Программы накопительного и инвестиционного страхования жизни (НСЖ и ИСЖ) позволяют вложить денежные средства на долгосрочной основе, получить гарантированный или возможный доход, застраховать себя на случай непредвиденной смерти или от иных рисков. Указанные финансовые продукты предлагают практически все крупные страховые компании.
В этой статье разберем суть программ НСЖ и ИСЖ, оценим перспективы получения, рассмотрим плюсы и минусы страхования.
Что это такое
Стандартная страховка от несчастных случаев позволяет получить выплату по полису в случае смерти, временной или постоянной утраты трудоспособности, при иных обстоятельствах. В этом случае размер компенсации, которая будет выплачивать компания, зависит:
- от суммы страхового покрытия и размера взносов;
- срока страхования (как правило, полисы оформляются на срок от 1 года);
- вида страхового случая (в случае смерти, родственники или иные лица смогут получить до 100% суммы покрытия, тогда как в иных случаях размер выплат будет существенно ниже).
Естественно, если в период действия полиса гражданин не умер, не получил травму, либо не подтвердил наступление иного страхового случая, он не получит компенсацию. Все взносы, выплаченные по договору, страховая компания оставит себе, так как они являются денежным обеспечением возможных рисков.
Принципиально иные условия предусматривают программы ИСЖ и НСЖ. Помимо стандартных условий страхования жизни и здоровья, граждане смогут рассчитывать на возврат всей суммы взносов, а возможно и на получение дохода.
Важно понимать, что все правила страхования и инвестирования по таким программам утверждают сами страховые компании. Государство осуществляет только общий контроль за финансовой деятельностью страховщиков, поэтому решение об участии в ИСЖ или НСЖ должны принимать сами граждане.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это долгосрочное вложение средств с возможностью получения дохода и компенсации по несчастным случаям. Можно выделить ключевые особенности ИСЖ:
- договор носит долгосрочный характер (как правило, срок действия полиса составляет от 3 лет);
- по условиям ИСЖ, застрахованное лицо обязано сразу внести крупную сумму денег под управление страхователя;
- страхование жизни по полису ИСЖ носит формальный характер, так как основной целью является инвестирование, т.е. получение дохода;
- в случае смерти владельца полиса, вся сумма взноса будет распределена между выгодоприобретателями или наследниками, а размер непосредственно страховой компенсации будет минимален;
- если владелец полиса дождался окончания срока инвестирования, он не только вернет всю сумму взносов, но и получит прибыль.
Страховая компания заинтересована в получении прибыли от своих продуктов. В случае с ИСЖ, основной интерес страховщика будет заключаться в инвестировании взносов, полученных от граждан, получении прибыли. При этом обычное страхование в договоре ИСЖ выступает лишь формальным прикрытием сделки инвестирования, поэтому размер компенсации будет минимален.
Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это программа, позволяющая накопить существенную сумму при относительно небольших регулярных взносах. В рамках НСЖ:
- отсутствует необходимость внесения крупной суммы при заключении договора, а размер регулярных платежей будет зависеть от размера итоговых накоплений и страхового покрытия;
- договор заключается на длительный срок (от 5 лет), а срок его окончания может быть приурочен к каким-либо событиям в жизни граждан (например, свадьба детей или приобретение недвижимости);
- хотя страховщики гарантируют доход и при НСЖ, его размер будет минимален и вряд ли позволит компенсировать инфляцию;
- условия страхования от несчастных случаев при НСЖ существенно выгоднее, чем при ИСЖ, так как часть регулярных взносов направляется на обеспечение рисков.
Прежде чем рассказать подробнее о плюсах и минусах ИСЖ и НСЖ, нужно отметить, что такие программы не являются аналогами стандартной страховкой жизни и здоровья граждан. Если цель покупки полиса заключается именно в страховании, а не накоплении или инвестировании, намного проще, дешевле и быстрее оформить стандартный договор с небольшими отчислениями взносов.
Плюсы и минусы ИСЖ
Обладая существенным капиталом, можно выбирать различные варианты его вложения и получения прибыли. Банковские продукты дают возможность лишь незначительно перекрыть инфляционные показатели. Самостоятельное инвестирование на рынках ценных бумаг будет оправдано, если владелец капитала разбирается в основах ценообразования, движения курсов акций, перспектив компаний.
По программе ИСЖ инвестирование будет осуществляться страховой компанией. Для этого в договоре предусматриваются следующие условия:
- размер первоначального взноса (как правило, он будет достигать 80% от всей суммы инвестиций страхователя), суммы последующих платежей;
- размер инвестиционной и рисковой части взносов (так как основной целью является инвестирование, на страхование рисков направляется ничтожный процент от взносов);
- срок действия договора;
- размер гарантированного дохода, который страховщик обязуется выплатить даже при отсутствии прибыли от инвестирования;
- размер возможной прибыли (как правило, указывается процент от полученных доходов, который может существенно отличаться в разных компаниях);
- условия досрочного возврата средств при расторжении договора (так как страховщик вынужденно прекратит инвестирование, сумма к досрочному возврату будет меньше размера взносов на 5-20%).
Это лишь предварительный перечень условий, которые нужно изучить и согласовать перед вложением средств по ИСЖ. Для получения серьезного дохода, сумма первоначального взноса должна исчисляться в сотнях тысяч или миллионах рублей. Только при наличии такого капитала имеет смысл продолжать изучение предложений от страховой компании.
Хотя программа ИСЖ не предусматривает защиту взносов граждан, как при открытии банковских вкладов, проблемы с возвратом средств возникнут только при банкротстве страховщика. В этом случае вернуть деньги будет можно только путем предъявления требований кредиторов в арбитражный суд. В остальных ситуациях, вся сумма перечисленных взносов будет возвращена, даже если страховщик не получил доход от инвестирования.
При заключении договора можно сразу определить направления инвестирования. Страховщик может использовать консервативные, агрессивные или сбалансированные портфели ценных бумаг для вложения средств. От выбора программы инвестирования напрямую зависит размер дохода, поэтому нужно сравнить предложения страховой компании и стандартными ставками в банках.
Досрочный возврат средств по ИСЖ возможен в любой момент. Однако вернуть всю сумму практически невозможно, так как даже наиболее лояльные страховщики удержат от 5% от поступивших взносов. Если же страхователь скончался, договор автоматически прекращается, а выгодоприобретатели получат всю сумму взносов и небольшую страховую компенсацию.
Из дополнительных особенностей ИСЖ можно выделить возможность получить налоговый вычет, если срок действия договора превысит 5 лет. Максимальная сумма возврата не может превышать 120 тыс. руб., и включает в себя выплаты по иным случаям (лечение, обучение детей и т.д.). Также средства, внесенные по программе ИСЖ, рассматриваются как личная собственность граждан, поэтому исключаются из раздела в бракоразводных процессах.
Плюсы и минусы НСЖ
По программе НСЖ рассчитывать на получение существенного дохода не приходится. Однако и заключить такой договор можно при отсутствии серьезного первоначального капитала. Условиями договора будет предусматриваться:
- срок действия (при оформлении полиса на 5 лет и более, можно получить вычет по НДФЛ);
- размер первоначального и регулярного взноса (величина взносов будет зависеть от обеспечения рисков по страхованию жизни и здоровья);
- размер дохода, который получит страхователь после окончания договора (как правило, размер дохода не превышает инфляционных показателей, либо вовсе отсутствует);
- условия досрочного возврата взносов (как и по программе ИСЖ, вернуть всю сумму при досрочном расторжении нельзя);
- перечень несчастных случаев, при наступлении которых будет выплачена компенсация (на возможность вернуть всю сумму взносов после истечения срока договора это не влияет).
В большинстве случаев, после завершения договора страхователь получит ровно ту сумму, которую он перечислил в виде взносов. Относительным преимуществом НСЖ является реальный размер компенсации по случаю смерти или утраты трудоспособности.
Страховая компания также вправе инвестировать средства, полученные по НСЖ. Однако ввиду незначительности первоначального капитала и длительного периода поступления дополнительных взносов рассчитывать на значительный доход нельзя. Поэтому и какие-либо гарантии преумножения средств по НСЖ отсутствуют, а размер процентов будет существенно ниже аналогичных ставок по банковским вкладам.
В случае смерти страхователя, всю сумму компенсации и взносов получат наследники или иные выгодоприобретатели. Как и по программе ИСЖ, накопления будут исключены из-под раздела при расторжении брака. Более того, в качестве выгодоприобретателей по НСЖ и ИСЖ можно указать не только родственников, но и посторонних лиц, которые не могут претендовать на наследство при стандартных условиях.
