Как вернуть банковский вклад, если у банка отозвали лицензию - неприятный вопрос для любого вкладчика, особенно если сумма вклада больше 1400000 рублей.
Отзыв (аннулирование) Центробанком лицензии влечет приостановление и, как правило, последующее прекращение банком своей деятельности. В такой ситуации возврат вкладов населению в обычном порядке становится невозможным, а активы банка направляются на расчеты с кредиторами.
Для защиты финансовых интересов вкладчиков в условиях отзыва у банков лицензий более 10 лет в России действует госпрограмма страхования вкладов населения, которая в 2014 году дополнилась страхованием денежных средств, находящихся на счетах ИП. Программа реализуется Агентством по страхованию вкладов (АСВ) при участии 806 банков и кредитных организаций (по состоянию на февраль 2017 года). Независимо от оснований аннулирования банковской лицензии этот факт признается страховым случаем и влечет выплату вкладчикам – физическим лицам и ИП – денежной компенсации.
Размер возмещения
Размер компенсации вкладчикам составляет 100% вклада, но не свыше 700 тысяч рублей при отзыве банковской лицензии до 29 декабря 2014 года и только в пределах 1,4 млн рублей – при отзыве лицензии после этой даты.
Для некоторых специфических ситуаций предусмотрено следующее:
- При наличии у вкладчика 2-х и более вкладов (счетов) компенсация выплачивается по каждому из них пропорционально размерам, но в совокупности она не будет превышать 1,4 млн рублей. В отношении предпринимателей это правило применяется и к их вкладам физического лица, и к их счетам ИП.
- Размер компенсации для счетов эскроу, служащих для расчетов по договорам купли-продажи недвижимости, составляет 100%, но не более 10 миллионов рублей. Эта выплата осуществляется отдельно, ее размер не зависит от наличия других вкладов (счетов) и компенсационных выплат по ним.
- Любые компенсации выплачиваются строго в рублях. Валютные вклады пересчитываются согласно валютному курсу Центробанка на дату страхового случая.
- При наличии у претендента на компенсационную выплату кредитных обязательств перед банком они учитываются в расчетах, а размер выплаты уменьшается на сумму этих обязательств по состоянию на дату отзыва лицензии.
Как вернуть вклад в виде выплаты компенсации
Выплатой компенсаций занимается АСВ или привлеченный банк-агент. Для получения денежных средств необходимо представить в АСВ (банк-агент) заявление установленной формы и документ, удостоверяющий личность, и дождаться рассмотрения вопроса. Обычно выплаты начинаются после 14 дней со дня лишения банка лицензии, иногда чуть позже. На сегодняшний день проблем со своевременностью перечисления компенсаций нет. Клиент банка может сам определить, каким способом ему будет удобнее получить денежные средства. Наиболее часто это делается путем их перечисления на счет в другом банке. Но можно получить и наличными, в том числе почтовым переводом. Предприниматели могут получить компенсацию только на свой расчетный счет, поэтому его, скорее всего, придется открыть в другом банке, если до этого использовался лишь один счет.
Всю необходимую информацию о развитии событий, текущем состоянии банка, процессе выплат компенсации и по другим вопросам можно получить на сайте АСВ. Здесь же представлены формы документов и обеспечена возможность подачи онлайн-обращений.
Особенности получения вкладов, превышающих установленный лимит компенсации
Часто бывает, что размер вклада превышает возможный размер компенсации, то есть вклад на момент лишения банка лицензии составлял больше 700 тысяч или больше 1 400 000 рублей. В такой ситуации компенсация выплачивается в любом случае, а оставшаяся часть подлежит возврату в соответствии с общим порядком погашения банком обязательств перед кредиторами:
- Если банк ликвидируется добровольно, то расчеты с кредиторами осуществляются в течение 2-3 месяцев и более в соответствии с порядком, предусмотренным для процедуры добровольной ликвидации юридического лица. Требования о погашении обязательств необходимо направлять временной администрации банка или ликвидационной комиссии, если она уже создана и утверждена. Учитывая, что добровольная ликвидация банка возможна только при условии полного расчета с кредиторами, сам факт ее начала свидетельствует о неплохих шансах вкладчиков и владельцев счетов вернуть свои средства.
- В случае реорганизации банка его обязательства переходят банку-правопреемнику или нескольким финансово-кредитным учреждениям, которые и становятся обязанными при поступлении от клиента соответствующего заявления вернуть вклад. До завершения реорганизационных процессов требования можно предъявить администрации реорганизуемого банка.
- Если в отношении банка планируется или уже начата процедура банкротства, что в большинстве случаев и происходит после отзыва лицензии, то свои требования вкладчики должны адресовать временной администрации (до назначения арбитражного управляющего) или управляющему (после начала банкротства). Вкладчики включаются в реестр кредиторов (кредиторских требований), а выплаты при наличии активов осуществляются согласно очередности. К сожалению, процедура банкротства может длиться очень долго, а активов банков далеко не всегда достаточно на погашение обязательств. Неплохим развитием событий можно назвать процедуру санации банка, в том числе с привлечением капиталов других банков, выступающих в качестве инвесторов. Иногда финансирование санируемого кредитного учреждение проводит АСВ, но, как правило, Агентство участвует в финансовом оздоровлении только крупных банков или играющих серьезную роль в экономике какого-то региона страны.
Несмотря на то, что процесс возврата своих денежных средств может занять долгое время, уже при получении информации об отзыве лицензии необходимо оперативно принимать меры. В отношении компенсации – обращаться в АСВ (банк-агент), в отношении суммы сверх страховой выплаты – во временную администрацию банка. В последнем случае следует подготовить требование о погашении обязательства и приложить к нему документы, подтверждающие наличие вклада и его размер. Если банк закрыт или отказывается принимать документы, они направляются почтой, лучше – заказным письмом с уведомлением.
