Объем и пределы ответственности поручителей по кредитному договору определяются договорами, заключенными с каждым из них, а также положениями закона. В связи с этим порядок взыскания долга с нескольких поручителей зависит от следующих обстоятельств:
- Характер ответственности каждого поручителя – солидарная (общая) или субсидиарная (дополнительная) ответственность.
- Пределы ответственности каждого поручителя. Если они отдельно не определены договорами поручительства, то поручители несут полную ответственность.
Права банка по предъявлению требований к поручителям
Обычная для кредитных договоров практика – солидарная ответственность всех поручителей без ограничения пределов ответственности, то есть наравне с заемщиком. В этом случае банк правомочен предъявить претензии, в том числе путем подачи иска:
- заемщику, а если он не сможет погасить задолженность – поручителям, привлекая их в качестве соответчиков;
- всем сразу – заемщику и поручителям.
Выбор банком только одного из поручителей для предъявления ему претензий или иска – крайне редкая ситуация.
В зависимости от того, кому именно был предъявлен иск, суд принимает решение о взыскании долга:
- Солидарно с заемщика и поручителей – основной вариант. В этом случае взыскание может обращено в полном объеме на любого из соответчиков, равно как любой из них может добровольно погасить долг в полном объеме. Если никто из должников погашать задолженность не будет, то в отношении каждого будет возбуждено исполнительное производство. Порядок принудительного взыскания будет определять пристав. Исходя из практики можно сказать, что в первую очередь пристав, скорее всего, предпримет меры в отношении заемщика и его имущества, и только затем – в отношении поручителей. Но многое зависит от материального положения заемщика, которое будет проанализировано на основании имеющихся материалов дела.
- Солидарно с поручителей. Такое решение принимается, если банк, видя бесполезность предъявления требований к заемщику, сразу же заявил иск в отношении поручителей. Обычно подобного рода ситуация свойственна очень проблемным долгам, и ей предшествует досудебная работа с заемщиком, в рамках которой становится очевидной бесполезность судебного взыскания с основного должника.
Поручители после погашения долга полностью или частично получают право регрессного требования к заемщику, при этом каждый поручитель может требовать только ту сумму, которую он сам фактически внес в счет погашения задолженности.