Важные аспекты страхования туристов, выезжающих за рубеж

Перед любой поездкой за границу, даже самой непродолжительной, туристу следует оформить страховой полис. Это касается и тех случаев, когда человек выезжает в страну, с которой у России установлен безвизовый режим. Без страховки туристу просто не окажут должной медицинской помощи в случае надобности, а все расходы лягут на него самого, эти положения прописаны в Законе о страховании туристов, принятом еще в 2015 году. Ну а в странах Шенгенской зоны, например, и вовсе не принимают гостей без полиса.

По данным Ростуризма, почти половину всех страховых случаев занимают простудные заболевания и инфекционные. Далее идут проблемы с пищеварением и травмы разной степени. В конце списка – аллергии, солнечные удары, укусы зверей, проблемы с зубами. Даже в самых безопасных странах ни один человек не застрахован от каких-либо проблем со здоровьем. В той же Австрии люди регулярно получают удары и ушибы, катаясь на лыжах или сноуборде на каком-нибудь высокогорном курорте.

Но страхование затрагивает не только вопросы медицинского характера. Можно, к примеру, застраховать багаж или предусмотреть компенсацию на случай отмены поездки. Туристам, которые путешествуют на собственном транспорте, также нужно оформить «Зеленую карту» - полис страхования ответственности.

Общие правила

Минимальная сумма страховки по российскому законодательству составляет 2 миллиона рублей. Она должна оформляться минимум на весь период пребывания в другой стране, хотя специалисты советуют оформляться страховку с запасом в 10-15 дней. В некоторых странах действуют особые правила. Так, в соседней Финляндии требуют, чтобы страховка действовала уже на момент подачи документов в визовую службу.

Стандартный вариант страховки гарантирует, что в случае необходимости путешественнику окажут квалифицированную медицинскую помощь, в том числе экстренную. Возможно, многие помнят о случаях смерти российских туристов в Египте и Турции, которым не оказали вовремя должной помощи просто потому, что у них на руках не было страховых полисов. Эти документы не следует отдавать во вторые руки и лучше держать при себе, точно так же, как удостоверение личности.

Что обычно включено в базовый страховой пакет (могут быть различия в зависимости от предложений страховой компании):

• помощь в экстренных ситуациях, лечение различных заболеваний, амбулаторное и стационарное;
• перевозка в больницу и, в случае надобности, в родную страну;
• экстренная помощь стоматолога;
• в случае смертельного исхода – возвращение останков на родину.

Как работает страховка

Агентом страховой компании за рубежом выступают так называемые сервисные компании, их еще часто специалисты по туризму называют английским словом «ассистанс». Это организации, которые заключили соглашение со страховщиком и местными медицинскими учреждениями, и по этому соглашению обеспечивают организацию тех услуг, что предусмотрены договором между страховой компанией и страхователем, причем в круглосуточном режиме.

Таким образом, если человек нуждается в помощи, он звонит в сервисную компанию, где работают российские специалисты, сообщает о своей проблеме, после чего ему должны будут оказать всю необходимую помощь: прислать доктора, довезти до клиники, в случае надобности, организовать лечение.

Стоит учесть, что страховые компании могут отказать клиенту, если он не соблюдал правила договора, например, не позвонил в сервисную компанию, когда ему понадобилась помощь. Часто возникают путаницы с компенсационными полисами: страхователь сам платит за свое лечение, а уже дома получает потраченные деньги. Однако на практике далеко не у всех получается получить по такому полису средства. Дело в том, что страховые компании требуют документального подтверждения прохождения лечения, то есть, разные справки с печатями, а их иностранцу может быть не так просто получить, из-за языковых барьеров и обычной неосведомленности.

Какие риски добавить в страховку

Страховка может оказаться недействительной еще и потому, что в ней не были прописаны условия помощи в нестандартных случаях. К таковым можно отнести:

• травмы, полученные при занятиях разными видами спорта, сопряженными с определенной опасностью (серфингом, дайвингом, альпинизмом и т.д.);
• обострения заболеваний, протекающих в хронической форме;
• травмы, полученные в результате нарушения законов страны пребывания, а также в результате приема алкоголя или наркотиков.

Для полноценного страхования специалисты рекомендуют включить в полис как минимум одну дополнительную позицию – «страхование от несчастного случая». Дело в том, что стандартной медицинской страховкой не покрыть всех затрат на лечение серьезных травм, полученных в результате несчастного случая. Конечно, сумма страховки будет зависеть от тяжести увечий, обычно выплаты в размере ста процентов осуществляются только в случае получения инвалидности первой группы, во всех остальных случаях выплаты составляют примерно 10 процентов от всех расходов, иногда они и вовсе возвращаются только после приезда туриста на родину. Не все компании берут на себя расходы, если человек получил травму, занимаясь экстремальными видами спорта. Такие условия должны быть обязательно прописаны в страховке, естественно, она получится дороже, но это того стоит. Если в страховке указать не просто несчастный случай, а предусмотреть травмы в результате занятий экстремальными видами спорта, в том числе, например, в результате катания на лыжах или на велосипеде, компенсация будет значительно больше.   

Простыми полисами исключены возмещения расходов, связанных с обострением хронических заболеваний или осложнениями при беременности. Поэтому для беременных существует отдельный пункт страховки, как и для людей, страдающих хроническими заболеваниями, которые могут застраховать себя на случай, если болезнь в поездке «даст о себе знать». 

Утрата багажа

Багаж путешественника тоже нуждается в защите. Туристы часто везут с собой дорогую аппаратуру, ноутбуки, фотоаппараты, и даже в европейской стране нет никаких гарантий, что это имущество не заинтересует злоумышленников. К тому же и с багажом бывают «несчастные случаи»: он может пострадать в результате пожара или дорожно-транспортного происшествия. Застраховав багаж, можно будет надеяться, что в случае его порчи или продажи можно будет получить компенсацию и, например, купить новую технику. Действие страховки начнется уже в аэропорту и распространяется на весь багаж и, в том числе, на ручную кладь.

Отмена поездки

Согласно этому виду страхования, турист может рассчитывать на получение компенсации, если поездка сорвется по независимым от него причинам. Особенно актуален этот пункт в последние два года, когда многие европейские государства стали чаще отказывать россиянам в визе. Кроме того, поездка может сорваться по причине вызова на судебное заседание, в военкомат, внезапной болезни (не только застрахованного, но и его родственника), чрезвычайного происшествия, порчи имущества. Все это считается страховыми случаями. Досрочное возвращение из путешествия также попадает в эту категорию.

А вот чтобы получить компенсацию по случаю задержания рейса, существует отдельный пункт. Страховые компании берутся возместить потери, если рейсы осуществляются с опозданием более чем на три часа.

Страхование гражданской ответственности

Согласно этому виду страховки, компания берет на себя расходы на лечение сторонних лиц, которые пострадали от непреднамеренных действий туриста, или на возмещение убытков, связанных с порчей их имущества. Страховые ситуации могут возникать, например, на дорогах, велосипедных дорожках (при столкновении). Туристы часто берут в аренду спортивный инвентарь, автомобиль, и не всегда возвращают их законным обладателям в целости и сохранности. Иногда возмещение убытков может выйти «в копеечку», поэтому этот вид страхования может быть весьма полезным, особенно для тех людей, кто часто попадает в необычные ситуации.

Где купить полис медицинского страхования для туристов

​Оформить полис можно напрямую, придя в офис страховой компании с заграничным паспортом и его ксерокопией. Обычно процедура занимает 10-15 минут. Но многие сейчас поступают проще и делают документы через интернет. Впрочем, в последнем случае нужно быть бдительными. Не всегда документы, присланные по электронной почте и потом распечатанные на принтере, будут котироваться в других странах. Также важно помнить, что далеко не все страховые компании аккредитованы при консульстве той страны, куда собирается выехать турист. Прежде чем оформлять страховку, нужно уточнить эти детали.

Обращаться следует в проверенные, надежные организации. Более дешевые предложения далеко не всегда дают надежную защиту страхователю.

Хотя минимальная сумма страховки и составляет два миллиона рублей, сама страховка стоит не так уж дорого. В среднем – полтора или два доллара в сутки на одного человека. Сумма будет зависеть от разных факторов:

• количества дней пребывания;
• возраста путешественника (для пожилых людей страховка обойдется дороже);
• страны пребывания (сумма будет зависеть, насколько дорогие медицинские услуги в стране);
• наличие франшизы (обойдется дешевле, так как турист часть расходов берет на себя, сумма франшизы составляет обычно 100-200 долларов, расходы сверх этой суммы должны покрываться полисом);
• суммы страховки;
• тип отдыха.

Тип отдыха – важный критерий, по которому страховая компания высчитывает стоимость полиса, а также предлагает дополнительные функции.

В зависимости от целей поездки, турист может указать, что едет:

• в путешествие без приключений (в обычную поездку по делам или для отдыха на пляже, культурного отдыха);
• с целью активного отдыха (включает в себя занятие спортом, пешие прогулки за город, катание на лодках, велосипеде и т.д.);
• с целью активного зимнего отдыха (то есть, включает в себя программу развлечений на горнолыжных курортах);
• для занятий экстремальными видами спорта (в поездке человек будет подвергаться особому риску, поэтому страховые компании просят указывать свои цели и увлечения);
• для занятий спортом (этот тип отдыха указывается, если человек намерен активно заниматься физическими упражнениями, участвовать в соревнованиях, забегах, не связанных с экстремальными видами спорта).

Как правило, турист указывает, каким именно видом спорта он будет заниматься, и страховка в таком случае будет учитывать возможные риски. Помимо этого, страховщики могут учесть и профессиональные риски путешественника, если его работа сопряжена с определенной опасностью.

Ели турист часто выезжает за границу, он может приобрести не разовый полис, а годовой, с неограниченным количеством поездок. Такая страховка может оказаться дешевле, чем каждый раз оформлять новый документ.

Неплохо бы перед оформлением полиса узнать подробней и о сервисной компании, с которой придется иметь дело за рубежом. Отзывы всегда можно поискать в интернете.