Взыскание просроченного займа с поручителя

Поручительство – распространенный способ обеспечения долговых обязательств. Подтвердить своевременное погашение займа может физическое лицо, организация, государственный или муниципальный орган. В случае нарушения договора у кредитора появляется возможность взыскания средств с обоих участников. Если соглашением не предусмотрено иное, поручитель отвечает солидарно с должником

Когда могут предъявить претензии

Право принудительного взыскания появляется у кредитора при первой просрочке регулярного платежа. Именно с этого момента по закону отсчитывается 3-летний срок исковой давности. Если заемщик не исполняет договор, предъявить претензии банк может к поручителю. Доказывать невозможность взыскания средств с заемщика или ожидать окончания процедуры банкротства в его отношении не нужно. К такому выводу пришла Гражданская коллегия Верховного суда России при рассмотрении спора № 74-КГ17-12.

Правило применяется при отсутствии специальных пунктов в договоре. Нормы в этой части остаются диспозитивными, а потому могут корректироваться сторонами. Так, закон допускает установление субсидиарной ответственности. В этой ситуации погашение поручителем будет производиться лишь при недостаточности имущества у заемщика.

Кредитор вправе взыскать основной долг, проценты и штрафы. Иное может оговариваться соглашением.

Не платить по договору можно в нескольких случаях:

1. Истечение срока давности. Если с момента первой просрочки прошло 3 года, необходимо заявить в суде о пропуске. Иск отклонят без рассмотрения.
2. Прекращение обязательства. Признание заемщика банкротом и списание долгов освобождает поручителя от бремени. Об этом заявил Верховный суд России при разрешении дела № 46-КГ19-14. Вывод базируется на ст. 361 ГК РФ. Норма связывает прекращение поручительства с прощением или погашением обеспеченного обязательства. Интересно, что в случае смерти заемщика механизм не применяется. Отвечать перед кредитором поручителю приходится наравне с наследниками (п. 2 постановление ВАС РФ № 42 от 12.07.2012).
3. Неопределенный срок обеспечения. Если договором не установлен период действия гарантии, ее признают равной 1 году. Привязку к погашению долга служители Фемиды считают несостоятельной. Стороны должны указать конкретное событие или дату. Такую позицию озвучил Верховный суд России в определении № 18-КГ18-257 от 19.02.2019 года. Кредитор вправе обратиться с требованием к поручителю в пределах 12 месяцев со дня расторжения договора займа. Просрочка лишает возможности взыскания.
4. Отменительное условие. В соглашении о поручительстве нередко закрепляют основания аннулирования обеспечения. Так, участник сделки может освобождаться от обязанностей при признании залога по кредиту ничтожным (п. 8 постановления Верховного суда России № 45 от 24.12.2020 года).
5. Перевод долга. Поручительство прекращается при передаче обязанностей заемщика третьему лицу. Это может происходить, например, при реорганизации должника. В такой ситуации погашать кредит предшественника будет преемник. Соответствующее разъяснение содержится в постановлении ВАС РФ № 42 от 12.07.2012. Правило не применяется, если поручитель разрешил перевод долга ранее.
6. Изменение условий займа. Корректировка договора в сторону увеличения ответственности без письменного согласия поручителя освобождает последнего от обязательств (ст. 367 ГК РФ).
7. Неопределенный период кредитования. Отсутствие в основном соглашении даты погашения займа существенно сокращает срок обеспечения. Предъявить претензии кредитор сможет в пределах 2 лет с момента заключения сделки.

Особенности процедуры

Порядок взыскания просроченного займа мало отличается от традиционных процессов. Кредитору потребуется сообщить контрагентам о нарушении договора, а также предложить исполнить обязательство добровольно. Адресату высылается расчет с указанием основной задолженности, процентов и штрафов. В претензии указываются банковские реквизиты для перевода денег, контактные данные.

При солидарной ответственности кредитор вправе предъявить иск к заемщику и поручителю одновременно. Подсудность определяется по правовому статусу ответчиков. Если хотя бы один из них является физическим лицом, дело рассматривают в порядке общей юрисдикции.

В ходе заседания потребуется доказать:

• заключение соглашений о займе и поручительстве;
• выдачу оговоренной суммы;
• наступление срока платежа;
• неисполнение заемщиком обязанности по внесению денег;
• размер задолженности;
• обоснованность начисления процентов и штрафов.

Одновременно с подачей иска кредитор вправе ходатайствовать об обеспечительных мерах. Таковыми служат арест имущества, запрет на отчуждение ценностей. Отсутствие точной информации о принадлежащих ответчикам вещах не является препятствием.

Постановлением ВАС РФ № 55 от 12.10.2006 года закреплена практика обезличенного ареста движимого имущества. В заседании определяется только общая стоимость. Установление точного перечня ценностей высшая инстанция возложила на судебных приставов. Впрочем, позиция остается спорной.

В завершение отметим, что взыскание займа с поручителя не завершается принятием положительного решения. После вступления судебного акта в силу кредитору предстоит получить исполнительный лист и обратиться к приставам.