Просрочка по кредиту – период, исчисляемый с момента, когда заемщик должен был внести периодический платеж согласно графику, но не сделал этого, и до момента, когда просроченные обязательства были погашены.
Допущение просрочки – нарушение кредитного договора, за которое предусматривается начисление неустойки в виде пени и штрафа. Неустойка – это своего рода санкция, правда, юридически она считается обеспечением исполнения обязательства. Таким образом, первое, чем грозит просрочка по кредиту – начисление и дополнительное включение в размер совокупной задолженности суммы неустойки.
Особенности неустойки при просрочках по кредиту
В кредитных правоотношениях все основные условия начисления неустойки определяются договором, но с учетом положений действующих нормативно-правовых актов.
Штраф – фиксированная денежная сумма, размер которой и основания применения санкции устанавливаются кредитным договором. Штраф начисляется единоразово, но может применяться неоднократно – при каждой просроченной дате внесения периодического платежа, и увеличиваться в соответствии с количеством допущенных просрочек.
В отличие от штрафа, пени за просрочку по кредиту – это определенный процент, а начисление пени происходит каждый день в течение всего периода просрочки. Минимальный размер пени равен 1/360 ставки рефинансирования, которая с 2016 года приравнена к ключевой ставке Центробанка. Сегодня ставка – 9,75%, соответственно, пени составляет 0,027% за каждый день просрочки.
Наличие прописанной в договоре неустойки, с одной стороны, лишает банк права требовать от заемщика уплаты процентов на сумму долга за неправомерную просрочку и удержание тем самым денежных средств. Эти проценты как раз и исчисляются на основе ключевой ставки Центробанка. С другой стороны, предусматривая неустойку, банк вправе отойти от ее установленного законом (минимального) размера таких процентов.
Банки очень по-разному предусматривают денежную ответственность заемщика за просрочку по кредиту. Иногда штраф и пени вовсе не используются, а в договоре (индивидуальных условиях) определяется некий фиксированный процент неустойки от суммы просроченного платежа за весь период просрочки. Некоторые банки, напротив, детально прописывают каждый штраф за просрочку платежей по кредиту, пени, их размеры и порядок начисления. Исходя из этого очень важно внимательно изучать условия кредитного договора. Нередко размер неустойки серьезно увеличивает сумму задолженности, а в пересчете на проценты – превышает процентную ставку по кредиту.
При расчете неустойки обязательно нужно учитывать период, который в соответствии с кредитным договором определяется как просрочка. Не всегда 1-2 дня пропуска платежа считаются уже просрочкой для целей начисления неустойки. Но обычно, например, у Сбербанка по потребительским кредитам, просрочка считается со дня, следующего за днем, когда заемщик должен был внести периодический платеж. Некоторые банки более лояльны, давая клиентам дополнительно несколько дней для внесения платежа либо обеспечивая этим же количеством дней возможность избежать так называемой технической просрочки, образовавшейся без вины заемщика.
Чем грозят многомесячные просрочки
Неустойка будет начисляться в течение всего периода просрочки, включаясь в общую задолженность, правда, без начисления на сумму неустойки процентов, предусмотренных для кредита.
Другие возможные последствия:
- Информирование клиента, звонки, СМС – в постоянном режиме. Такие действия банков (коллекторов) можно прекратить, если написать в их адрес официальное заявление.
- Направление претензии – досудебная стадия взыскания. Претензию могут направлять несколько раз.
- Получение исполнительной надписи нотариуса (только если такой порядок предусмотрен кредитным договором), обращение в суд за выдачей судебного приказа (при долге до 500 тысяч рублей) или с иском (при сумме больше 500 тысяч рублей либо в случае отмены приказа).
- Принудительное взыскание – через ФССП, путем удержания средств с банковских счетов, из зарплаты и т.д.
При невозможности или проблематичности взыскания возможна продажа долга (уступка требования) с передачей прав кредитора другому лицу.
