Страхование жизни и здоровья при ипотеке дает возможность снизить процентную ставку по целевому кредиту, однако условие не входит в перечень обязательных требований для получения денежных средств. Клиент, одобряя оформление договора страхования, соглашается на дополнительные траты, поскольку механизм процедуры основан на покрытии определенного взноса. Банковские организации рекомендуют довольно обширные списки компаний, с которыми заемщик может заключить соглашение. Предложения страховщиков значительно различаются в плане стоимости услуги.
В чем заключается суть страхования здоровья и жизни по ипотеке
При оформлении договора для получения займа на приобретение жилья, сотрудник финансовой организации непременно предложит клиенту застраховать собственное здоровье и жизнь. Услуга входит в ипотечные программы практически каждого банка.
Неосведомленный гражданин начнет задаваться вопросами — что представляет собой страховка, так ли она необходима, сколько будет стоить договор и какую выгоду он от этого получит. Конечно, эксперт тут же начнет говорить о пользе продукта и всячески убеждать заемщика принять предложение и использовать услугу. И вот здесь следует разобраться.
Прежде всего, необходимо пояснить, что оформление такой разновидности страховки не является обязательным. Вообще страхование ипотеки направлено на 3 объекта:
- приобретаемая недвижимость;
- здоровье и жизнь;
- титул (право собственности на объект).
Без страховки квартиры банковская организация отклонит заявку на ипотеку, а вот от остальных видов услуги клиент имеет право отказаться.
Если говорить о сути страхования жизни и здоровья при ипотечном кредитовании, смысл заключается в гарантированности получения банком денежных средств, предоставленных заемщику, в случае если таковой временно либо окончательно утратит возможность выполнять договорные обязательства. Иными словами, не сможет вносить деньги, руководствуясьустановленным графиком.
Согласно условиям страховки причинами на предоставление банку недостающей суммы по займу, выступают:
- потеря дееспособности кредитополучателем на период более 30 дней (травмы, тяжелое заболевание и прочее);
- присвоение инвалидности 1, 2 группы;
- смерть заемщика.
При наступлении страхового случая, в зависимости от конкретной ситуации, фирма обязуется временно выплачивать ипотеку либо внести всю сумму, оставшуюся на текущий момент.
Выгода для банка и клиента
При оформлении страховки для заемщика просматривается определенная польза — в случае чего, страховщик оплатит займ, а квартира останется нетронутой (не подвергнется конфискации за невыплату долга). Вдобавок ипотечное страхование в области здоровья и жизни клиента может повлиять на размер процентной ставки по займу. В большинстве кредитных организаций при согласии гражданина на страховку, ее значение снижается на 1%.
Впрочем, для банка выгода также очевидна – финансовая структура защищает собственные интересы и при наступлении непредвиденных обстоятельств, так или иначе, получает назад выданные ранее денежные средства. Именно поэтому специалисты по ипотеке зачастую навязывают и вынуждают заемщика застраховать риски невыплаты кредита по причинам, связанным с физическим состоянием человека.
Клиентам в свою очередь следует понимать, что страховка потребует внесения немаленьких взносов, что существенно увеличит нагрузку на бюджет заемщика. Оплату придется вносить ежегодно в момент продления договора еще на 12 месяцев, правда при желании клиент может отказаться от процедуры очередной пролонгации.
Кроме того, некоторые организации вероятнее всего откажут в выдаче целевого кредита, если заявитель категорически против дополнительных услуг. При этом в качестве обоснования этот фактор указан не будет, поскольку регламент кредитных структур не определяет страхование жизни как обязательное требование по ипотеке.
Как формируется стоимость страховки
Очевидность высокой стоимости страхового договора относительно жизни и здоровья кредитополучателя не подвергается сомнению. Для более четкого понимания клиентам следует знать, что влияет на окончательный размер страховки и как формируется сумма.
Чаще всего стоимость полиса рассчитывается по стандартной ставке и не превышает 1% от размера целевого займа на конкретный момент. Поскольку взнос осуществляется ежегодно, то с течением времени его значение будет уменьшаться.
На стоимость страховых услуг могут оказать влияние такие факторы:
- Возраст — чем старше клиент, тем выше тарифная ставка.
- Половая принадлежность. Для представительниц женского пола тариф по страховке может быть снижен. Подобное объясняется тем, что мужчины в разы чаще трудятся на вредном производстве. Продолжительность их жизни несколько короче, чем у дам, если верить данным статистики.
- Весовая категория. Для заемщиков с повышенными показателями веса предусмотрены увеличенные ставки на страхование жизни. В некоторых случаях им вообще могут оказать в предоставлении услуг. Здесь играет роль высокая степень риска потери трудоспособности.
- Сфера деятельности. Профессии с увеличенным коэффициентом риска повлекут за собой повышение тарифных расценок.
- Хобби. Увлечение экстремальными видами спорта изменит стоимость страхового договора в большую сторону.
- Состояние здоровья. Наличие хронических заболеваний и прочих патологий сыграет роль в увеличении итоговой суммы.
- Размер кредита и цена объекта недвижимости. Чем вышеуказанные показатели, тем выше стоимость страховки.
- История взаимоотношений со страховщиком, например, бонус за переход из другой конторы либо персональные скидки помогут снизить сумму страховки.
Так или иначе, расчет итоговой суммы осуществляется с учетом конкретной ситуации. Поэтому точно определить стоимость соглашения довольно затруднительно. В этом случае можно говорить только о приблизительных цифрах.
Предложения страховых компаний
Кредитные организации предлагают услуги по страхованию, предоставляемые как дочерними компаниями, так и прочими аккредитованными конторами. Гражданам, желающим получить целевой займ, следует быть аккуратными и исследовать все предложения, чтобы выяснить, в какой из фирм дешевле оформить договор. Важно помнить, что клиент вправе самостоятельно выбрать страховщика из представленного списка, не выходя при этом за его рамки.
Наиболее популярные в сфере страхования конторы предлагают следующие тарифы:
- СОГАЗ. Здесь ставка составляет 0,17% от полной суммы кредита.
- Ренессанс Страхование. Также предлагает выгодные условия по тарифу 0,18%.
- Сбербанк Страхование. Компания является частью финансовой организации «Сбербанк». Здесь стоимость страховки составляет от 0,5 до 1% от общей суммы займа. В случае отказа ставка по кредиту увеличивается на 1%. Если клиент пожелает сменить страховщика, остаток средств будет возвращен только после полного погашения ипотеки. В ином случае деньги вернуть не получится.
- ВТБ Страхование. Организация предлагает клиентам программу комплексного страхования, иными словами, оформить договор только на здоровье и жизнь не получится. Соглашение также включает страховку титула и залогового имущества. Средняя ставка — 1% от размера займа. При смене компании действуют условия, аналогичные требованиям Сбербанка. Договор заключается на весь период ипотечного займа с ежегодной пролонгацией. Для других финансовых организаций срок действия полиса – 1 год.
- Альфа-Страхование. Страховка оформляется либо на 1 год, либо сразу на весь период ипотеки. Ставка — от 0,8% до 1% в зависимости от конкретной ситуации.
- ВСК Страховой Дом. Тариф на стоимость полиса страхования жизни и здоровья — 0,55% от полной суммы кредита. Соглашение действует в течение 1 года, затем требуется продление. При желании клиента расторгнуть договор до вступления в силу полиса влечет за собой возврат всей суммы страховки, но при условии, что с момента согласия до даты отказа прошло меньше 5 дней.
- РЕСО-Гарантия. Компания предлагает различные тарифы в зависимости от банка, предоставившего кредит. Для Сбера ставка составляет 1% от размера займа. Для остальных кредитных учреждений предусмотрено только страхование в комплексе, где жизнь и здоровье рассчитываются по ставке 1%, имущество — 0,18%, титул — 0,25%.
- Альянс Росно. При расчете стоимости полиса страхования жизни применима ставка 0,87%. На данный момент организация не сотрудничает со Сбербанком.
- Росгосстрах. Здесь тариф зависит от половой принадлежности. Для мужчин — 0,56%, а вот для женщин — 0,28%. Для Сбербанка: мужчины — 0,6%, женщины — 0,3%. При досрочном расторжении соглашения, остаточная часть страховки выплачивается только при полном погашении целевого займа.
- Югория. Компания оформляет комплексный страховой договор по ставке 3%.
Итак, если говорить о том, где же дешевле застраховать жизнь и здоровье при оформлении ипотеки, оптимальными условиями радуют Ренессанс Страхование и СОГАЗ.
Выбирая контору для страхования жизни по ипотеке, необходимо тщательно изучить все предложения, существующие в этой сфере. Опираться следует на перечень компаний, предоставленный финансовой организацией, где оформляется кредитный договор. Согласно данным, наиболее высокие ставки по страховке предлагает Сбербанк Страхование, а вот самые низкие тарифы у фирм СОГАЗ и Ренессанс Кредит.
