Кредит под залог дома с участком россияне оформляют, желая увеличить свои шансы на получение заемных средств. Причем использовать вырученные деньги можно в своих целях, не сообщая о них банку. Однако такой формат кредитования имеет немало особенностей, которые необходимо знать еще до момента оформления договора.
Особенности кредита под залог земли с домом
Использование загородного дома в качестве залога положительно для обеих сторон: банк получает в залог недвижимость, которую при необходимости он сможет реализовать и получить деньги (в случае с единственной квартирой сделать это будет гораздо сложнее), а заемщик не рискует своим основным жильем, но при этом повышает вероятность одобрения и может претендовать на более выгодные условия кредитования.
Наиболее выгодные условия кредитования под залог дома предлагают банки. Некоторые частные инвесторы или микрофинансовые организации могут предлагать оформить такой заем быстро и под низкие проценты. Однако если ставка окажется ниже, чем в банке, то клиенту стоит насторожиться: вполне возможно, он имеет дело с мошенниками.
Решаясь на оформление кредита под залог своей земли с домом, потенциальный заемщик должен учитывать некоторые особенности:
- Происходит наложение обременения не только на сам дом, но и на участок, на котором он находится. Причем оба должны находиться в собственности заемщика. Отсутствие приватизации на землю сделает невозможным оформление кредита. Нужно быть готовым к тому, что пакет документов придется предоставлять сразу на два объекта недвижимости.
- Процентные ставки окажутся выше, чем в случае с кредитами, залогом по которым выступает квартира. Это объясняется меньшей ликвидностью загородной недвижимости. Скажется этот факт на суммах займа и сроках кредитования – они окажутся ниже.
- Максимальная сумма займа в первую очередь будет зависеть от оценочной стоимости дома и земли. Обычно банки устанавливают предельный размер кредита по отношению к этому параметру (от 50 до 75% от оценочной стоимости).
Кстати, взять кредит под залог дома с участком можно сегодня далеко не в любом банке. Подобные условия займа предлагают обычно крупные финансовые учреждения или только что появившиеся на рынке региональные банки.
Необходимые документы
Желая оформить кредит под залог дома, клиент сталкивается с необходимостью сбора определенного пакета документов. Естественно, в каждом банке он определяется по-своему, однако к числу обязательных можно отнести следующие:
- российский паспорт;
- документы, подтверждающие право собственности заемщика на дом и землю;
- иные документы на недвижимость и землю (кадастровый паспорт и прочие).
Дополнительно банки могут запрашивать заверенную работодателем копию трудовой книжки, справку о доходах (форма 2-НДФЛ или внутренняя форма банка), иные документы, подтверждающие личность (ИНН, СНИЛС, водительские права и прочее).
Чем более выгодные условия предлагает банк, тем более строгие требования он предъявляет к потенциальному заемщику. Если хочется оформить кредит с максимально низкой процентной ставкой, необходимо быть готовым к сбору внушительного пакета документов и привлечению созаемщиков.
Требования к участку
Желая оформить кредит под залог участка с домом, человек должен понимать, что это процедура небыстрая. Она потребует не только времени, но и соблюдения ряда требований со стороны банка. В отношении участка выдвигаются следующие ограничения:
- земля принадлежит заемщику;
- иных обременений по отношению к земле или дому нет;
- отсутствие каких-либо судебных споров относительно участка со стороны соседей;
- наличие подъездных путей к участку;
- сам участок расположен в том же регионе, что и филиал банка, куда клиент обратился за кредитом (понятно, что предоставлять в качестве залога землю, находящуюся в другом конце страны нельзя);
- наличие документов, подтверждающих собственность на сам дом, расположенный на земле;
- земля не является промышленной или производственной (то есть ее прямое назначение – проживание людей или использование для ведения собственного сельского хозяйства).
Даже при выполнении всех условий банк может отказать в кредитовании. Одной из наиболее распространенных причин отклонения заявки является низкая ликвидность земли и дома. Банки не готовы кредитовать заемщиков, если залог в случае чего придется долго продавать. Ведь в этом случае учреждение понесет серьезные финансовые потери. Если же дом находится в поселке или в привлекательной зоне, то шансы на выдачу займа резко возрастут.
Порядок оформления
Немало вопросов у заемщиков связано с тем, как выглядит процедура оформления кредита под залог земли и участка. Чтобы максимально сократить время получения денег, следует действовать в соответствии со следующим планом:
- Выберите наиболее подходящий банк. Для этого необходимо изучить условия кредитования по конкретному направлению займов. Те банки, которые такой услуги не предоставляют, нужно сразу исключить из возможного списка кредиторов.
- Изучите требования. Определившись с учреждением, необходимо убедиться, что вы соответствуете параметрам, выставленным банком.
- Составьте заявку и отправьте ее в банк. У крупных российских финансовых учреждений почти всегда есть онлайн-форма для заявки на сайте. Достаточно внести сведения и отправить их. После останется дождаться звонка или смс.
- Подготовьте все необходимые документы, если банк предварительно одобрил заявку. Важно не забывать, что у многих справок есть свои сроки давности. Поэтому растягивать процесс их оформления сильно не стоит.
- Обратитесь за оценкой земельного участка и дома в компанию, аккредитованную выбранным банком. По итогу этой процедуры выяснится оценочная стоимость, а, следовательно, и сумма возможного займа, которая, как правило, не превышает 60 – 70% от цены такого залога.
- Заключите кредитный договор в банке. Обязательно внимательно изучите все условия кредитования еще до подписания документа.
- Получите свой экземпляр договора и график платежей. После нужно будет лишь своевременно совершать платежи в банке.
- Получите деньги в банке наличными или переводом на счет или карту (в зависимости от условий выбранного учреждения).
Если банк обязует или предлагает оформить страховку с последующим получением более выгодных условий кредитования, то придется потратиться и на нее. В этом случае страхуется дом, жизнь и здоровье, риск потери работы. Земли страхованию не подлежат.
Где оформить?
Сегодня достаточно много банков предлагают кредиты под залог загородного дома вместе с участком. Однако выгодность условий в них может существенно отличаться. На сегодняшний день наиболее приемлемые кредиты предлагают следующие банки:
- Совкомбанк (программа Альтернатива);
- ВТБ24 (кредит под залог имеющегося жилья);
- Сбербанк (нецелевой кредит под залог недвижимости).
Все три учреждения предлагают довольно крупные суммы займа и относительно выгодные процентные ставки. Например, в Сбербанке можно получить до 10 млн. рублей (но не более 60% от стоимости жилья) на срок до 20 лет под 12% годовых. Такой суммы будет более чем достаточно для покупки недвижимости, ремонта квартиры или удовлетворения других потребностей.
