Отказ от коллективной страховки после получения кредита вполне реален. Аннулировать договор и вернуть деньги заемщик может в заявительном порядке. Если требование будет предъявлено в «период охлаждения», банку придется отказаться от всех взысканных с клиента сумм.
Что такое коллективное страхование
Детальную характеристику юридической конструкции дали специалисты антимонопольной службы в решении № 8-26/4 от 05.09.2012 года. В кредитной сфере защита заемщика от риска гибели, увечья или серьезного заболевания выстраивается по особой схеме:
- Формирование базиса. Финансовая организация самостоятельно ищет компанию, которая будет покрывать риски. Договор о сотрудничестве заключается между страховщиком и кредитором. Банк покупает полис и является выгодоприобретателем при наступлении оговоренного в соглашении события.
- Получение согласия заемщика. Статья
934 ГК РФзапрещает заключать договор без разрешения застрахованного лица. Именно поэтому при подписании кредитного соглашения клиентам приходится присоединяться к действующей в банке программе. Способы получения одобрения различны. Заемщикам предлагают заполнить заявление или подписать документ о подключении к системе. Условия публикуются на официальных сайтах финансовых организаций.
Фактически заемщик платит кредитору за услугу. Стоимость страховки складывается из премии и вознаграждения банка. Напрямую участники не взаимодействуют, что существенно осложняет процесс выхода из программы.
Статья 935 ГК РФ прямо запрещает возлагать на граждан обязанность страхования собственного здоровья или жизни. Ограничение касается только нормативных актов. Ни федеральными, ни региональными законами принудить человека к заключению такой сделки нельзя. А вот включить соответствующее условие в договор по обоюдному согласию можно. Этой лазейкой и пользуются кредиторы.
Можно ли отказаться от групповой страховки
Клиентам банков предлагают уже готовые шаблоны контрактов. Сотрудники кредитных учреждений объясняют это необходимостью оптимизации документооборота и сокращения временных издержек. На самом деле у такой практики есть и другие причины. Использование шаблонов лишает заемщика возможности внести изменения в соглашение. Попытки настоять на исключении отдельных пунктов или дополнении текста влекут отказ в предоставлении кредита.
Поскольку мотивировать отклонение заявки банк не обязан, подтвердить навязывание страховки очень сложно (ст. 421 ГК РФ, ст.7 закона 353-ФЗ от 21.12.13). Перечень доказательств такого нарушения содержится в решении ФАС РФ № 8-26/4:
- отсутствие в документах уведомления о праве на отказ от группового страхования;
- переписка сотрудников кредитной организации с явными признаками навязывания;
- зафиксированные письменно разъяснения банка о невозможности получения займа без присоединения к программе защиты от рисков;
- явное завышение ставок при отказе от покупки страховки.
Не получится обосновать жалобу статистическими данными и ссылками на бонусы для отдельных групп клиентов.
Страховщики обязаны включать в договор условие о праве на отказ в рамках «периода охлаждения». В противном случае сделка признается недействительной, а все полученное по ней возвращается.
Если уклониться от участия в коллективном страховании не удалось, можно выйти из программы после получения кредита. Правовой основой станет определение ВС РФ № 49-КГ17-24 от 31.10.17 года. Суд сделал сразу несколько важных выводов:
- Фактическим страхователем по договору является заемщик. Служители Фемиды указали, что присоединение к программе защищает имущественные интересы должника. Кроме того, было отмечено возложение реальных расходов по покупке полиса на заемщика. Роль банка в схеме сводится к простому посредничеству.
- Заемщик может досрочно расторгнуть соглашение. Выйти из программы коллективного страхования разрешено в течение 14 рабочих дней («период охлаждения»). Право закреплено за физлицами указаниями № 3854-У от 20.11.15 года.
- Банк должен вернуть заемщику страховую премию. Кредитное учреждение должно перечислить клиенту всю сумму по полису. Если при подключении к системе были понесены реальные издержки, их вычитают из комиссионного вознаграждения. При этом банк обязан документально подтвердить такие затраты. Из выплаты также удерживается стоимость страховки, пропорционально количеству дней ее фактического действия.
Чтобы отказаться от сделки заемщику достаточно подать письменное заявление. Единой формы не утверждено. Документ вручается под подпись уполномоченному сотруднику банка либо направляется заказным письмом. Очень важно сохранить подтверждение подачи заявки. В противном случае требование проигнорируют, а срок отказа истечет.
С 1 сентября 2020 года позицию ВС РФ подкрепят законодательно. Вступление в силу соответствующих поправок Центробанк России анонсировал в конце декабря на официальном сайте. На возврат средств кредитным организациям отведут всего 7 рабочих дней. Применять новые нормы разрешат не только к потребительским, но и ипотечным займам. При этом банк сохранит возможность увеличивать процентную ставку в связи с повышением риска.
При заключении кредитного договора, обеспечением по которому выступает залог недвижимости, обязательной является лишь страховка имущества. Это означает, что заемщик тоже может отказаться от покупки полиса. Защита жизни и здоровья не является базовым условием ипотеки (ст. 31 закона 102-ФЗ).
Распространенной ситуацией является возврат клиенту лишь части удержанной суммы. Остаток списывается в счет оплаты услуги по подключению. Если изначально размер комиссии не оговаривался, а средства взыскивались единой транзакцией, имеет смысл заявить о нарушении прав потребителя. Основанием станет ст. 10 закона 2300-1 от 07.02.1992 года. Поскольку услуга была оказана некачественно, банк должен вернуть полученное вознаграждение.
В судебной практике встречаются и случаи признания комиссии необоснованным обогащением (ст. 1102 ГК РФ). Подключение к программе служители Фемиды считают фикцией. Реального обслуживания в этом случае нет (определение Омского облсуда по делу № 33-2960/14). Впрочем, оценки остаются неоднозначными. Подходу противоречит и позиция Центробанка РФ. Регулятор заявляет о законности комиссий в письме № 15-3-6/4804. После вступления в силу поправок споры должны прекратиться. Возвращать заемщикам начнут все взысканные суммы.
Досрочное расторжение соглашения о коллективном страховании
Далеко не всегда вопрос о выходе из программы защиты жизни и здоровья встает на этапе получения кредита. Некоторые заемщики пытаются сократить расходы спустя несколько месяцев или лет. В этом случае возможны два варианта:
|
Основание |
Порядок действий |
Комментарий юриста |
|
Досрочное погашение кредита |
Заемщику необходимо письменно потребовать возврата. Речь идет о разнице между стоимостью страховки за весь период действия договора и фактического пользования кредитом. Направить документ в банк следует одновременно с внесением последнего платежа. Подтверждением станет справка о полном погашении. |
Опираться можно на |
|
Отказ от коллективной страховки до окончательной выплаты займа |
Должник может прекратить оплату ежегодной страховой премии, заявив о выходе из программы. Вернуть ранее взысканные суммы или единовременно списанную стоимость полиса не получится. При этом банк пересмотрит ставку по кредиту в сторону повышения. Иных санкций не последует. Потребовать досрочного погашения займа кредитор не сможет. Закон 2300-1 запрещает связывать получение одной возмездной услуги с другой. Подключение к программе коллективного страхования не может быть условием выдачи кредита. А потому отказ от участия не повлечет прекращения основного соглашения. |
Возможности вернуть премию при досрочном расторжении сделки заемщика лишает |
Отсутствие четких нормативных указаний заметно осложняет возврат страховых премий и комиссий на практике. Больше половины заявлений вообще не рассматриваются банками. В результате отстаивать свои интересы гражданам приходится в претензионном и судебном порядке.
Если кредитное учреждение игнорирует требования, клиент вправе:
- обратиться с жалобой о нарушении прав потребителя в Роспотребнадзор;
- направить запрос-претензию в Центробанк РФ;
- предъявить иск к кредитору о взыскании незаконно удерживаемых средств и процентов за их использование.
В завершение отметим, что направить документы можно в электронном виде. Виртуальные обращения принимают через ведомственные сайты. Идентификация отправителя производится при помощи цифровой подписи. Образцы жалоб и исков публикуют в бесплатных справочно-правовых системах.
Приложение
