Неконтролируемый рост задолженности заемщика по кредиту всегда приводит либо к непосредственному переходу к судебному порядку взыскания, либо к привлечению банком коллекторов. Благодаря высокой эффективности наибольшее распространение получило второе направление, но прибегнуть к нему банки могут в рамках одного из двух договоров:
- Привлечение коллекторов в качестве посредника, который всего лишь оказывает банку услуги, связанные со стимулированием должника к погашению задолженности по кредиту.
- Передача долга коллекторам в рамках договора цессии – уступки права требования задолженности (продажа долга).
В зависимости от выбранного банком варианта не только будет отличаться порядок взаимодействия всех сторон проблемной финансовой ситуации, но и, что более важно, для заемщика возникнут разные последствия.
Привлечение коллектора в роли посредника
Этот вариант можно назвать основным, его юридические особенности сводятся к следующему:
- Банк остается в статусе кредитора, в его отношениях с заемщиком ничего не меняется, а последний по-прежнему должен погашать долг в адрес банка.
- Заключается договор оказания коллекторских услуг (агентский договор), в рамках которого банк поручает коллекторам выполнение определенных действий, из них стандартными являются:
- установление телефонных, почтовых, факсимильных контактов с заемщиком-должником;
- осуществление претензионной работы (подготовка и направление в адрес должника письменных претензий в установленном гражданским законодательством порядке);
- проведение личных встреч с заемщиком-должником;
- принятие иных законных мер по погашению кредитного долга или определению условий погашения, что подразумевает достижение взаимовыгодной договоренности о реструктуризации задолженности.
- В соответствии с этим договором коллекторам выдается доверенность, передаются материалы по кредиту и данные о личности заемщика, включая его адреса и контакты.
- По итогам своей работы коллектор предоставляет банку отчеты.
Зачастую используются типовые формы агентских договоров, либо подписывается договор, подготовленный банком (коллектором). Кроме того, в целях защиты своих интересов банки нередко прямо оговаривают в договоре запрет на заключение коллекторами с должником соглашений по поводу долга.
Привлечение коллекторов в качестве своего рода профессионального помощника по взысканию задолженности – наиболее распространенная практика. Расходы банка в этом случае невелики, а за действия, которые прямо не поручены (запрещены) коллекторам в договоре, кредитное учреждение ответственности не несет.
Передача долга коллекторам
Официальная передача долга коллекторам возможна только на основании договора цессии, который в обиходе получил название «продажа долга». Этот вариант обычно применяется к проблемным задолженностям, которые отличаются низкой вероятностью досудебного, а порой и судебного взыскания.
Чтобы банк передал долг коллекторам без согласия должника, юридически требуется соблюдение только одного условия – право банка уступить требование по кредиту третьему лицу должно быть указано в кредитном договоре, подписав который заемщик формально уже тем самым дает согласие. Если такого пункта в договоре нет, от заемщика не получено согласие, то банк вправе заключить договор цессии только с другим банком. Сегодня условие о возможности передачи долга фигурирует практически во всех кредитных договорах, поэтому, можно сказать, что в большинстве случаев банки продают долги коллекторам вполне законно.
При уступке долга:
- Меняется кредитор – теперь им будет являться коллектор (коллекторское агентство), а значит, свой долг заемщик обязан будет погашать уже совсем другой организации.
- К коллекторам переходят все материалы по кредиту и персональные данные заемщика. Документы передаются в подлинниках.
- Если банк не уведомил о передаче долга коллекторам, это должны сделать сами коллекторы. Но уведомление в данном случае сводится всего лишь к информированию, а возможные негативные последствия для коллекторов – фактически лишь к риску, что должник, не получив уведомления, погасит долг в банк, а не в адрес нового кредитора.
- Условия кредитного договора, объем задолженности, сроки ее погашения и прочие существенные обстоятельства не могут быть изменены коллекторами без согласия должника. Если же изменение произошло, а согласие должник не дал, то он вправе будет исполнять обязательства на прежних условиях, которые были до изменений.
- Становясь полноправным кредитором, коллекторы получают более широкие возможности для взыскания, в том числе имеют право обращаться в суд, а если кредит обеспечен залогом или иным видом обеспечения – принимать меры по взысканию за счет залога, гаранта или поручителя. При наличии оснований коллекторы могут инициировать процедуру банкротства заемщика-должника.
Что может предпринять заемщик при передаче долга коллекторам
Уведомляет ли банк о передаче долга коллекторам или нет – это не снимает с заемщика обязанности рассчитаться по задолженности. Поэтому в этом плане привлечение коллекторского агентства серьезно на судьбе долговых обязательств не сказывается. Однако, независимо от формы передачи долга, сам этот факт часто вызывает у заемщика страх за свое имущество, репутацию, а зачастую здоровье и жизнь. Действительно, коллекторы – это не банки, они действуют более напористо и агрессивно, особенно если долг выкуплен. Законодательные ограничения в части прав, действий кредиторов и коллекторов полноценно вступят в силу только с января 2017 года, поэтому пока ситуация на рынке и в деятельности коллекторских агентств существенно не изменилась.
Что может предпринять заемщик? Если коллектор – это только посредник, то все его действия можно игнорировать. Если коллектор получил статус кредитора, то от общения уже не уйти, за исключением ситуаций, при которых ставится цель затянуть развитие событий, в том числе судебный процесс, и дождаться истечения 3-летнего срока исковой давности. При определенных обстоятельствах можно попробовать обжаловать договор цессии, но это эффективно только в расчете, опять же, на затягивание судебного разбирательства по долгу.
Что делать если коллекторы не спешат подавать в суд, а это единственный выход остановить начисление процентов. Ранее сам подал на них, но суд конкретно ничего не решил, отказал в признании договора не действительным и проценты продолжают начисляются. что делать? вообще считаю, что в России пора поднимать массы против кредитного судебного произвола. Игорь
Ответить