Просрочка долга по кредиту – самое распространенное нарушение, допускаемое российскими заемщиками. В 2020 году аналитики ЦБ РФ зафиксировали резкое ухудшение финансовой ситуации. Рост проблемной корпоративной задолженности в августе составил 8,6%, розничной – 2,5%. Обязательства граждан перед банками и МФО достигли 19,9 триллиона рублей. Это абсолютный рекорд XXI века в пределах нашей страны.
Виды просрочек
Последствия нарушения во многом зависят от юридической оценки поведения заемщика, причин образования задолженности, политики финансовой организации, прочих обстоятельств. Службы безопасности банков выделяют следующие виды просрочек:
- Техническая. Деньги зачисляются на указанный в договоре счет с опозданием. Причинами становятся сбои программного обеспечения, нарушение внутрибанковских операционных процессов. Вины заемщика в такой просрочке нет, а штрафные санкции не применяются. Если кредитор успел начислить пени, клиенту достаточно подать заявление об их списании. К обращению нужно приложить копии платежных документов. Одновременно необходимо потребовать аннулирования записи в кредитной истории. Внесение исправлений нужно проконтролировать. В течение года граждане могут дважды бесплатно запрашивать сведения о себе в БКИ (ст. 8 закона № 218-ФЗ).
- Незначительная. Просрочка образуется из-за неверного понимания правил погашения кредита. Так, клиент может вносить средства в день, обозначенный графиком. При этом заемщик забывает о времени зачисления. В результате образуется систематическая просрочка ежемесячного взноса на несколько дней. Банк начисляет пени и штрафы, однако решения о единовременном взыскании кредита не принимает. Нередко о дополнительной задолженности клиент узнает лишь по окончании действия договора. Оспорить штрафы сложно, так как вина лежит на заемщике.
- Ситуационная. Просрочка возникает в результате непредвиденных событий. Заемщик может лишиться работы, оказаться в медицинском учреждении, потерять родственника или иным образом утратить возможность добросовестно гасить кредит. Если страховки на этот случай у клиента нет, формируется задолженность. Банк начисляет штрафы и пени. При наличии уважительной причины можно попытаться получить отсрочку в рамках закона № 106-ФЗ от 03.04.2020 года.
- Проблемная. Нарушение договора выражается в полной остановке платежей или систематическом внесении меньшей суммы. Задолженность перед банком накапливается стремительно, а восстановление финансовой состоятельности клиента вызывает сомнения. В этом случае кредитор расторгает договор в одностороннем порядке и требует единовременного погашения займа. Взыскание производится в принудительном порядке.
Для разрешения вопроса о неустойке юридическое значение имеет вина. Кредитор вправе применять штрафные санкции, если заемщик не выполнил свои обязательства умышленно, по невнимательности или незнанию. Форс-мажор позволяет уйти от договорной ответственности в силу ст. 401 ГК РФ. Исчерпывающего перечня непреодолимых обстоятельств в законе нет. Однако в практике сформировалось деление на три группы: природные катаклизмы, государственные запреты, непредвиденные события политической и социальной жизни. Толкование норме неоднократно давали российские суды. Особого внимания заслуживает постановление ВС РФ № 7 от 24.03.2016 года.
Если внесена только часть ежемесячного взноса…
Очередность списания денежных средств, поступивших от заемщика, жестко регламентирована. Статья 319 ГК РФ вводит следующий порядок:
- издержки кредитора на взыскание;
- проценты по денежному обязательству;
- основная задолженность.
Штрафы, начисленные за нарушение сроков, списываются в последнюю очередь. Такое правило не позволяет банкам бесконечно наращивать недоимку. Попытки финансовых организаций удержать с заемщика неустойку в первую очередь признаются судами злоупотреблением (постановление ВС РФ № 7 от 24.03.2016 года). Впрочем, банки зачастую игнорируют позицию служителей Фемиды. Именно поэтому клиентам следует контролировать порядок списания средств.
Что делать с просроченным кредитом
При предоставлении большинства займов банк ставит условие о приобретении страховки. Полисы покрывают риски потери работы, временной или стойкой нетрудоспособности, смерти основного должника. Кроме того, выполнение требования снижает процентную ставку.
Участникам таких программ необходимо соотнести наступившие события с содержанием договора. Если имеет место страховой случай, следует подать заявление о выплате. Средства пойдут на погашение займа. Документ принимается в территориальном подразделении обслуживающей компании или банке. На уведомление страховщика отводится всего несколько дней, поэтому откладывать процедуру нельзя. Факт передачи извещения юристы рекомендуют регистрировать. Сделать это можно несколькими способами:
- проставление отметки адресатом на втором экземпляре заявления;
- направление уведомления заказным письмом или курьерской службой;
- отправка сообщения по телекоммуникационным каналам с получением цифрового отчета.
Собрать документы, подтверждающие наступление страхового события, разрешается после извещения. Доказательствами становятся медицинские заключения, справки, копии трудовой книжки, приказов об увольнении и др. Если причиной просрочки послужила смерть заемщика, обращаться в страховую компанию должны супруг, наследники. Иногда право делегируется банку-выгодоприобретателю.
Если просрочена задолженность по кредиту без страховки, есть шанс получить отсрочку. Банк или МФО обязаны предоставить клиенту льготный период при соблюдении следующих условий (ст. 6.1-1 закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года):
- ранее клиенту не предоставлялись отсрочки, рассрочки и иные преференции по погашению;
- обязательства обеспечены залогом единственного жилья;
- должник оказался в трудной ситуации.
Сложными жизненными обстоятельствами норма признает постановку гражданина на учет по безработице, присвоение инвалидности 1 или 2 группы, нетрудоспособность на протяжении 2 месяцев, снижение дохода на 30% и более. Претендовать на льготный период могут семьи при увеличении количества иждивенцев. Достаток таких заемщиков должен упасть не менее чем на 20%.
Если просрочка является следствием пандемии 2020 года, кредитные каникулы предоставляются и по потребительским займам. Претендент должен подтвердить факт ухудшения финансового положения из-за эпидемии covid-19. Максимальные размеры задолженности снижены (правительственное постановление № 435):
|
Тип договора |
Предельная сумма в рублях |
||
|
Потребительские кредиты |
Физлица |
250 000 |
|
|
Предприниматели |
300 000 |
||
|
Кредитные карты с лимитом |
100 000 |
||
|
Займы под залог автомобиля |
600 000 |
||
|
Ипотека |
В регионах РФ |
2 000 000 |
|
|
В Москве |
4 500 000 |
||
|
В Санкт-Петербурге, Подмосковье, на Дальнем Востоке |
3 000 000 |
||
Важно! Договариваться об отсрочке необходимо на начальных стадиях. Если заемщик уклонялся от контактов с банком и накопил внушительную задолженность, разрешить вопрос в мирном порядке не удастся.
Если просрочен ипотечный кредит…
Основной задачей заемщика станет сохранение недвижимости. Просрочка дает банку право разорвать соглашение и потребовать единовременного погашения задолженности. Если выполнить требование клиенту не удастся, взыскание обратят на залог. Законом № 102-ФЗ предусмотрено два способа:
- Судебный. Банк должен обратиться с иском. Порядок применяется при отсутствии в кредитном соглашении специальных оговорок. Он обязателен также при признании заемщика безвестно отсутствующим, наличии других обременений на объекте, отнесении участка к сельскохозяйственным угодьям, культурным, историческим либо художественным ценностям. Судебного разбирательства не избежать, если речь идет о единственном жилье, землях индивидуального жилищного строительства, ЛПХ, садоводства и огородничества, а также муниципальном и государственном имуществе.
- Внесудебный. Порядок применяется при наличии соответствующего пункта в договоре.
Запрещено обращать взыскание на недвижимость при задолженности менее 5% стоимости залога и просрочке до 3 месяцев. Правило не действует при многократных нарушениях со стороны заемщика – более 3 раз за 1 год (ст. 54.1 закона № 102-ФЗ).
Если избежать обращения взыскания на объект не удается, собственникам остается лишь проконтролировать процесс реализации. Выставить имущество на торги должны по рыночной стоимости. Выручку от продажи направляют на погашение займа, процентов, штрафов. Остаток перечисляют бывшему владельцу залога.
Принудительное взыскание и банкротство
Полная утрата платежеспособности приводит к невозможности погашения кредитов. Надеяться на автоматическое списание обязательств юристы не рекомендуют. В большинстве случаев ситуация развивается по следующему сценарию:
- Расторжение договора. Право разорвать соглашение появляется у банка при грубом нарушении со стороны заемщика. Отсутствие ежемесячных взносов или отклонение от графика признается таковым. Расторжение сделки порождает обязанность единовременного возврата средств. Требование направляют клиенту в письменной форме.
- Судебное разбирательство. Следующим шагом становится предъявление иска. Кредитор взыскивает с заемщика основную задолженность, проценты, неустойку и компенсацию процессуальных издержек.
- Исполнительное производство. Принудительным взысканием занимаются судебные приставы. Удержания производятся из доходов должника. Если таковые отсутствуют, изымается ценное имущество. Под взыскание не попадают активы, поименованные в ст. 446 ГПК РФ. На этой стадии производится также изъятие и реализация залога.
Если при заключении договора привлекались поручители, претензии переадресуют. Банку не потребуется обращаться в суд, так как такие лица отвечают по долговому обязательству солидарно с заемщиком.
Если деньги, имущество или иные ценности отсутствуют, пристав издает постановление о прекращении исполнительного производства. Документ становится основой банкротства. С 1 сентября 2020 года физлица могут сообщить о финансовой несостоятельности во внесудебном порядке. Заявление подается через многофункциональный центр без внесения государственной пошлины (ст. 223.2 – 223.7 закона 127-ФЗ). Сведения включаются в единый государственный реестр. Если имущественное положение должника не меняется в течение 6 месяцев, его признают банкротом, а кредиторские требования списывают.
