Есть вопросы? Задайте их нашим юристам!
Задать вопрос
Самое интересное
Закрыть окно
Финансы и имущество / Банковские споры / Расторжение кредитного договора с банком

Как расторгнуть кредитный договор с банком?

Расторжение кредитного договора с банкомИдея о расторжении кредитного договора с банком, как правило, приходит к заемщику на фоне обнаружения своей неспособности погашать кредит, даже частично, и накопления задолженности, к которой добавляется неустойка. Расторжение договора прекращает обязательства сторон, и именно на такой результат делается расчет.

Действительно, общие положения закона о договорных обязательствах позволяют расторгнуть любой договор. Сделать это можно по соглашению сторон (в кредитных правоотношениях – банка и заемщика), или по решению суда, если соглашение не было достигнуто. Кроме того, допускается отказ одной из сторон от исполнения договора без согласия второй стороны, что также влечет расторжение договора.

Применительно к кредитному договору и обязательству заемщика проблема одна – крайне трудно подобрать законное основание для расторжения, а еще труднее доказать его наличие. Поэтому, если обратиться к практике, то за последние годы не найдется ни одного случая, когда кредитный договор расторгался бы исключительно по инициативе заемщика. Право и возможность есть, а вот реализовать их с положительным результатом – маловероятно.

Основания для расторжения кредитного договора

Специальных оснований нет. Заемщики могут использовать те, что применимы к любым договорам:

  1. Соглашение сторон (банка и заемщика).
  2. По решению суда, если:
  • банк существенно нарушил условия договора, и такое нарушение повлекло для заемщика ущерб, лишающий его в значительной степени того, на что он рассчитывал, заключая договор;
  • заемщик ссылается на основание, прямо предусмотренное в кредитном договоре для его расторжения.
  1. Существенное изменение обстоятельств, из которых банк и заемщик исходили при оформлении кредита, – такое, которое бы при его предвидении заставило бы заемщика отказаться от кредита или заключить договор на совершенно иных условиях. Обязательным условием применения этого основания является совокупность следующих факторов:
  • при оформлении кредита стороны исходили, что изменений, на которые ссылается заемщик, не произойдёт;
  • причины изменений не могли быть преодолены заемщиком после их возникновения при должной степени осмотрительности и заботливого отношения к исполнению условий кредита;
  • исполнение договора нарушило бы соотношение вытекающих из него интересов банка и заемщика и повлекло бы причинение заемщику ущерба со значительным лишением того, на что он рассчитывал по договору;
  • условиями кредита не предусмотрено, что риск изменения обстоятельств лежит на заемщике.

Из всех указанных выше оснований более-менее применимым можно назвать только одно – существенное изменение обстоятельств. Оно, как правило, и используется при обращении заемщиков в суд. Среди причин изменения обстоятельства чаще всего фигурируют заболевания, потеря работы, серьезное сокращение доходов и т.п. Реже заемщики ссылаются на разного рода стихийные бедствия, чрезвычайные происшествия и все прочее, что обычно относится к форс-мажору. Вместе с тем, все эти причины и основания судами не принимаются во внимание из-за весомой позиции банка – их мог предвидеть заемщик на момент заключения кредитного договора. Более того, парировать такие доводы банка практически нечем:

  • при ссылке на увольнение, болезнь, снижение уровня доходов и прочие обстоятельства серьезного ухудшения финансового и материального положения ответ у банка один – эти обстоятельства преодолимы (можно найти новую работу, открыть бизнес, вылечиться и т.п.);
  • при ссылке на форс-мажорные обстоятельства, банки аргументируют свое несогласие с расторжением кредитного договора очень простым доводом – заемщику было предложено страхование, а он отказался, или сам заемщик не принял меры к оформлению страховки, то есть мог предвидеть разные форс-мажоры и мог, более того, застраховать себя от их последствий.    

Более весомой выглядит позиция заемщика, который заболел неизлечимо. Можно также попытаться подготовить доказательственную базу, обосновав тот факт, что форс-мажорные обстоятельства заемщик предвидеть не мог и не мог от них застраховаться. Но это крайне сложно сделать даже с привлечением хорошего юриста. Доводы должны быть по возможности бесспорными.

Как расторгнуть договор

Расторжение кредитного договора требует предварительного решения вопроса в досудебном порядке. Заемщик должен направить в банк соответствующее уведомление и обосновать причины расторжения. И только если не будет достигнуто соглашение, появляется право обратиться в суд.

В суд направляется исковое заявление с требованием о расторжении кредитного договора. Дело рассматривается в обычном порядке. Вероятность положительного исхода близится к нулю. Учитывая это, а также оценив затраты сил и средств на судебное разбирательство, стоит очень хорошо подумать над своей правовой позицией, а главное – доказательствах наличия основания для расторжения договора.

Помните, что от правильности составления искового заявления в суд может зависеть исход дела. Если у вас возникли сложности, то вы можете воспользоваться помощью наших юристов по расторжению кредитных договоров.

 
Поделитесь с друзьями:
Ваша оценка статье:
Автор публикации
автор публикации Елена
Юрист. Опыт работы в юридической сфере - более 15 лет. Образование - высшее юридическое (СПбГУ). Любимые темы: финансовая сфера, кредитование, политика, юридические услуги, закон и право. Люблю писать специализированные статьи для профессиональной аудитории – с соответствующей подачей и корректной терминологией, без «воды» и пространственного описания вещей, которые специалисты и так понимают.
  • Публикаций: 515
  • Ответов на вопросы: 15
Остались вопросы? Задавайте!
Другие статьи по теме
Что делать, если образовалась просрочка по кредиту? Что делать, если образовалась просрочка по кредиту?
Что будет, если не платить кредит? Что будет, если не платить кредит?
Обязан ли банк уведомлять о задолженности? Обязан ли банк уведомлять о задолженности?
Обсуждение
В форме комментариев вы можете задать уточняющий вопрос по тексту статьи. Все иные вопросы, в том числе с просьбой разъяснения Вашего индивидуального случая, просим задавать через форму выше, либо через всплывающее окно в нижнем углу экрана. Спасибо.
Граватар
Фролов Николай - 25 марта 2017 г.

Считаю необходимым уточнить момент - потребитель заемщик вправе отказаться от договора (т.е. расторгнуть договор) в любое время и его право на отказ от договора не обусловлено какими-нибудь обстоятельствами. При этом, в силу тех же норм ст.450.1 и 453 ГК РФ, согласия банка никто не спрашивает. На нем лежит обязанность.
Поскольку при отказе заемщика от договора все обязательства сторон прекращены, то никакие договорные штрафные санкции с момента уведомления кредитора не применимы.
На мой взгляд, причина такого прекращения обязательств сторон по кредиту может быть только одна - нежелание платить проценты по кредиту на момент очередного платежа, что вправе установить кредитор в самом соглашении, как указано в Законе "О потребительском кредите (займе)". В зависимости от остаточной суммы долга заемщика, и остаточного срока действия договора, данная сумма процентов может быть существенная.
И еще момент.
Автор почему-то пишет, что уведомление заемщиком кредитора должно быть обязательно в письменном виде. А где такая норма прописана?
Уведомление может быть в любом виде или форме, указанной в Законе или договором. Однако в Законе такой нормы нет. Следовательно, если такого требования нет и в договоре, заемщик вправе уведомить кредитора любым способом, лишь бы из такого уведомления явно следовало кто извешает, и что заявляет. Всё.
Однако я бы советовал всем заемщикам либо уведомлять письменно (лично в банке либо почтой), либо озаботится записью разговора с кредитором, если избран способ - телефон.
Всем Удачи!

Ответить
Оставить комментарий
Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *