Рефинансирование микрозаймов с просрочками – очень сложная задача. Правда, если речь идет о классическом рефинансировании, когда выдается новый заем или кредит и он целенаправленно идет на погашение текущего долга. Но решить вопрос можно и самостоятельно, причем по той же самой схеме. Только в данном случае сам заемщик решает, куда и в каком объеме направить кредитные средства. Единственная сложность, которая может возникнуть, – получить новый кредит или заем. Просрочки негативно отражаются на кредитной истории. Есть, конечно, шанс, что сведения о них еще не поступили в информационную базу. Но если они уже отражены, то станут известны потенциальному кредитору и могут стать причиной отказа в предоставлении кредита или займа.
Варианты рефинансирования микрозайма
Основные варианты:
- Найти кредитную организацию, которая предоставляет услуги рефинансирования микрозаймов. Например, непосредственно с этим работает сервис «Рефинансируй.рф». Но в данном случае, особенно если речь идет о микрофинансовом секторе, важно предельно внимательно проверять кредитора и изучать условия конкретных предложений. Есть мошенники. Есть такие условия, которые только внешне кажутся выгодными, а на самом деле влекут серьезную переплату. Самые безопасные варианты стоит поискать среди банковских предложений. Но, к сожалению, именно в этом сегменте очень мало продуктов по рефинансированию микрозаймов, тем более с просрочками. Примером имеющихся предложений является рефинансирование кредитов и микрозаймов, предлагаемое Тинькофф банком.
- Рефинансировать самостоятельно, то есть оформлять новый нецелевой кредит, микрозаем или кредитную карту и за счет полученных средств погашать старый долг.
Читайте также "Микрозайм и кредит:отличия"
Самостоятельные способы рефинансирования
На них стоит остановиться подробнее, поскольку это более перспективные варианты. Дело в том, что классическое рефинансирование высоковероятно из-за просрочек будет недоступно. К тому же здесь больше и разнообразнее выбор решений.
Основные способы:
- Оформить новый микрозаем в другой МФО.
- Оформить кредитную карту.
- Оформить нецелевой потребительский кредит.
Новый микрозаем
Он оформляется в другой МФО. Многие работают дистанционно и предлагают онлайн-займы.
Преимущества:
- минимальные требования;
- быстрое оформление;
- разнообразные условия по суммам, срокам и графику погашения;
- просрочки по старому займу маловероятно станут причиной отказа, если заёмщик удовлетворяет другим условиям.
Недостатки:
- самые высокие на рынке кредитования процентные ставки;
- высока вероятность, что заемщик не получит ту сумму, которая способна покрыть старый долг в полном объеме, поэтому не исключено, что придется обращаться в несколько МФО;
- есть серьезный риск оказаться закредитованным и неспособным погасить новый микрозайм, что не только не решит проблему, но породит новую более серьезную в масштабе.
Кредитная карта
Этот вариант можно назвать оптимальным. Высока вероятность одобрения по сравнению с потребительским кредитом, но процентная ставка будет выше.
Преимущества:
- оформляется достаточно быстро, многие банки предлагают подать заявку онлайн и получить карту и документы с курьерской доставкой;
- лояльные требования, но важно подтвердить платежеспособность (иметь источник дохода);
- банки развивают карточные кредитные продукты, поэтому выбор большой и можно найти очень хорошее по условиям предложение;
- лимит по карте вполне может позволить погасить долг по микрозайму;
- у всех карт есть льготный период, в течение которого проценты не начисляются, поэтому если успеете погасить долг, то избежите переплаты;
- проценты по карте в любом случае будут ниже, чем при микрозайме.
Недостатки:
- меньше шансов на одобрение кредита, чем при оформлении нового микрозайма;
- если финансовые проблемы серьезные, нет стабильных источников доходов, то вполне вероятно, так же как и с микрозаймом, оказаться закредитованным.
Потребительский кредит
Оформление потребительского кредита – возможность полностью закрыть долг по микрозайму, а затем постепенно на значительно более мягких условиях рассчитываться с кредитным долгом. Если удастся оформить кредит – это будет, наверное, лучший вариант из всех возможных. Но проблема в том, что просрочки по микрозайму и плохая кредитная история могут стать причиной отказа. Банки достаточно предвзято относятся к заемщикам, которые часто берут микрозаймы, да еще и допускают по ним просрочки. В их глазах это изначально проблемный клиент.
Увеличивает шансы на одобрение потребительского кредита наличие в банке зарплатного проекта – в этом случае можно даже получить персональные условия, которые будут выгоднее стандартных.
Читайте также "Как исправить кредитную историю микрозаймами"
Когда стоит рефинансировать микрозаем с просрочками
Нет особого смысла рефинансировать микрозаем, если очевидно, что у вас серьезные финансовые проблемы и в ближайшее время их не решить. В этом случае другой кредит или микрозаем не решит проблему, а усугубит ее. Вместо старого долга, вы получите новый, а плюсом новую сумму процентов. Рефинансирование даст лишь кратковременную передышку.
С другой стороны, рефинансирование – это возможность избавиться от текущей проблемы и при хорошем исходе получить куда более мягкие условия решения кредитного вопроса. Но это эффективно работает только тогда, когда у вас в принципе есть возможность обслуживать новый долг. С этой точки зрения всегда разумно переходить с микрозайма на кредитную карту или на потребительский кредит.
