Согласно статистике распространенности различных страховых случаев, реально имеющих место при страховании квартир, на первом месте заслуженно находятся пожары и затопления. Виновниками таких происшествий становятся сами владельцы, а также их соседи. По этой причине нередко страхователи умышленно отказываются от включения в полис других рисков, помимо пожара и затопления. Чтобы страховка действительно оказалась полезной, а при обращении за компенсацией не возникло непредвиденных затруднений, следует внимательно отнестись к тому, как именно составлен договор.
Важно понимать, что страхование квартиры и от пожара, и от затопления относится к добровольному, поэтому стороны вправе вносить в договора любые условия, не противоречащие нормам законодательства. Страхователь должен помнить, что страховщик любые сомнения в обстоятельствах произошедшего пожара или затопления будет трактовать в свою пользу. По этой причине нельзя подписывать страховой договор, крайне внимательно не ознакомившись заранее с его содержанием.
Нюансы страхования от пожара
ФЗ №69 «О пожарной безопасности» от 21.12.1994 г. определяет ключевые аспекты страхования от пожара. Следует четко понимать, от каких именно последствий пожара может пострадать квартира, а также находящееся в ней имущество:
- От прямого горения;
- От продуктов горения;
- От действий пожарных при ликвидации возгорания.
Эти формулировки крайне важны, так как в договоре будет указано, при каких именно обстоятельствах будет выплачена компенсация. Например, если имущество и квартира пострадали от продуктов горения, образовавшихся в результате пожара в соседней квартире, но в договоре нет такого страхового случая, на выплату можно не рассчитывать.
Но не только формулировки договора влияют на выплаты, поскольку и от самого клиента зависит многое. В частности в каждом договоре непременно договорено, что страхователь обязан при наступлении страхового случая (пожара) предпринять ряд действий:
- Выполнить необходимые мероприятия, чтобы спасти свое горящее имущество.
- Позвонить в пожарную службу, а затем получить документ, подтверждающий факт этого звонка.
- После этого сразу позвонить страховщику, чтобы уведомить о пожаре, а потом подать заявление в письменном виде.
После получения уведомления представитель страховой компании обязан явиться на место пожара, чтобы лично оценить нанесенный ущерб. При несогласии с оценкой агента, следует сразу привлекать независимых экспертов, пока картина происшествия остается нетронутой.
Нюансы страхования от затопления
Ст. 1064 ГК РФ обязывает граждан, причинивших ущерб имуществу третьих лиц, компенсировать эти убытки. Но в действительности бывает и так, что требовать компенсации не с кого, или же попасть в неприятное положение виновного можно самому. Застраховать можно свое имущество, или же гражданскую ответственность. Страховка поможет защитить деньги в случае, когда квартиры соседей пострадали от пожара или затопления, источником которого стала именно ваша квартира.
Затопление может наступить по вине нерадивых собственников, не уделяющих должного внимания исправности сантехнического оборудования, водопровода, канализации, отопительных систем, или же по вине управляющей компании (ЖЭКа). В договоре страхования обязательно указывается, по чьей вине наступил страховой случай. Лучше, когда в полисе перечислены все возможные варианты, а также указано, что компенсация будет выплачена за пострадавшие несущие конструкции, отделку, ценное имущество.
Среди самых распространенных рисков, вписываемых в договора, можно перечислить:
- Протечка труб из-за замерзания в них воды;
- Свищи в отопительных системах;
- Протечка кровли здания;
- Протечки запорной арматуры и прочего оснащения.
Как и при пожаре, при затоплении собственнику квартиры необходимо выполнить ряд действий, чтобы получить компенсацию, причем сделать это нужно как можно скорее, так как сроки тоже вписаны в договор и они достаточно коротки. Потребуется выполнить:
- Поставить в известность о затоплении ЖЭК или РЭУ;
- Сообщить по телефону в страховую компанию;
- Подать в офис страховщика заявление на бланке компании;
- Приложить к заявлению копии документов: полиса, акта осмотра квартиры (составляется агентом страховщика), экспертиза причин затопления (проводится сторонней организацией или аварийной службой), расчет стоимости компенсации.
Цена полиса
В каждом случае цена определяется индивидуально, за исключением страховок, продающихся онлайн без осмотра квартиры. Недостатками такого способа страхования являются короткие перечни страховых случаев, а также низкие суммы компенсаций. Реальная страховка, оформляется после осмотра квартиры, по итогам которого проводится калькуляция стоимости компенсации.
Решающее влияние на цену полиса оказывают:
- Возраст, изношенность, общее состояние квартиры и имущества;
- Расположение, этаж;
- Наличие системы пожарной и/или охранной сигнализации;
- Тип стройматериалов, из которых построено здание, выполнена внутренняя отделка;
- Ценность имущества;
- Состояние электропроводки и инженерных сетей.
Сроки страхования
На сроки не всегда обращают внимание должным образом, а между тем это важнейший пункт договора. Любой договор обязательно содержит указание на то, когда он вступает в силу, и когда истекает его действие. В отношении страховых договоров сроком вступления в силу не всегда является дата подписания, а точнее почти никогда. А до этой даты страховка не действует.
Страхуются обычно на период от 1 месяца до года. Полисы с коротким сроком действия актуальны для тех, кто желает защитить свои имущественные интересы на время отсутствия в квартире, например, на время длительной командировки, поездки в отпуск и т.д. Также договор может иметь пролонгированное действие, когда он автоматически продляется на будущий период, если только стороны не заявят о своем желании его расторгнуть в письменном виде.
Как сэкономить?
Никто не хочет дорого платить за страховку, поэтому пути «оптимизации» затрат - актуальная тема для собственников жилья. Снизить цену полиса можно, для этого есть достаточно много способов:
- Купить коробочный продукт. Эту страховку продадут, не глядя на квартиру, но она не учтет ее ценности, дорогостоящего имущества и многие другие нюансы. Но оформляется быстро и стоит недорого.
- Франшиза. Договор изначально оговаривает, что ущерб ниже определенной суммы клиент погашает сам, обращаясь к страховщику только в действительно серьезных случаях. Размер франшизы может быть достаточно велик, и с ее ростом цена страховки падает.
- Понижающий коэффициент. Страховщики применяют его тогда, когда клиент покупает продукт и сразу платит за него всю сумму, не прося отсрочку или рассрочку. Такие же коэффициенты применяются к постоянным клиентам.
Еще одна рекомендация по выбору полиса заключается в том, чтобы не экономить на страховщиках. Не стоит за свой счет проверять надежность компании, дешевле воспользоваться чужим опытом и обратиться к солидному страховщику, зарекомендовавшего себя положительными отзывами клиентов.
