Каждое банковское учреждение имеет индивидуальный набор критериев проверки потенциального заемщика. Как правило, проверяется уровень заработка клиента, соответствие анкетных данных паспортным, наличие регистрации прописки, наличие или отсутствие личной собственности и другое. Проверка клиентской кредитной истории осуществляется в обязательном порядке. Так, каким же способом проводится проверка кредитной репутации и как она может повлиять на получение кредита?
Поэтапная процедура проверки кредитной репутации клиента
Сегодня на территории РФ функционирует 4 крупных и 20 мелких бюро кредитных историй (далее БКИ). Каждое банковское учреждение самостоятельно подбирает БКИ для дальнейшего сотрудничества и передачи сведений о своих клиентах.
Процедура проверки кредитной репутации проходит в несколько этапов:
- После того, как клиент подал в банк заявку на оформление кредита, финучреждением формируется и отправляется запрос в Центральный каталог кредитных историй. Таким способом можно узнать, в каком из БКИ находится кредитная история заявителя.
- Получив необходимую информацию, банк подает заявку в одно из предложенных БКИ и запрашивает предоставить кредитную историю заявителя.
- Далее, БКИ выполняет сверку сведений, предоставленных в заявке, с информацией, которая находиться непосредственно в базе (клиентские паспортные данные, ФИО и т.п.). На основании проведенного анализа информации, БКИ формирует отчет и отправляет его в банк.
- Банковское учреждение получает отчет из БКИ, проверяет и оценивает полученные сведения и выносит соответствующее решение, касательно кредитования клиента.
Решение о выдаче займа клиенту принимается, основываясь на проанализированной информации, а также с учетом следующих факторов:
- скоринговый бал;
- информация, которая была получена в результате проверки службой безопасности;
- итоги риск-менеджера;
- соответствие установленным требованиям: необходимый уровень заработной платы, стаж работы, возраст заемщика и т.д.
Время предоставления отчета о платежной репутации клиента зависит от деятельности конкретного БКИ. Одна организация формирует отчет через 1-2 дня, а другая максимально оперативно – в течение нескольких минут.
Отчет о кредитной истории включает в себя 4 составляющих:
- Титульная страница, которая содержит всю информацию, требуемую для проведения идентификации клиента.
- Основная – сведения об обязательствах по открытым и закрытым кредитным продуктам (размер кредитных средств, период исполнения, вид кредитования, срок и количество просроченных платежей и т.п.).
- Дополнительная – содержит данные, касательно источников формирования кредитной истории.
- Информационная – вносится информация о выдаче кредитов или об отказе, при этом прописывая причину отказа.
Читайте также "Черный список банка: как туда попадают, как выйти"
Какие банковские учреждения выполняют проверку кредитной истории
Выполнить официальный запрос о состоянии кредитной истории клиента могут только те банковские учреждения, которые заключили договора с БКИ. Более того, чтобы отправить запрос о предоставлении требуемой информации, банк должен получить непосредственное согласие клиента.
На сегодняшний день основная масса банковских учреждений задействуют обязательную проверку кредитной истории, в особенности, если дело касается оформления крупных кредитных продуктов или же ипотечных программ. Тем не менее, существуют банки, которые не всегда запрашивают кредитную историю клиента. Отметим, что даже крупные финансовые учреждения, которые работают на рынке достаточно долго и имеют безупречную репутацию, выдают кредиты без проверки клиентов в БКИ. Как правило, существующие потенциальные риски полностью нивелируются высоким процентом кредитования.
На что может повлиять кредитная история
Кредитная история – один из основных факторов, который оказывает непосредственное влияние на принятие решение о предоставлении кредита. Клиентам, имеющим положительную кредитную репутацию, могут предоставляться займы с пониженной ставкой. Как правило, такие предложения являются доступными исключительно постоянным и благонадежным клиентам. Впрочем, в любой ситуации хорошая кредитная история способна значительно сократить сроки рассмотрения банком заявки на займ. В момент принятия решения о выдаче кредита, банковские учреждения руководствуются сведениями о клиенте за последние несколько лет (1-3 года). Отметим, что старые просрочки не учитываются и не берутся во внимание. Очередной положительной чертой хорошей кредитной истории является реструктуризация займа, но при условии, если все кредитные обязательства полностью выполнены.
