Ипотека на строительство частного дома в Сбербанке — это уникальная возможность для тех людей, которые хотят не просто купить свою собственную недвижимость, а построить ее своими руками. Для этого в рамках ипотечных программ в Сбербанке работают две ипотечных программы: на строительство жилого дома в индивидуальном порядке и возведение/покупку загородной недвижимости. Обе ипотеки оформляются почти на одинаковых условиях и отличаются лишь некоторыми особенностями. И далее о том, какие особенности есть у кредитования строящегося дома, и отличается ли такой продукт от обычной ипотеки.
Кредит на строительство дома: особенности кредитования
В понимании большинства, ипотека — это кредит на приобретение недвижимости в жилом доме или на первичном, или на вторичном рынке. И многие даже не знают о том, что это не совсем так. По факту, ипотека — это лишь залог или кредит под обеспечение некого залога (многие авторы по- разному дают определение данному понятию). Фактически, любые средства, выданные по залог недвижимости, могут называться ипотечным кредитом.
То же самое касается и строительства дома. Для того чтобы оформить займ на такую цель, клиенту необходимо прибегнуть к ипотечной программе. Особенность такой программы в том, что залогом по ссуде будет выступать не сам дом, которого еще нет, а земельный участок, на котором такое строительство будет производиться. Вот и все отличие.
Кроме того, будет отличаться пакет необходимых документов. Здесь в обязательном порядке необходим будет кадастровый номер на земельный участок, а не документ на право собственности квартиры (как это бывает обычно).
И самая главная особенность, которая также представлена и в Сбербанке: при таком виде кредитования процентная ставка выше по сравнению с другими ипотечными программами, в рамках которых работает банк. И это обусловлено большими рисками, которыми сопровождается такой продукт.
Фактически недвижимость является более ликвидной, чем земля. 100% гарантии по поводу того, что заемщик достроит свой дом, нет. Если клиент станет банкротом и у него ухудшится материальная ситуация, то при дефолтной ипотеке банк вернет себе быстрее тот займ, который подкреплен квартирой, а не землей. Именно за счет таких высоких рисков Сбербанк и другие финансовые учреждения устанавливают достаточно высокие ставки на такие кредиты.
Главные преимущества ипотеки на строительство дома от Сбербанка следующие:
- Нет единоразовых комиссий за выдачу средств, а также ежемесячных комиссий за оплату платежей;
- При оформлении ипотеки клиенту выдается кредитная карта с достаточно высоким кредитным лимитом, что позволяет в случае отсутствия средств погасить обязательный платеж по ипотеке кредитной картой;
- Индивидуальный подход к клиенту. Для каждого заявителя сотрудники банка могут поставить свои условия кредитования — все зависит от конкретных параметров заемщика.
И далее более подробно рассмотрим условия кредитования, которые установлены в рамках двух программ.
Деньги на строительство жилого дома
По данной ипотечной линии Сбербанк предоставляет заем на срок до 30 лет. Первоначальный взнос составляет 25%, что в сравнении с другими программами достаточно много. Установлена минимальная сумма, которую в долг может получить субъект, — это 300 тыс. рублей. Отсутствует информация относительно максимально допустимой суммы. Но если исследовать условия других линий, то такая предельная величина установлена на уровне 20 миллионов рублей. Здесь работает правило — все решается в индивидуальном порядке.
По поводу процентной ставки, главного индикатора выгодности ссуды. В этом году она значительно выгоднее, чем в прошлом. И на данный момент составляет 10%. Это минимальный процент, который в отдельных случаях будет увеличен. Например, при нежелании клиента страховать свою жизнь и здоровье такой показатель будет увеличен на 1%. Также влияет на ставку и такой факт как получение заработной платы на карту Сбербанка. На 0,5% ставка будет увеличена в случае отсутствия такого факта.
Влияет также следующее: ипотека уже зарегистрирована до момента заключения кредитного договора или нет. В случае если клиент не успеет осуществить такие действия на момент подписания сделки, то тогда к установленной ставке автоматически будет добавлено 1%. Если залогом по выдаваемому займу будет служить не земельный участок, на который оформляется продукт, а другая недвижимость, то тогда 1% не будет прибавляться к ставке.
Еще очень важный момент: какая схема платежа применяется в Сбербанке. Вообще, существует две схемы: аннуитентная и дифференцированная. Первая предоставляет возможность платить клиенту ежемесячно одну сумму, то есть погашать долг равными платежами. Вторая схема заключается в том, что сначала заемщик платит проценты, а потом тело кредита.
В Сбербанке применяется исключительно аннуитентная схема.
Дополнительные особенности программы:
- За досрочное погашение ипотеки не предусмотрены штрафные санкции, хотя действие возможно при наличии заявления от клиента;
- Нет никаких комиссий.
Требования, выдвигаемые к заемщику, и пакет необходимых документов стандартен как для данной программы, так и для программы загородной недвижимости. Поэтому рассмотрим их один раз далее.
Загородная недвижимость
Если честно, то не понятна разница между данными направлениями, хотя цель кредитования на сайте банка указана разная. Так в рамках загородного кредитования средства выдают на строительство или приобретение дачи или садового дома, а также на покупку земельного участка. Фактически — это то-же самое, ведь на каждом приобретенном участке можно возвести дом. Поговорим об условиях.
Условия кредитования такие же. Срок кредитования составляет 30 лет. Минимальный размер первоначального взноса — 25%, а минимальная сумма — 300 тыс. рублей. Единственное отличие — здесь ставка оставляет 9,5% в год в отличие от 10% в предыдущем направлении. Также предусмотрено аналогичное увеличение ставки при наличии регистрации ипотеки или нет, при получении заработной платы или нет.
Требования, выдвигаемые к заемщику
По поводу требований, которые выдвигаются к заемщикам, то в рамках всех ипотечных программ в Сбербанке, они одинаковы. При этом в каждом конкретном случае они могут отличаться.
Главные требования к заемщикам, которые оформляют займ на строительство дома:
- Возраст от 21 года, а на момент погашения последнего платежа — не более 75 лет;
- Гражданство РФ;
- Наличие трудового стажа за последние 5 лет не менее 1 года;
- Продолжительность трудоустройства на последнем месте работы не менее 6 месяцев;
- Возможность предоставить созаемщиков по кредиту. При наличии супруга/супруги они становятся автоматически созаемщиками по ипотеке, предоставляя в банк соглашение на оформление такого продукта.
Этот тот минимальный перечень, которым должен соответствовать каждый. В ином случае по поданной заявке будет отказано.
По поводу необходимых документов, то это стандартный пакет документов по ипотеке, среди которых:
- Заявка – анкета;
- Паспорт;
- Второй документ, удостоверяющий личность: загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет, СНИЛС и т.д.;
- Справка 2-НДФЛ или другой документ, подтверждающий уровень дохода;
- Копия трудовой книжки, выписка из трудовой, справка от работодателя и т.д.;
- Документы на залоговое имущество, среди которых договор купли-продажи, технический паспорт, кадастровый номер, право собственности на объект и т.д.
Кстати, очень важно знать: при оформлении ипотеки на строительство, залоговым имуществом может быть не только сам земельный участок, но и другое имущество, например, дача, квартира, автомобиль и т.д. В таком случае документы предоставляются и на него.
По поводу процедуры оформления, то она несложная и состоит из трех этапов:
- Предварительная заявка и собеседование с сотрудником банка. По итогу необходимо получить положительное решение на ипотеку;
- Оформление самой ипотеки. Подписывается договор купли-продажи земельного участка, перечисляются средства и т.д. В случаи наличия участка средства просто перечисляются на счет клиента;
- Регистрация залога, страхование залогового имущества.
На каждом этапе к клиенту прикрепляется консультант банка, который оказывает ему компетентную квалифицированную помощь.
