Кредитная практика последних лет показывает: каким бы ни был объем задолженности по кредиту, в суд обращаться банки не спешат. В крайнем случае, если долг относительно небольшой (в пределах 50 тысяч рублей), следует заявление мировому судье о выдаче приказа, позволяющего начать процедур принудительного взыскания, но и такой порядок применяется обычно, когда попытки досудебного взыскания долга ни к чему не привели.
Почему же банки в подавляющем большинстве случаев в первую очередь стараются взыскать долг без обращения в суд? На этот вопрос можно дать вполне краткий и категоричный ответ: такой порядок более выгоден и эффективен.
Суд может длиться годами, да еще и с непредсказуемым результатом, если заемщик привлечет опытного кредитного юриста. Пока длиться суд, должник может сокрыть свое имущество от ареста или продать его, от чего порой не спасают и быстрые действия по обеспечению иска. Кроме того, суды очень часто идут на уступки заемщикам, устанавливая продолжительные периоды рассрочки или отсрочки. Но важен и еще один момент. Если обратиться к фактам и статистике, то вполне стандартной является ситуация, при которой с заемщика по решению суда ежемесячно удерживается совсем небольшая сумма. Ведь не секрет, что многие заемщики-должники утаивают свои неофициальные доходы, а с минимальной зарплаты возвращать задолженность можно очень долго копеечными суммами.
Досудебное взыскание, в свою очередь, не только эффективнее судебного процесса, но и содержит много вариантов решения задачи, которые можно и совместить. Основными направлениями законного досудебного взыскания долга по кредиту являются:
- Претензионный порядок. В его рамках банк (служба безопасности, отдел по взысканию, юридический отдел или иная банковская структура), как правило, ведут переписку и переговоры с должником. Письма, телефонные звонки, СМС и тому подобное – стандартные средства работы с должниками.
- Обращение к коллекторам. Поскольку сегодня пока что еще эта сфера деятельности не урегулирована на достаточном уровне законами, в роли коллекторов могут выступать и специализированные коллекторские агентства, и юридические компании, и даже частные детективы.
- Так называемая продажа долга – заключение договора об уступке права требования долга.
- Обращение взыскания на залог – возможно только по залоговым кредитам, в частности, по ипотеке или автокредиту.
Досудебное взыскание банком
Обращаясь к средствам досудебного взыскания собственными силами, банк руководствуется условиями кредитного договора и положениями закона. Банк имеет на это полное право, поскольку в случае допущения просрочки или отказа от выполнения своих обязательств заемщик прямо нарушает договор.
В ходе самостоятельного взыскания долга у банка не так много полномочий. Все его действия обычно сводятся к переговорам. Но возможны и более жесткие меры, как, например, блокирование дебетовых, зарплатных и прочих счетов, вкладов клиента с безакцептным списанием с них задолженности. Подобные действия банка законны, только если данная мера была предусмотрена условиями кредитного договора либо на это получено решение суда. В иных случаях должник может обжаловать действия банка, направив в его адрес претензию или обратившись с иском в суд. К слову, в судебном порядке в случае признания действий банка незаконными должник может потребовать и взыскание ущерба.
Взыскание через коллекторов
Обращение банков к коллекторам – самая распространенная практика досудебного взыскания долга с физических лиц. Все дело в эффективности, причем зачастую на грани законных и незаконных методов, а порой и с переходом всяких границ. Обращаясь к коллекторам, банк фактически снимает с себя всю ответственность за их действия. И, несмотря на то, что с точки зрения закона правомочия коллекторов мало чем отличаются от банковских, их действия всегда более активны и даже жестче по отношению к заемщикам-должникам. За счет этого, в принципе, и достигается результативность. Жить в постоянном стрессе способны далеко не все должники, обращение к антиколлекторам – дополнительные затраты, поэтому не предпринимают никаких мер к возврату долга только те заемщики, у которых действительно нет возможности его вернуть. На данный момент противостоять незаконным действиям коллекторов можно только путем подачи заявления в полицию об угрозах, нарушении неприкосновенности частной жизни, незаконном использовании персональных данных, вымогательстве или иных нарушениях закона.
Продажа долга (уступка права требования)
Практика продажи долга не получила в банковской среде очень широкого распространения. Это скорее крайняя мера, поскольку потери банка в этом случае будут существенны. Заемщикам следует обратить внимание, что все заявления коллекторов о том, что они якобы выкупили долг, в большинстве случаев носят обманный характер. Услуги по взысканию долга и приобретение права требования долга – не одно и то же. В любом случае переход права требования не наделяет нового кредитора какими-то иными полномочиями, нежели были у первоначального. Все досудебное взыскание будет сводится к тем же самым способам, что допустимы для банка.
Обращение взыскания на залог
Залоговое имущество является обеспечением по кредитному договору, поэтому в случае нарушения его условий банк вправе инициировать процедуру обращения взыскания на залог. Фактически это означает, что залог будет изъят из владения и (или) пользования заемщика и реализован на торгах с последующим полным или частичным погашением долга. Если сумма вырученных банком средств превысит размер должности, разница выплачивается должнику. При недостаточности средств для погашения долга банк вправе предпринять иные меры по взысканию.
Вопреки распространенному в среде заемщиков мнению о том, что банк волен распоряжаться залогом как угодно, это не соответствует действительности. Условия и порядок обращения взыскания на залог должны быть прописаны в условиях кредитного договора. По меньшей мере в договоре должен присутствовать перечень и содержание прав банка в отношении залога. Не исключено, что для изъятия и распоряжения залоговым имуществом банку потребуется судебное решение, правда, сегодня такое условие встречается редко.
