Какие сроки исковых давностей по договорам займа

Сроки исковых давностей по договорам займа применительно именно к таким сделкам гражданским законодательством не предусмотрены. Это означает, что при их исчислении действуют общие правила. Однако, учитывая условия договора и предусмотренный им порядок погашения займа, важно понимать специфику начала, прерывания, возобновления и прекращения течения срока исковой давности.

Срок исковой давности по займам и начало его исчисления

Срок исковой давности по займам – 3 года. Как и для всех требований, для которых законом не установлены специальные сроки (ст. 196 ГК РФ). Однако начало исчисления этого срока может быть различным (ст. 200 ГК РФ):

1. Если в договоре прописан срок исполнения (погашения займа), то срок исковой давности нужно считать с момента окончания срока исполнения. Например, если заемщик оформил микрозайм 9 ноября 2019 года и должен вернуть его 9 декабря 2019 года, то 3-летний срок исковой давности начнется 10 декабря 2019 года. Разумеется, если заем не возвращен вовремя.
2. Если срок погашения обязательства обозначен моментом востребования займа кредитором, то исковую давность нужно считать со дня, следующего за днем, в который истек период, предоставленный заемщику для погашения обязательства. Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик должен погасить долг в течение 30 дней, если иное не предусмотрено договором. При этом срок исковой давности не может быть более 10 лет с момента возникновения обязательства (заключения договора).
3. Если условиями договора срок исполнения не предусмотрен, то кредитор должен исчислять срок исковой давности со дня, когда он узнал (должен был узнать) о нарушении договора (невозврате займа) и о том, кто именно должен отвечать по иску.

Как правило, срок исковых давностей по микрозаймам исчислять просто. В договоре с МФО всегда указывается дата, до которой обязательство должно быть погашено. Даже если погашение разбито на несколько платежей, для каждого из них предусмотрен свой срок. Единственный нюанс – по каждому платежу срок исковой давности нужно считать отдельно.

Сложности возникают, когда кредитор, несмотря на просрочки, продолжает тянуть время и не обращается в суд сразу, как только возникла проблема. Такое встречается, когда кредитор и должник – физические лица, хорошо знают друг друга, и кредитор идет на уступки. Бывает и так, что кредитор забывает о том, что одолжил деньги, а когда вспоминает – уже прошло несколько лет. Достаточно редко срок исковой давности нарушают профессиональные кредиторы, в частности микрофинансовые организации. Но они тоже порой тянут время, рассчитывая, что должник погасит долг, но при этом еще набегут проценты и штрафы, которые можно будет взыскать.

Срок исковой давности применительно к взысканию процентов заканчивается вместе со сроком исковой давности по основному долгу (ст. 207 ГК РФ). Однако это правило будет действовать только при условии, что иное не установлено договором. К такому выводу пришел Верховный суд (п. 26 Постановления Пленума ВС РФ № 43 от 29.09.2015), причем именно по договорам займа. Отдельно по основному долгу и отдельно по процентам срок исковой давности будет исчисляться, если условиями договора установлено, что проценты уплачиваются заемщиком после погашения основного долга.

Особенности применения срока исковой давности

Заемщикам-ответчикам нужно быть внимательными. Даже если срок исковой давности будет истцом-кредитором просрочен, он все равно вправе подать иск или заявление о выдаче судебного приказа. Применение исковой давности судом возможно только в одном случае – ответчик просит сделать это (ст. 199 ГПК РФ). Вместе с тем, если срок исковой давности истек, истец не вправе совершать односторонние действия (без судебного решения), направленные на принудительное погашение долга. Например, МФО не может списывать деньги с карты без согласия заемщика или использовать другие досудебные способы.