Выкуп собственного долга – альтернативный вариант решения финансовой проблемы, довольно-таки активно практикуемый последние несколько лет среди должников, особенно юридически подкованных. Заключение договора цессии (уступки требования), которым и оформляется сделка, связанная с выкупом задолженности, возможно как с банками (первичными кредиторами), так и с третьими лицами, которым кредитные учреждения уже продали долг и ставшими, таким образом, новыми кредиторами должника.
Поскольку банки, микрофинансовые организации, прочие кредиторы в основном заключают договоры цессии с коллекторами (коллекторскими агентствами), вопрос о целесообразности и возможности выкупа собственной задолженности наиболее часто ставится в контексте заключения сделки именно с этими представителями финансово-кредитного рынка.
Можно ли у коллекторов выкупить долг? Юридических препятствий для этого нет, поэтому формально сделка осуществима. Главное – договориться о фактической возможности ее заключения и добиться более-менее выгодных для себя условий.
Почему коллекторы готовы продавать долги
Для коллекторов работа с долгами – профессиональное направление деятельности и, прежде всего, бизнес. Поэтому в любой сделке, заключаемой с коллекторами, основное для последних – получение прибыли.
Могут ли коллекторы продать долг? С точки зрения рынка долг – это товар, который можно купить и перепродать по более высокой цене. При выкупе долгов, а скупаются они, как правило, массово, коллекторы серьезно занижают цену сделки по сравнению с размером приобретаемой задолженности. При возможной перепродаже долга его цена, конечно же, будет увеличена, включая все затраты коллекторов и определенный процент прибыли. И сделка по перепродаже долга (неважно кому именно), таким образом, в любом случае будет для коллекторов выгодной, и оправдывая понесенные затраты, и принося некоторый доход.
Разумеется, перспектива получить весь объем приобретенной задолженности – куда более лучшее развитие ситуации, чем продажа долга. Однако возможность взыскания всей суммы далеко не всегда существует, или на эти цели приходится тратить куда больше средств, чем можно было бы потерять при продаже долга. Именно эти два обстоятельства – невозможность или нецелесообразность взыскания – являются основными факторами, побуждающими коллекторов рассмотреть вариант заключения сделки с должником по выкупу последним своей же задолженности.
На что может рассчитывать должник при выкупе долга у коллекторов
За сколько можно выкупить долг у коллекторов? Каждый долг, каждый вариант возможного заключения сделки его купли-продажи всегда рассматриваются индивидуально и с учетом большого количества экономических, финансовых и юридических факторов.
Основные факторы, влияющие на цену сделки по выкупу долга:
- цена договора цессии, по которому долг был первоначально выкуплен у основного кредитора;
- затраты коллекторов, понесенные в связи с мероприятиями по выкупу задолженности и попыткам ее взыскания;
- размер долга, степень проблематичности его взыскания в том или ином размере;
- финансовое положение должника.
Критически важное обстоятельство – цена первоначальной сделки по выкупу коллекторами задолженности. Выкупить долг по меньшей стоимость невозможно, поскольку эти затраты коллекторы в любом случае должны компенсировать. При этом обычно для сделки по продаже долга должнику эта цена увеличивается примерно в 10 раз. Если, например, коллекторы приобрели задолженность у банка за 1-2% от ее размера, то вполне можно рассчитывать на то, чтобы выкупить долг за 10-20%.
Как выкупить свой долг у коллекторов
Залог успешности и выгодности любой сделки – грамотно проведенные переговоры. Поэтому в ситуации необходимости выкупа долга придется договариваться и, возможно, идти на некоторый компромисс.
В подавляющем большинстве случаев для сделки привлекается третье лицо. Формально оно должно будет выступить приобретателем долга, то есть стороной договора цессии. Прямые сделки с должниками – рискованны. Несмотря на отсутствие в законах прямого запрета, в них нет и конкретики. Нельзя исключить вероятность признания прямой цессии между кредитором и должником недействительной, в том числе по причинам притворности или мнимости, а, скорее всего, по причине незаконного участия в ней должника.
В качестве третьего лица может выступить кто угодно: друг, родственник, хороший знакомый, работодатель, специально привлеченный кредитный юрист и другие лица. Здесь важным фактором выступает уровень доверия, поскольку в будущем третье лицо должно будет (этот аспект предполагается) простить или списать долг, либо получит за него совсем небольшие отступные – своеобразную плату за услуги.
В переговорах с коллекторами участие могут принимать:
- должник и привлеченное им третье лицо (будущая сторона сделки) – если нет смысла скрывать фактический выкуп долга самим должником и только формальное участие в сделке третьего лица;
- только третье лицо – когда участие должника в переговорах нежелательно, да и сам факт его заинтересованности в сделке не должен быть раскрыт.
Наиболее удачным выбором третьего лица является привлечение юристов, которые имеют опыт участия в подобного рода сделках. Как правило, речь идет о кредитных юристах, которые, во-первых, заключают сделку на уровне двух юридических лиц, во-вторых, грамотно подготовят и сопроводят ее.
Процесс заключения сделки обычно выглядит следующим образом:
- Проводятся предварительные переговоры, где важно согласовать саму возможность заключения сделки и ее основные условия.
- Коллекторы либо другая сторона сделки формируют и представляют свое официально предложение по условиям.
- Готовится договор цессии и согласовывается время и место его подписания.
- Стороны подписывают договор, проводя взаиморасчеты. Сторона должника получает документы по задолженности.
Последующие взаимоотношения между должником и лицом, формально выкупившим долг, могут иметь разный характер. Все зависит от первичных договоренностей и условий сотрудничества. Долг может быть просто прощен. Он может быть формально погашен перед новым кредитором, скажем, за 1 рубль, после заключения соглашения об изменении условий обязательства. Возможны и другие варианты.
