Рейтинг финансового здоровья – показатель (оценка) финансово-кредитного состояния физического лица. Чаще всего он формируется на основе данных кредитной истории заемщика, поэтому также называется кредитным рейтингом. Если оценка делается для целей получения кредита, она может называться иначе – например, скоринговый балл или кредитный риск.
Что такое рейтинг финансового здоровья
Если вы хотя бы раз запрашивали и смотрели свою кредитную историю, то наверняка видели свой рейтинг – он, как правило, указывается сразу на первой странице.
Что такое рейтинг финансового здоровья? Это определенная цифра в диапазоне от 0 до 1000, и чем больше она – тем лучше рейтинг.
Рейтинг формируется по собственным методикам бюро кредитных историй (БКИ), банков и МФО, которые не афишируются. Заемщик может видеть только конечный результат расчетов и только на конкретную дату. Банки же вообще не разглашают данные своих скоринговых оценок – они используются их для внутреннего оборота.
Автор рейтинга разбивает его значения на несколько групп (диапазонов). В зависимости от того, к какой группе относится значение, делается вывод о качестве финансового здоровья: «ужасно», «плохо», средне», «хорошо», «отлично». Количество групп и их названия могут отличаться. Нельзя исключить, что по одной методике рейтинг будет неплох, а по другой – низкий. То есть, все довольно-таки относительно, правда, неоднозначные оценки характерны в основном для пограничных ситуаций.
Как анализировать рейтинг? К сожалению, возможности для самостоятельного анализа рейтинга достаточно ограничены. Максимум – вы узнаете сам рейтинг и его категорию. Но и этого бывает достаточно для понимания, насколько все плохо или хорошо.
Приведем пример:
- Очень плохая оценка означает, что в банках вам, скорее всего, в кредите откажут, причем любом.
- Диапазон чуть выше означает, что вероятность отказа в кредите высока, но не исключено, что финансирование одобрят. Можно рассчитывать на получение кредита под высокий процент, с обеспечением, на небольшой срок, на небольшую сумму и в определенных категориях.
- Среднее значение рейтинга говорит о том, что кредит, вполне вероятно, одобрят, но на своих условиях и явно не на базовых, а повышенных.
- Категория рейтинга выше среднего («хорошо») означает, что вы вправе рассчитывать на стандартные условия кредитования.
- Самая высокая категория – залог получения выгодного кредита, в том числе на персональных льготных условиях.
Чем выше категория, тем ниже для банка степень риска и, соответственно, выше вероятность предоставления зкредита на более выгодных для заемщика условиях.
Где и как узнать рейтинг
Перед решением вопроса, как узнать рейтинг финансового здоровья, нужно определить, для чего он вам нужен:
- Если просто ради интереса – можно воспользоваться любым способом или сразу несколькими, в том числе специальными интернет-сервисами определения финансового здоровья.
- Если вы хотите узнать вероятность одобрения банковского кредита – запросите кредитную историю в БКИ.
- Если интересует получение кредита в конкретном банке, то возможны два варианта: запросить кредитную историю в БКИ, с которой сотрудничает этот банк, или воспользоваться банковским сервисом проверки кредитной истории, если такой сервис банк предоставляет.
Самый просто и самый точный вариант – запрос кредитной истории с расчетом кредитного рейтинга. Здесь для точности важен один момент: выбранное БКИ должно располагать всей вашей кредитной историей.
Рассмотрим вариант запроса КИ на примере Объединенного кредитного бюро. С ним сотрудничают более 600 МФО, страховых компаний, операторов сотовой связи и банков, включая Сбербанк:
- Запросить КИ можно через сайт Сбербанка (свой кабинет в Сбербанк-онлайн) или прямо на сайте ОКБ. Два раза в год в электронном виде КИ предоставляется бесплатно.
- В ОКБ рейтинг финансового здоровья называется кредитный скоринг – значение выдадут прямо на сайте ОКБ буквально в течение 1-2 минут после запроса КИ, оно будет указано и в КИ, которую можно скачать.
- В КИ будет расписано, как оценивать рейтинг и какие факторы влияют на него: во-первых, это просрочки более 30 дней и высокая долговая нагрузка, но также (вторично) – небольшой возраст КИ и частые запросы истории.
Как улучшить рейтинг финансового здоровья – точно так же, как и кредитную историю. Ведь именно она прямо на рейтинг и влияет, а данные КИ как раз и служат параметрами для расчета рейтинга.
Читайте также "Как можно исправить или оспорить плохую кредитную историю?"
Если у вас средний или хороший рейтинг, не стоит целенаправленно работать над его улучшением. Рейтинг может быть низким только потому, что у вас слишком много текущих кредитов, даже если вы их исправно погашаете. По мере уменьшения долговой нагрузки рейтинг будет повышаться сам по себе. И не забывайте, рейтинг – это важно, но банк или МФО все равно будет делать свой скоринг.
