Рефинансирование военной ипотеки – вариант, позволяющий уменьшить процентную ставку по кредиту. Правда, такое решение будет не всегда выгодно: есть не только плюсы, но и минусы. Поэтому, прежде чем оформить рефинансирование, внимательно все проанализируйте и просчитайте.
Условия и варианты рефинансирования военной ипотеки
Как происходит рефинансирование военной ипотеки? Вы оформляете новый ипотечный кредит (новый договор военной ипотеки), который направляется на полное погашение старого. При этом предполагается, что условия нового кредитования (процентная ставка) будут более выгодными, чем ранее.
Поскольку речь идет о специфическом кредитном продукте (военная ипотека), рефинансирование тоже должно быть таким. С военной ипотекой работают на все банки, а рефинансирование такого кредита предлагает еще меньшее число банков. Из-за этого число предложений ограничено, но они, тем не менее, есть.
На сегодняшний день рефинансирование военной ипотеки будет выгодно для тех заемщиков, которые оформляли кредит в 2015-2016 годах, когда ставки по ипотеке резко возросли. Сегодня ставки упали примерно до 9-10%, поэтому появился реальный шанс уменьшить процент по своей военной ипотеке.
Есть два варианта рефинансирования:
- Внутреннее – вы оформляете новый договор в том же банке, где оформлена текущая военная ипотека.
- Внешнее – новая военная ипотека оформляется в другом банке, и у вас, таким образом, меняется кредитор.
Плюсы рефинансирования военной ипотеки в своем банке – меньше бумажной волокиты и быстрое решение вопроса. При этом если вы исправно погашали старый кредит, есть вероятность получить очень хорошие персональные условия для рефинансирования. Однако в другом банке, возможно, вам смогут предложить еще более лучшие условия. Альтернативное решение нередко ищут и те, кто допускал просрочки, а значит, вероятность одобрения рефинансирования или выгодных условий в своем банке невелика.
Преимущества рефинансирования
Основные плюсы рефинансирования военной ипотеки:
- Уменьшается процентная ставка по кредиту. Если вы брали ипотеку в 2015-2016 годах, снижение ставки будет особенно ощутимым.
- Полностью погашается старый кредит, и все начинается как бы с чистого листа, при этом, разумеется, то, что вы уже погасили, уменьшит сумму нового кредита.
- Увеличивается срок кредитования и уменьшается за счет этого ежемесячный платеж дополнительно к снижению суммы процентов. Например, если вы оформили ипотеку в 2015 году на 10 лет, а в 2019 году заключили новый кредитный договор на тот же срок, то общий срок кредитования составит фактически 14 лет.
- Можно сменить банк-кредитор, если что-то в старой кредитной организации вас не устраивает.
Указанные преимущества – условная модель. Чтобы узнать, сможете ли вы их получить, какие будут в реальности выгоды, нужно анализировать конкретную ситуацию:
- Состояние текущего кредита. Когда он оформлен, на каких условиях, сколько осталось платить по нему, какова сумма основного долга и сумма процентов, в каком режиме вы платите (согласно графику, с просрочками, с опережением графика) и другие частные нюансы.
- Условия рефинансирования. Срок нового кредита, процентная ставка, сумма кредита (только на погашение старой ипотеки или больше), система погашения кредита (аннуитетная или дифференцированная) и другие условия.
Указанные обстоятельства нужно оценивать во взаимосвязи. Проще говоря, нужно сесть и все внимательно просчитать математически. Если вы платите с опережением графика, то, скорее всего, придется заложить в расчеты и некий прогноз – учитывайте не только текущую ситуацию с платежами, но и возможность в будущем платить по кредиту в прежнем режиме.
Недостатки рефинансирования военной ипотеки
Минусы рефинансирования военной ипотеки так же условны, как плюсы. Как правило, недостатки рефинансирования проявляются тогда, когда изначально были неверно сделаны расчеты. Например, заемщик рассчитывал, что меньшая процентная ставка позволит меньше платить, но на самом деле оказалось, что на первых порах ежемесячный платеж возрос из-за увеличения срока кредитования.
Нужно понимать: новый договор – новые сроки, новые платежи. Не исключено, что на первых порах ежемесячный платеж будет несколько выше, чем ранее. Если у вас аннуитетная система платежей, в первое время придется гасить, по сути, проценты, а тело кредита будет уменьшаться незначительно. Таким образом, придется при погашении нового кредита вернуться как бы в прошлое.
Если у вас были просрочки, да и в целом есть проблемы с кредитной историей, то банк может увеличить процентную ставку по сравнению с заявленной в предложении. В результате может оказаться, что новые условия в целом никак особо не повлияли на долговую нагрузку.
При аннуитетной системе погашения ипотеки заемщик в первое время, по сути, гасит проценты, а тело кредита уменьшается очень медленно. Таким образом, к моменту рефинансирования заемщик может погасить только проценты или их большую часть, но не основной долг. Если оформить новый кредит, он, конечно, покроет этот основной долг, только и проценты придется платить заново. В такой ситуации оформлять рефинансирование будет невыгодно в принципе. Кроме того, не исключено, что размер переплаты будет больше, чем если бы вы продолжали по графику погашать старый кредит.
При дифференцированной системе погашения ипотеки рефинансирование смотрится более выгодным вариантом. При этом даже не имеет значения, выберете ли вы рефинансирование с такой же системой платежей или перейдете на аннуитетные платежи.
Еще один возможный минус рефинансирования – неочевидные дополнительные расходы. Они связаны с переоформлением залога. Потребуется новая оценка, новая страховка. И такие расходы могут сократить или свести к нулю все выгоды от сниженной процентной ставки. Особенно если вы будете менять банк и (или) страховую компанию. Так что, и в этом вопросе нужно быть внимательными.
