Рефинансировать ипотеку под меньший процент сегодня предлагают многие банки. Таким образом они пытаются привлечь дополнительных клиентов, ранее взявших жилищный кредит в другом учреждении.
Что такое рефинансирование и зачем оно нужно?
Рефинансирование — это процедура оформления кредита в другом банке с целью погашения текущей задолженности на более выгодных для заемщика условиях.
Такая услуга стала особенно популярной в последнее время. Из-за спада последствий экономического кризиса банки стали предлагать клиентам более выгодные условия кредитования. Те же, кто оформил ипотеку и должен выплачивать ее еще несколько десятилетий, не получили возможности в своих банках сделать процентную ставку более выгодной. Для таких лиц рефинансирование как раз и является выгодной процедурой.
Само по себе рефинансирование имеет массу положительных моментов. К их числу можно отнести следующее:
- снижение процентной ставки;
- уменьшение срока кредитования (если того желает клиент);
- возможность объединения сразу нескольких кредитов в один (не придется следить за ними по отдельности, делать несколько платежей);
- возможность снятия обременения с недвижимости, если на это идет банк (например, если остаток задолженности совсем невелик).
Все это позволяет человеку экономить средства, уменьшать размер фактической переплаты и ежемесячный платеж.
Порядок рефинансирования
Процедура рефинансирования ипотечного кредита достаточно специфичная. Некоторые люди отказываются от этой затеи, не желая собирать документы, тратить время на походы в банк. А ведь это может позволить существенно сэкономить. Главное — действовать в определенной последовательности:
- подобрать наиболее подходящее предложение и банк;
- правильно составить заявку на рефинансирование имеющейся ипотеки;
- собрать перечень необходимых документов и предоставить их банку;
- выплатить текущую задолженность, получить деньги по договору рефинансирования;
- снять обременение с недвижимости и наложить ее снова при соответствующих условиях банка.
Рефинансирование ипотеки оформляется не быстро. Но чтобы ускорить весь процесс и увеличить шансы на получение одобрения, необходимо действовать четко в соответствии с планом. И тогда уже через 1 – 3 месяца размер платежа или другие условия изменятся в лучшую сторону для заемщика.
Поиск подходящего предложения
Найти наиболее выгодное предложение по рефинансированию — самое важное, потому как от этого будет зависеть размер полученной в итоге экономии. Человеку лучше заранее определиться, на сколько бы он хотел понизить процентную ставку или изменить другие условия.
Несущественное снижение ставки на 1 – 2% годовых при небольшой сумме задолженности может оказаться нецелесообразным для заемщика. В итоге размер выгоды могут перекрыть дополнительные текущие расходы (оформление новой страховки, получение оценки недвижимости).
При поиске ипотеки нужно также определиться, какие именно условия хотел бы изменить заемщик. Вариантов тут может быть несколько:
- снижение процентной ставки;
- снижение срока займа;
- увеличение суммы кредита (дополнительные средства человек использует по своему усмотрению).
Далеко не любое предложение банка о рефинансировании кредита означает, что ежемесячный платеж будет меньше. Например, учреждение может существенно снизить проценты, но и сократить срок погашения. Тогда ежемесячный платеж может и увеличиться, а вот сумма экономии возрастет в разы.
К сожалению, многие банки для привлечения клиентов пишут на своих сайтах нижние пороги процентных ставок по рефинансированию. На деле они могут оказаться для конкретного клиента куда выше. Например, банк может увеличить ставку по следующим причинам:
- отсутствие зарплатной карты;
- отказ от добровольного страхования;
- долгий срок погашения;
- слишком большая сумма.
Рядовому клиенту сориентироваться в изобилии предложений непросто, оценить выгодность каждого из них. Но обращаться во все банки совсем необязательно — можно воспользоваться онлайн-калькулятором для расчета. Такие сегодня есть на сайтах многих кредитных учреждений. Их плюс заключается в том, что человек вводит индивидуальные параметры рефинансирования (стоимость недвижимости, размер оставшейся задолженности, срок погашения, согласие на добровольное страхование и другие нюансы), а система автоматически анализирует полученную информацию и выводит на экране не только предварительную процентную ставку, но и сумму ежемесячного платежа, размер общей переплаты.
Человеку достаточно воспользоваться онлайн-калькуляторами всех понравившихся банков и выбрать наиболее выгодное предложение. Важно также убедиться, что потенциальный заемщик удовлетворяет требованиям кредитной организации (возраст, прописка, работа, размер заработной платы).
Заполнение анкеты
Выдача любого кредита в банке всегда сопровождается заполнением анкеты. В заявке человек указывает подробную информацию о себе. Банк оценивает ее, изучает кредитную историю и дает положительный или отрицательный ответ.
Чтобы учреждение не ответило отказом на стадии проверки, нужно правильно заполнить анкету. От этого зависит 80% успеха. После останется только подтвердить свою благонадежность и состоятельность в качестве заемщика.
Одна из отличительных особенностей рефинансирования — необходимость предоставления справок из банка-кредитора. Новое учреждение хочет таким образом убедиться, что человек добросовестно выполнял свои обязательства и просто хочет улучшить условия жилищного займа.
Наличие просрочек или задержек в выплатах ежемесячного платежа очень сильно снижает вероятность одобрения заявки. Некоторые банки даже делают их отсутствие одним из важнейших требований.
Анкета обычно заполняется на бланке банка и содержит личные сведения о заемщике: ФИО, паспортные данные, контактная информация, сведения о месте и длительности работы, размере заработной платы.
Некоторые банки позволяют отправить заявку на рефинансирование дистанционно. В этом случае к анкете нужно будет прикрепить копии или сканы документов, обозначенных в условиях. В перечень бумаг могут входить:
- паспорт и другие удостоверяющие личность документы;
- заверенная копия трудовой книжки;
- справка о доходах;
- текущий кредитный договор и график платежей по нему;
- справка о размере оставшейся задолженности перед банком (также выдается в банке-кредиторе).
После останется дождаться ответа от банка. Обычно о нем информируют по телефону или в смс-сообщении.
Сбор необходимых документов
Важно предоставить в новый банк все документы на недвижимость. Это необходимо для ее проверки. Специалисты обращают внимание на срок эксплуатации, состояние квартиры или иной недвижимости, ее стоимость.
При оформлении первичной ипотеки все эти документы собираются продавцом недвижимости. В случае с рефинансированием делать это нужно будет заемщику самостоятельно.
Для доказательства ценности придется обратиться к профессиональному оценщику. Стоимость его услуг зависит от региона и объема работы. На это уйдет не меньше 2 000 – 2 500 рублей. В ходе работы оценщик не только составляет заключение, но и фотографирует подъезд, двор и все комнаты в квартире. Кроме заключения потребуются и другие оригиналы документов. Чаще всего их перечень выглядит так:
- договор купли-продажи;
- документ, подтверждающий, что недвижимость находится в собственности заявителя;
- кадастровый паспорт;
- ипотечный договор и текущий график его погашения;
- договор страхования (к нему прикладывается квитанция об уплате);
- справка Ф40 (выдается в паспортном столе сразу же в момент обращения, позволяет выяснить, кто еще прописан в квартире);
- справка об отсутствии задолженности по рефинансируемому кредиту;
- справка об отсутствии задолженности перед коммунальными службами (можно получить в расчетном центре).
На этом этапе потребуются финансовые вложения. Сбор всего пакета документов и оформление страховки вместе могут обойтись в 30 000 – 50 000 рублей.
Погашение текущей задолженности и выкуп квартиры у банка
После проверки всех документов новый банк выкупает квартиру у старого, погашая текущую задолженность. В этот же момент сам клиент подписывает новый кредитный договор. Выкуп квартиры происходит уже без него – человеку достаточно сообщить реквизиты для зачисления суммы оставшегося долга перед старым банком.
После перевода средств важно еще раз запросить информацию о сумме задолженности. Если таковая имеется, ее нужно погасить из собственных средств и взять справку об отсутствии долга.
Снятие и наложение обременения
Ипотечный займ всегда предполагает, что купленная квартира выступает залогом. Ее нельзя продавать, обменивать, вписывать кого угодно или подарить. Даже на проведение перепланировки требуется согласие банка.
После погашения долга перед старым кредитным учреждением нужно составить письменное заявление о выдаче закладной по причине полного выполнения обязательств. Чем дольше будет идти процесс оформления обременения в новом банке, тем более длительный срок человеку придется платить проценты по повышенной ставке. Обычно этот период составляет порядка 2 – 5 недель. Минимальный срок нужен при обращении в МФЦ.
Заключение
Ответственный подход к переоформлению ипотеки позволит не только максимизировать выгоды, но и снизить возможные текущие издержки, ускорить сам процесс рефинансирования.
