Когда наследник отвечает по долгам наследодателя?

Ответственность наследников по долгам наследодателя по ГК РФ возможна. Такое положение гражданско-правового законодательства противоречит расхожему убеждению, что после смерти наследодателя прекращаются его обязательства по кредитам. С учетом того, что сегодня каждый второй россиянин имеет в активе непогашенный кредит, вопрос долговых обязательств после смерти имеет высокую актуальность.

Нередко возникают такие ситуации, что заемщик оставил после себя в наследство потомкам одни долги. Как поступить наследникам в этом случае?

Законодательство

Когда наследник отвечает по долгам наследодателя? Гражданский кодекс в ст.1175 указывает, что долговые обязательства входят в наследственную массу наряду с имуществом покойного: таким как квартира, машина, загородный дом или банковские вклады. Именно поэтому к обязанностям наследников относят погашение задолженности за наследодателя.

По наследству могут перейти следующие виды долговых обязательств:

• долги по договору кредитования (залоговые и нецелевые);
• задолженность перед МФО и частными лицами по расписке;
• обязательства по договорам ренты;
• долги по услугам ЖКХ.

Особенности наследования долговых обязательств

Можно выделить следующие особенности получения по наследству долгов:

1. Ответственность по долгам не зависит от порядка наследования: по законным нормам или завещанию, а также очередности наследника. Все наследники несут обязательства по задолженности умершего при условии вступления в права наследства.
2. Если наследник несовершеннолетний, то это не освобождает его от долговых обязательств. Но обеспечивать выплаты по кредиту за него должны будут родители или попечители вплоть до 18-летия.
3. Наследник не сможет лишиться своего имущества из-за долгов покойного. Дело в том, что долговые обязательства по кредитам и займам наследуются в пределах оценочной стоимости унаследованного имущества. Если оценочная стоимость всей наследственной массы составила 500 тыс.р., а кредитные обязательства превысили 1 млн.р., то кредит наследники должны погасить только в пределах 500 тыс.р. Таким образом, по закону наследники не могут получить одни долги. Тем самым их имущественные права защищены.
4. Долговые обязательства распределяются между наследниками с учетом полученных ими долей в собственности на имущество наследодателя. Например, при разделе наследства на двоих, платить по кредиту наследники должны на равных.
5. Необходимость внесения платежей по кредиту наследодателя возникает не с момента получения свидетельства от нотариуса на наследство, а сразу после его открытия (т.е. с официальной даты смерти наследодателя). Просрочка служит основанием для начисления неустоек банком согласно условия кредитного договора. Но наследники попросту могут не знать о наличии у наследодателя задолженности по кредиту, поэтому при желании они смогут аннулировать начисленные штрафы и пени в суде.

Можно ли отказаться от оплаты по долгам наследодателя

Если наследник вступил в права наследства, то это автоматически закрепляет за ним ответственность по долгам наследодателя. Представить ситуацию, что банк добровольно откажется от положенных ему денежных средств, практически нереально. Если наследник не будет платить по кредиту наследодателя, то финансовая организация вправе получить в суде исполнительный лист и принудить его вносить платежи. В крайнем случае, дело может дойти до ареста и реализации имущества наследодателя. Поэтому доводить до такой ситуации не стоит.

Но возможно несколько вариантов, чтобы законно не платить по кредиту за наследодателя.

Вариант 1.

Направить на погашение кредита страховую премию.

Сегодня подавляющее число кредитов выдается на условиях страхования жизни и здоровья. Смерть заемщика является страховым случаем и ответственность за погашение кредитов за него переходит к страховой компании. Но на практике наследники нередко сталкиваются с различными барьерами со стороны страховщиков, которые при любом удобном случае пытаются привести смерть наследодателя к числу не страховых случаев (например, из-за того что заемщик умер от хронического заболевания, а при таком раскладе страховая премия не платится).

Вариант 2.

Направить на погашение кредита выручку от реализации залога.

Если кредит является залоговым, то ситуация упрощается. К таким кредитам относят ипотеку или автокредиты. Банк может взыскать предмет залога и реализовать его. Из вырученных средств он погасит основной долг, а остаток должен передать наследникам.

Но если наследники хотели бы сохранить за собой предмет залога, то им необходимо продолжать гасить кредит за наследодателя

Вариант 3.

Отказаться от наследства.

Наследники имеют полное право отказаться от наследства. Такое решение может быть вполне обоснованно, если размер обязательств по кредиту превышает стоимость унаследованного имущества. Но перед тем как решиться на оформление отказа, необходимо учитывать ряд юридических нюансов. Так, нельзя отказаться от долгов и сохранить за собой имущество покойного: отказ оформляется только от всего наследства сразу. При этом отказная не имеет обратной силы, т.е. наследник уже ни при каких условиях не сможет восстановиться в своих правах.

Вариант 4.

Признать наследодателя банкротом.

С 2015 года у физических лиц появилось право инициировать процедуру признания несостоятельности. Сделать это можно после смерти заемщика при долгах, превышающих 500 тыс.р. Итогом прохождения данной процедуры является списание задолженности в полном объеме.

Как платить по кредиту за наследодателя

Когда размер кредитных обязательств гораздо меньше стоимости унаследованного имущества, имеет смысл продолжать выплаты за наследодателя.

Если наследники решили взять выплаты на себя, чтобы сохранить унаследованное имущество им необходимо обратиться в банк для переоформления договора. При себе необходимо иметь паспорт и свидетельство о смерти. По результатам рассмотрения заявки банк выдаст новый кредитный договор и график внесения платежей. После погашения задолженности нужно обязательно получить справку о закрытии кредитного договора.