Есть вопросы? Задайте их нашим юристам!
Задать вопрос
Самое интересное
Закрыть окно
Ипотека / Рефинансирование ипотеки: плюсы и минусы

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

Выгодно ли рефинансирование ипотеки – на этот вопрос нельзя дать однозначный ответ. Все сугубо индивидуально. В одних случаях рефинансирование позволяет заметно уменьшить размер ежемесячного платежа и сумму переплаты по кредиту. Но в других – заемщик может не почувствовать никаких изменений. Бывает и так, что рефинансирование увеличивает долговую нагрузку.

Что такое рефинансирование ипотеки, и как подсчитать выгоду

Рефинансирование ипотеки – оформление нового ипотечного кредита, за счет средств которого погашается старый кредит (остаток долга). Прежний договор прекращается полным исполнением. Начинает действовать новый договор, и заемщик исполняет обязательства уже по нему, согласно его условиям.

Рефинансирование бывает:

  • внутренним – банк-кредитор остается прежним;
  • внешним – смена банка-кредитора;

Основная цель рефинансирования – получить более выгодные условия ипотечного кредитования, как правило, связанные с намного меньшей процентной ставкой по ипотеке. За счет этого потенциально должен уменьшаться ежемесячный платеж и, соответственно, сумма переплаты по ипотеке.

Если вы оформляли ипотеку в 2015-2016 годах, то наверняка обратили внимание, что сегодня процентные ставки меньше. Даже если речь идет об уменьшении на 2-3%, сумма экономии может быть очень ощутимой.

Например:

Допустим, ваша текущая ставка по ипотеке 12%, ежемесячно вы платите по 30 тыс. рублей, а погасить ипотеку намерены в августе 2026 года. При таких условиях остаток по основному долгу – около 1,7 млн рублей, а по процентам – около 820,5 тыс. рублей. Если вы сейчас оформите рефинансирование по ставке 9% и на срок до августа 2026 года, то ежемесячный платеж будет почти на 2,6 тыс. рублей меньше по сравнению с прежним, а сэкономить на процентах к дате погашения кредита вы сможете почти 223 тыс. рублей.

Здесь выгода просчитывается математическим путем. Можно сделать это самостоятельно, а можно – воспользоваться специальными сервисами-калькуляторами, которые нетрудно найти в интернете.

Разумеется, можно платить быстрее графика, большими суммами – в этом случае переплата по процентам будет еще меньше. Используя специальные сервисы, можно варьировать параметрами и смотреть, какая будет выгода при заданных условиях.

Основные плюсы рефинансирования ипотеки:

  • уменьшение ежемесячного платежа;
  • сокращение переплаты по процентам;
  • изменение условий ипотеки (сокращение/увеличение срока, более выгодная страховка, изменение валюты кредитования и другие);
  • смена банка-кредитора, например, на банк, что расположен поблизости, у которого более удобное обслуживание, где у вас зарплатный проект и т.п.;
  • сохраняется право на налоговый вычет.

Считается, что стоит рассматривать вариант рефинансирования ипотеки, если:

  • разница процентных ставок – от 1%;
  • у вас дифференцированная система платежей;
  • погашено не более половины основного долга при аннуитетной системе платежей;
  • появились сложности с погашением ипотеки на прежних условиях, и нужно их изменить на более удачный вариант;
  • есть желание изменить валюту кредитования.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос
Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!
или по телефону:
  • Бесплатная консультация юриста по телефону Москва и область: +7-499-938-54-25
  • Бесплатная консультация юриста по телефону Санкт-Петербург и область: +7-812-467-37-54
  • Бесплатная консультация юриста по телефону Федеральный: +7-800-350-84-02

Недостатки рефинансирования

У рефинансирования есть и недостатки, причем многие не лежат на поверхности и требуют расчетов.

Основные минусы рефинансирования ипотеки:

  1. Как правило, заемщики смотрят только на основные параметры ипотеки и только их берут в расчет: процентная ставка, срок кредита, ежемесячный платеж, суммы долга и переплаты. Если учесть только их, можно ошибиться в выгоде. Ипотека всегда сопряжена с дополнительными расходами, особенно если меняется банк-кредитор: страховка, оценка залога, госпошлина за снятие/наложение обременения, комиссия за закрытие старого кредита, повышенная процентная ставка на период переоформления (снятия/наложения) обременения. После того, как вы определите размер дополнительных расходов и подсчитаете сумму выгоды от рефинансирования, обязательно уменьшите ее на сумму допрасходов – вот это и будет реальная выгода. А, может, ее и не будет.
  2. Даже если вы не планируете менять банк, будьте готовы к тому, что придется заново проходить процедуру проверки платежеспособности и, соответственно, предоставлять все необходимые для этого документы. К этому моменту требования банков могут измениться по сравнению с прежними условиями. Не исключено, что в рефинансировании вам откажут или предложенные параметры ипотеки будут сильно отличаться от заявленных в предложении. Особенно тяжело придется тем, у кого ухудшилась кредитная история, причем неважно почему – из-за ипотеки или из-за других кредитов.
  3. Оформление нового кредита сопряжено с прохождением всех формальностей заново: оценка, переоформление залога, страховка, сбор документов и прочее. Несколько проще все обходится, если банк остается прежним, но затраты времени и другие расходы все равно будут.

Особо внимательно, скорее даже осторожно нужно подходить к рефинансированию в двух случаях:

  1. Вы совсем недавно оформили ипотеку. Процентные ставки резко и значительно не падают, как и не возрастают. Обычно, если брать последние годы, ставки постепенно уменьшаются, а сейчас они более-менее стабильны. Какие-то небольшие корректировки, скорее всего, не дадут значительной выгоды от рефинансирования, а за счет дополнительных расходов могут и вовсе привести к противоположному эффекту.
  2. Вы уже выплатили большую часть кредита, и гасили его аннуитетными платежами. При такой системе расчетов в первую очередь по графику погашаются проценты, а основной долг уменьшается незначительно. Если вы уже перешагнули экватор погашения ипотеки, то стали выплачивать в большей степени основной долг. Рефинансирование в этом случае вернет все к началу: придется опять гасить проценты, а уже ближе к концу срока кредита – погашать основной долг. В результате совокупная переплата по первому и новому кредитам может больше, чем если бы остались на старых условиях.

Планируя рефинансирование, просчитывайте все внимательно. Недостатки зачастую скрыты, тогда как преимущества – очевидны. Из-за этого очень много ошибок.

 
Поделитесь с друзьями:
Ваша оценка статье:
Автор публикации
автор публикации Елена
Юрист. Опыт работы в юридической сфере - более 15 лет. Образование - высшее юридическое (СПбГУ). Любимые темы: финансовая сфера, кредитование, политика, юридические услуги, закон и право. Люблю писать специализированные статьи для профессиональной аудитории – с соответствующей подачей и корректной терминологией, без «воды» и пространственного описания вещей, которые специалисты и так понимают.
  • Публикаций: 529
  • Ответов на вопросы: 15
Остались вопросы? Задавайте!
Другие статьи по теме
Ипотека на коммерческую недвижимость для физических лиц Ипотека на коммерческую недвижимость для физических лиц
Можно ли и как досрочно погасить ипотеку? Можно ли и как досрочно погасить ипотеку?
Можно ли ипотеку перевести в другой банк? Можно ли ипотеку перевести в другой банк?
Обсуждение
В форме комментариев вы можете задать уточняющий вопрос по тексту статьи. Все иные вопросы, в том числе с просьбой разъяснения Вашего индивидуального случая, просим задавать через форму выше, либо через всплывающее окно в нижнем углу экрана. Спасибо.
нет комментариев
Оставить комментарий
Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *