Рефинансировать уже рефинансированный кредит вполне возможно, причем как дважды, так и большее количество раз. Все дело в том, что при каждом рефинансировании старый кредит, для погашения которого берутся деньги, закрывается полностью, и кредитный договор прекращается. А новое кредитное финансирование – новый кредит, новый договор, новые отношения с банком. Барьером для получения рефинансирования, как правило, является только одно обстоятельство – плохая кредитная история. И, конечно, скажется финансовое положение заемщика – банк обязательно проверит, сможет ли клиент исполнять обязательства по новому кредиту, учитывая его сумму, срок и процентную ставку, а также возможное наличие других кредитных обязательств.
Варианты рефинансирования кредита
Рефинансирование – это оформление нового кредита для финансирования (погашения) уже имеющегося. Как повторно рефинансировать кредит? Точно так же, как и сделать это в первый раз.
Основные варианты рефинансирования:
- Оформление нового кредита в банке для погашения старого кредита, полученного в этом же банке.
- Рефинансирование со сменой банка-кредитора.
- Оформление нового кредита для погашения нескольких старых кредитов, полученных в разных банках (чаще всего) или в одном (встречается реже).
- Самостоятельное рефинансирование – оформление нового нецелевого кредита, сумма которого будет полностью или частично направлена заемщиком по своей собственной инициативе на погашение старых долгов.
Первые три варианта предполагают использование специального банковского предложения – программы рефинансирования. И в этом случае банк-кредитор сам направляет выделенные средства на погашение старого долга или нескольких таких долгов. Четвертый вариант – это, по сути, оформление еще одного кредита в дополнение к уже имеющимся, при этом заемщик сам решает, как и в каком объеме израсходовать деньги.
Считается, что условия повторного рефинансирования должны быть более выгодны для заемщика, чем было ранее. Действительно, нужно ставить такую цель, если нет проблем с исполнением обязательств, но хочется уменьшить долговую нагрузку. Если же рефинансирование оформляется для того, чтобы разрешить затянувшуюся долговую проблему, то выгодные условия нового кредита не всегда важны так же, как сама возможность получить новый кредит. Здесь рефинансирование – вынужденный шаг, например, чтобы увеличить срок кредита или объединить все старые долги в один и хотя бы частично их погасить.
Рефинансирование, особенно двойное, тройное, становится особенно популярным среди заемщиков, когда в банковском секторе наблюдается достаточно затяжной период постепенного, но уверенного снижения процентных ставок.
Как работает рефинансирование, в том числе повторное:
Допустим, вы оформили потребительский кредит в 2015 году, когда был так называемый валютный кризис, и банковские ставки резко пошли вверх, достигая 30-40% и более. Но уже в 2016-2017 гг. ставки откатились до уровня примерно 20%. Понятно, что в таких условиях полученное рефинансирование позволило серьезно уменьшить ставку по новому кредиту. Сегодня же наблюдается еще более низкий уровень процентных ставок: можно найти кредит за 10-15% годовых. И, таким образом, еще одно (повторное) рефинансирование уменьшит ставку по кредиту практически вдвое-втрое по сравнению с 2015 и 2017 годами. Выгодно ли это? Конечно. Правда, если текущий уровень доходов заемщика и в целом его финансовое положение позволит воспользоваться низкой процентной ставкой.
Оценка выгодности повторного рефинансирования
Подход к выбору программы рефинансирования (конкретного предложения банка) – несколько иной, чем при выборе кредита. Когда у вас нет других кредитов, вы смотрите только на свои цели и условия продукта: сумму, срок, процентную ставку и т.д. Здесь относительно несложно определить выгодность кредита на фоне других предложений. Но рефинансирование работает по-другому. Нужно смотреть, насколько новый кредит будет более выгоден, чем условия погашения текущего кредита. Нельзя обращать внимание только на изменившуюся в выгодную сторону процентную ставку, даже если это падение в 1,5-2 раза. Условия старого и нового кредита нужно рассматривать во взаимосвязи по каждому параметру. При этом важно и то, как долго в целом вам придется жить в состоянии погашения кредита. Если вы не сделаете это – сделает за вас банк, причем с точки зрения своих выгод.
В условиях сильно упавшей процентной ставки выгодно рефинансировать долгие и большие кредиты, в частности ипотеку.
Считается, что если долг небольшой, скажем, в пределах 100 тыс. рублей, особого смысла в рефинансировании нет, особенно если вы гасите кредит аннуитетными платежами (проценты – в первую очередь). В этой ситуации, вы уже, скорее всего, выплатили большую часть процентов и теперь гасите в основном тело кредита. В случае рефинансирования с аннуитетными платежами придется заново платить проценты плюсом к основному долгу. Аналогичная ситуация может возникнуть и в случае, когда до окончания срока старого кредита осталось всего несколько месяцев. Правда, здесь вы дополнительно получаете еще несколько месяцев, а, скорее всего, несколько лет пребывания в состоянии погашения кредита.
При обращении за повторным рефинансированием нужно сравнивать условия нового предложения с условиями текущего кредита, а не того, который вы рефинансировали в первый раз. Хотя можно проанализировать и всю вашу кредитную историю, чтобы понять ситуацию в целом.
Проводя скрининг (оценку) заемщика, который обратился за повторным рефинансированием, банк проанализирует всю кредитную историю. Само по себе количество рефинансирований не имеет значения. Если при первом рефинансировании вы полностью погасили старый кредит, а при исполнении обязательств по нему не допускали просрочек, это будет скорее вашем плюсом, чем отрицательным моментом. Но, с другой стороны, если первое рефинансирование было способом решения долговой проблемы (погашения не только кредита, но и неустойки, штрафа), а за вторым рефинансированием вы обращаетесь в схожих условиях, то банк может и отказать на этом основании. Но даже если не откажет, скорее всего, условия нового кредита будут жесткими. Решающий фактор – плохая кредитная история, а вовсе не количество обращений за рефинансированием.
Как повысить вероятность второго рефинансирования? Тут только два варианта: либо улучшать кредитную историю, если она плохая, либо повышать свой финансовый статус в глазах банка (высокий доход, хорошее обеспечение и т.п.), а лучше – все сразу.
Повторное рефинансирование и последствия
Рефинансирование – это просто новый кредит взамен старого. Но, в отличие от перекредитования, новый кредит будет строго целевым – погашение старого займа.
Рефинансирование отражается в кредитной истории как новый кредит, не больше и не меньше. Плохо отражаются на кредитной истории только просрочки по кредиту, ради погашения которого оформлен или оформляется раз за разом новый кредит. Но, вместе с тем, то, что вы все-таки разрешили проблему – положительный момент.
Последствия двойного рефинансирования зависят от варианта оформления нового кредита и его целей. Прежде всего, вы получаете новый кредит, заключив новый кредитный договор. За счет рефинансирования вы можете:
- Закрыть старый кредит полностью.
- Закрыть старый кредит только частично и, таким образом, добавить к имеющемуся обязательству еще одно.
- Закрыть несколько старых кредитов (все или некоторые) и сократить количество кредитов до одного или приемлемого числа.
- Получить деньги, сумма которых покроет старый долг и позволит оставшуюся часть направить на другие цели.
- Перейти к другому кредитору, у которого более выгодные условия не только кредита, но и, например, обслуживания.
В каких банках возможно дважды рефинансировать кредит? В любых, которые предлагают программы рефинансирования. Это может быть и свой банк (внутреннее рефинансирование), и сторонний (внешнее рефинансирование). Смотреть нужно не столько на кредитора, сколько на предложения и их условия. Обязательно учитывайте цели рефинансирования и исходите из своих выгод. Подобрать продукты и условия можно бесплатно на портале Banki.ru с помощью мастера подбора кредитов.
