Можно ли реструктуризировать кредиты через суд без банкротства

Реструктуризация кредитов через суд юридически невозможна без банкротства, точнее, без прохождения этой процедуры. Но если грамотно распорядится другими имеющимися возможностями, то фактически в судебном порядке можно добиться тех же самых целей, что дает реструктуризация. Речь идет, прежде всего, о получении рассрочки или отсрочки исполнения судебного решения о погашении задолженности. Можно и не доводить до судебного решения, а заключить мировое соглашение с банком-кредитором по ходу процесса. Но даже если ничего из этого не получится, сам характер исполнения судебного решения о взыскании долга по кредиту позволяет гасить его постепенно за счет, например, регулярных удержаний из зарплаты по исполнительному листу.

Отсрочка или рассрочка исполнения судебного решения

Отсрочка или рассрочка погашения долга, как известно, являются одними из вариантов реструктуризации задолженности. Но тех же самых целей можно добиться и уже в процессе взыскания долга.

Возможны три варианта:

1. Судебное решение о взыскании долга принято, но исполнительное производство еще не возбуждено. Руководствуясь ст. 203 ГПК РФ, ответчик (заемщик) вправе попросить у суда, принявшего решение, отсрочить или рассрочить его исполнение. Для этого нужно подать письменное заявление, представить вариант погашения долга и документы, обосновывающие просьбу. Нужно сослаться на сложное материальное положение, отсутствие доходов и имущества, за счет которых можно было бы погасить весь долг сразу.
2. Уже возбуждено исполнительное производство. В этом случае подается аналогичное заявление, но только в порядке ст. 434 ГПК РФ и ст. 37 Закона об исполнительном производстве. Доказательства необходимости отсрочки или рассрочки будут такими же, как и в первом случае.
3. Еще идет судебный процесс, но уже близится принятие решения по делу. В этом случае можно до принятия решения заявить ходатайство или сделать заявление, попросив суд установить определенный порядок и срок исполнения судебного решения. Опять же, нужно мотивировать свою просьбу, предложить и обосновать свой предложенный вариант погашения взыскиваемой задолженности. Суд вправе удовлетворить просьбу и указать в резолютивной части решения конкретный порядок и срок.

Первые два варианта применимы и к ситуации вынесения судебного приказа. А вот третий вариант возможен только при исковом производстве.

Любой из вариантов предполагает активные действия со стороны заемщика-должника. Нужно собрать документы, подтверждающие необходимость и целесообразность отсрочки или рассрочки погашения долга. Но и этого бывает мало. Суды сегодня требовательно подходят к анализу реального финансового и материального положения должника. Важно не просто доказать, что сразу погасить долг нечем. Важно показать суду, что от долга вы не отказываетесь, намерены его погасить и сделаете это, если будет проявлено снисхождение и созданы приемлемые условия. Нужно предложить конкретный план решения долгового вопроса, где будет представлен обоснованный порядок и конкретные сроки. Нужно представить подтверждения, что вы сможете придерживаться этого плана.

Мировое соглашение с кредитором 

Кредитор-истец и должник-ответчик вправе договориться о погашении кредитного долга в любой момент, пока суд не принял окончательное решение по делу. Соглашение может быть своего рода планом реструктуризации долга. Но оно подлежит утверждению судом, поэтому важно, чтобы не было нарушений закона.

Заключить мировое соглашение несложно, сложно – прийти к определенным договорённостям. Здесь многое зависит от сложившейся ситуации. Иногда приходится создавать условия для того, чтобы представитель банка пошел на компромисс. Некоторые ответчики прибегают к затягиванию судебного процесса или к подаче встречного иска. Некоторые стараются уговорить кредитора. На его позицию реально повлиять. Реструктуризация и соглашение об этом – все-таки лучший вариант, чем погашение долга годами, а при отсутствии у должника имущества и официальных доходов – отсутствие реального взыскания.

Погашение взысканного долга на своих условиях

В данном случае речь не идет о реструктуризации через суд. Просто должник платит, сколько может, или приставы взыскивают, сколько получится. Вариант эффективен, если нет имущества, которое могут арестовать и реализовать для погашения долга. При наличии официальных доходов исполнительный лист (приказ) приставы направят по месту их получения, где и будет происходить удержание. Больше 50% из доходов все равно не удержат. Параллельно можно самостоятельно погашать долг по мере возможности, в частности из неофициальных доходов или от доходов от продажи имущества, которое арестовать нельзя. Фактически получается своя собственная реструктуризация долга.