исключительно по инициативе заемщика. Право и возможность есть, а вот реализовать их с положительным результатом – маловероятно.

Основания для расторжения кредитного договора

Специальных оснований нет. Заемщики могут использовать те, что применимы к любым договорам:

  1. Соглашение сторон (банка и заемщика).
  2. По решению суда, если:
  • банк существенно нарушил условия договора, и такое нарушение повлекло для заемщика ущерб, лишающий его в значительной степени того, на что он рассчитывал, заключая договор;
  • заемщик ссылается на основание, прямо предусмотренное в кредитном договоре для его расторжения.
  1. Существенное изменение обстоятельств, из которых банк и заемщик исходили при оформлении кредита, – такое, которое бы при его предвидении заставило бы заемщика отказаться от кредита или заключить договор на совершенно иных условиях. Обязательным условием применения этого основания является совокупность следующих факторов:
  • при оформлении кредита стороны исходили, что изменений, на которые ссылается заемщик, не произойдёт;
  • причины изменений не могли быть преодолены заемщиком после их возникновения при должной степени осмотрительности и заботливого отношения к исполнению условий кредита;
  • исполнение договора нарушило бы соотношение вытекающих из него интересов банка и заемщика и повлекло бы причинение заемщику ущерба со значительным лишением того, на что он рассчитывал по договору;
  • условиями кредита не предусмотрено, что риск изменения обстоятельств лежит на заемщике.

Из всех указанных выше оснований более-менее применимым можно назвать только одно – существенное изменение обстоятельств. Оно, как правило, и используется при обращении заемщиков в суд. Среди причин изменения обстоятельства чаще всего фигурируют заболевания, потеря работы, серьезное сокращение доходов и т.п. Реже заемщики ссылаются на разного рода стихийные бедствия, чрезвычайные происшествия и все прочее, что обычно относится к форс-мажору. Вместе с тем, все эти причины и основания судами не принимаются во внимание из-за весомой позиции банка – их мог предвидеть заемщик на момент заключения кредитного договора. Более того, парировать такие доводы банка практически нечем:

  • при ссылке на увольнение, болезнь, снижение уровня доходов и прочие обстоятельства серьезного ухудшения финансового и материального положения ответ у банка один – эти обстоятельства преодолимы (можно найти новую работу, открыть бизнес, вылечиться и т.п.);
  • при ссылке на форс-мажорные обстоятельства, банки аргументируют свое несогласие с расторжением кредитного договора очень простым доводом – заемщику было предложено страхование, а он отказался, или сам заемщик не принял меры к оформлению страховки, то есть мог предвидеть разные форс-мажоры и мог, более того, застраховать себя от их последствий.    

Более весомой выглядит позиция заемщика, который заболел неизлечимо. Можно также попытаться подготовить доказательственную базу, обосновав тот факт, что форс-мажорные обстоятельства заемщик предвидеть не мог и не мог от них застраховаться. Но это крайне сложно сделать даже с привлечением хорошего юриста. Доводы должны быть по возможности бесспорными.

Как расторгнуть договор

Расторжение кредитного договора требует предварительного решения вопроса в досудебном порядке. Заемщик должен направить в банк соответствующее уведомление и обосновать причины расторжения. И только если не будет достигнуто соглашение, появляется право обратиться в суд.

В суд направляется исковое заявление с требованием о расторжении кредитного договора. Дело рассматривается в обычном порядке. Вероятность положительного исхода близится к нулю. Учитывая это, а также оценив затраты сил и средств на судебное разбирательство, стоит очень хорошо подумать над своей правовой позицией, а главное – доказательствах наличия основания для расторжения договора.

Помните, что от правильности составления искового заявления в суд может зависеть исход дела. Если у вас возникли сложности, то вы можете воспользоваться помощью наших юристов по расторжению кредитных договоров.

 
Поделитесь с друзьями:
Ваша оценка статье:
Автор публикации
автор публикации Елена Владимировна
Юрист. Опыт работы в юридической сфере - более 15 лет. Образование - высшее юридическое (СПбГУ).
  • Публикаций: 597
Остались вопросы? Задавайте!
Другие статьи по теме
Обсуждение
В форме комментариев вы можете задать уточняющий вопрос по тексту статьи. Все иные вопросы, в том числе с просьбой разъяснения Вашего индивидуального случая, просим задавать через форму выше, либо через всплывающее окно в нижнем углу экрана. Спасибо.
Граватар
Фролов Николай - 25 марта 2017 г.

Считаю необходимым уточнить момент - потребитель заемщик вправе отказаться от договора (т.е. расторгнуть договор) в любое время и его право на отказ от договора не обусловлено какими-нибудь обстоятельствами. При этом, в силу тех же норм ст.450.1 и 453 ГК РФ, согласия банка никто не спрашивает. На нем лежит обязанность.
Поскольку при отказе заемщика от договора все обязательства сторон прекращены, то никакие договорные штрафные санкции с момента уведомления кредитора не применимы.
На мой взгляд, причина такого прекращения обязательств сторон по кредиту может быть только одна - нежелание платить проценты по кредиту на момент очередного платежа, что вправе установить кредитор в самом соглашении, как указано в Законе "О потребительском кредите (займе)". В зависимости от остаточной суммы долга заемщика, и остаточного срока действия договора, данная сумма процентов может быть существенная.
И еще момент.
Автор почему-то пишет, что уведомление заемщиком кредитора должно быть обязательно в письменном виде. А где такая норма прописана?
Уведомление может быть в любом виде или форме, указанной в Законе или договором. Однако в Законе такой нормы нет. Следовательно, если такого требования нет и в договоре, заемщик вправе уведомить кредитора любым способом, лишь бы из такого уведомления явно следовало кто извешает, и что заявляет. Всё.
Однако я бы советовал всем заемщикам либо уведомлять письменно (лично в банке либо почтой), либо озаботится записью разговора с кредитором, если избран способ - телефон.
Всем Удачи!

Ответить
Оставить комментарий
Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Подписывайтесь на нас