Отдавая предпочтение той или иной ипотечной программе, следует учесть несколько параметров и особенностей данного кредитного продукта. Самое главное заключается в правильном определении размера и срока ипотечного кредита. Золотое правило, которому необходимо следовать – затраты по займу не должны быть более 40% от общей суммы ежемесячного дохода заемщика. Важно не только выбрать максимально выгодную программу, но также полностью исключить потенциальные риски и невыполнимые обязательства.
Особенности выбора ипотечной схемы
В момент выбора ипотечной программы, необходимо акцентировать внимание на следующие критерии и условия:
- Схема погашения задолженности. От данного критерия зависит дальнейший метод погашения займа – классический или аннуитетный (ежемесячное сокращение суммы выплат; погашение равными частями на протяжении всего периода кредитования).
- Одноразовое вознаграждение банковскому учреждению (комиссионные). Этот показатель влияет на то, сколько заплатит заемщик за получение ипотеки в первый месяц.
- Ежемесячное вознаграждение банковскому учреждению. Размер данных издержек влияет на сумму ежемесячных комиссионных выплат банку. Отметим, что комиссионное вознаграждение оплачивается помимо начисленных процентов.
- Ежемесячный официальный доход заемщика, от которого зависит максимально доступный размер кредитных средств.
Как правильно выбрать срок и сумму ипотечной программы?
Определение размера кредитных средств, а также периода кредитования напрямую зависит от стоимости недвижимого имущества, которое заемщик предполагает приобретать.
- Первоначальный взнос. Первое, что необходимо сделать, это определиться с размером первоначального платежа. Как правило, чем больше его сумма, тем меньше размер займа, период кредитования, а также переплата. Именно поэтому, предпочтительней чтобы размер первоначального взноса был больше установленного банком минимума.
- Размер ипотечного кредита. Разумеется, размер ипотеки должен соответствовать материальным возможностям заемщика, а обязательный ежемесячный платеж не должен быть больше 40% от общей суммы его заработка.
- Процентная ставка определяет, сколько процентов необходимо будет заплатить заемщику за пользование кредитными средствами. Таким образом, выбирая ипотеку, следует подбирать программу с максимально низкой и эффективной ставкой процента.
- Срок ипотечного кредитования. В зависимости от периода заимствования будет меняться и сумма обязательного ежемесячного платежа, а банковское учреждение, в свою очередь, может повышать ставку процента. В данном случае, заемщик должен выяснить, как процентная ставка по ипотеке зависит от периода заимствования.
Наиболее оптимальным сроком для ипотеки считается средний показатель, поскольку в случае оформления ипотеки на меньший период заемщик может оказаться в зоне риска. Грубое нарушение сроков погашения задолженности влечет за собой конфискацию жилья, которые было приобретено за банковские средства. В том случае, если кредитор согласится на досрочную выплату, заемщик заплатит банку меньше процентов.
Оформление ипотеки на более длительный срок повлечет за собой необходимость вносить небольшой размер ежемесячного платежа, но в то же время будет происходить значительная переплата процентов по кредиту – чем больше период погашения задолженности, тем больше накапливаются начисленные проценты.
