Основное отличие между кредитом и микрозаймом – это организация, которая их выдает. Кредит выдает банк, а микрозайм – микрофинансовая организация (МФО). Ответить на вопрос, что лучше, однозначно нельзя. У каждого финансового инструмента есть свои преимущества и недостатки. И чтобы каждый мог выбрать для себя оптимальный вариант, нужно понимать их основные отличия.
Особенности получения
Чтобы получить микрозайм, необходимо иметь паспорт и знать телефоны нескольких друзей, которые смогут подтвердить информацию о потенциальном заемщике. Банк же потребует еще и, как минимум, справку о доходах (но и в банке есть отдельные программы кредитования без справок). Если идет речь о значительной сумме займа, перечень документов для банка может существенно увеличиться. Также банк при расчете платежеспособности клиента учитывает различные факторы, а МФО многие эти показатели вообще не интересуют.
Многие микрофинансовые организации «закрывают глаза» на отрицательную кредитную историю клиента. Крайне редко, но бывают такие случаи, когда и МФО отказывает в выдаче кредита. Решение о выдаче микрозайма можно получить очень быстро. Если заемщик неоднократно брал микрозайм в одной и той же МФО, то решение можно получить и за 5 минут. В банке иногда приходиться ждать его неделями.
Микрозайм можно получить, не выходя из дома. Достаточно подать заявку в интернете, указав свои достоверные данные и реквизиты для перечисления средств.
Условия кредитования
За скорость оформления и лояльное отношение нужно платить. Если сравнивать процентную ставку по кредиту, то обслуживание микрозайма обойдется дороже. Когда речь идет о небольшой сумме на короткий срок, то разница может быть и не очень заметна. А на больших суммах разница в несколько процентных пунктов выливается в существенную итоговую переплату.
Также МФО сможет предоставить кредит только до 1 миллиона рублей, но чаще речь идет о суммах в пределах 50 000 рублей.
Микрозаймы оформляются на короткий срок. Обычно это несколько недель, или даже дней.
В банке могут предложить погашать кредит двумя способами:
- Классический метод погашения. Тело кредита делится на количество погашений (обычно это месяцы), а проценты начисляются на остаток. Сумма этих двух показателей будет составлять ежемесячный платеж, который необходимо оплачивать.
- Аннуитетный платеж. Рассчитывается по специальной формуле. Ежемесячно необходимо вносить одинаковый платеж. Из него вычитаются начисленные на остаток проценты, а оставшаяся сумма идет на погашение основной задолженности.
Микрофинансовые организации используют аннуитетный способ погашения. Таким образом, основная задолженность гасится медленнее, а итоговая переплата по кредиту получается больше. Но в то же время заемщик имеет меньшую финансовую нагрузку в первые месяцы кредитования.
Когда оформление микрозайма целесообразно?
Микрозайм оформлять целесообразно, когда деньги нужны срочно и на короткий срок, или банк не готов работать с заемщиком по причине его негативной кредитной истории. Если потенциальный заемщик не может подтвердить свой доход, то с решением вопроса в банке возникнут проблемы. А МФО готовы выдавать денежные средства практически всем гражданам. Но чем больший риск несет кредитная операция для кредитора, тем выше будет ставка.
Процентная ставка по кредиту рассчитывается так, чтобы МФО покрывала все свои убытки от невозвращенных займов. Поэтому заемщикам за удобство, скорость и лояльность приходится платить немалые проценты.
Если есть необходимость воспользоваться услугами МФО, стоит изучить как можно больше предложений. Это позволит выбрать удобный и при этом менее затратный вариант кредитования.
