Поручительство – один из основных институтов обеспечения кредитных обязательств. Выступая в качестве поручителя, физическое (иногда юридическое) лицо не просто гарантирует исполнение заемщиком своих обязательств, что многими воспринимается как формальность. Поручитель берет на себя финансовую ответственность, равнозначную ответственности заемщика, и именно это становится для банка поводом предъявить к поручителю претензии.
Юридическая природа поручительства
В соответствии с законом заемщик и поручитель несут солидарную ответственность по кредитным обязательствам. При наличии оснований обращения в суд по поводу взыскания долга, банк вправе самостоятельно определить, предъявить ли требование только к заемщику, только к поручителю или заявить иск в отношении сразу двух (нескольких) ответчиков (соответчиков).
Исходя из судебной практики, как правило, банк адресует свои требования поручителю в случаях:
- Смерти заемщика при условии:
- отсутствия страховки;
- непокрытия страховкой всего размера долга;
- отсутствия наследников;
- нежелания банком ждать, пока наследники вступят в права;
- отказа наследников от наследства.
- Невозможности установить местонахождение заемщика.
- Отказа заемщика от уплаты долга или образования существенной просрочки исполнения обязательств, при которой очевидно, что заемщик неспособен обслуживать долг.
Вышеперечисленные случаи можно назвать объективными причинами, по которым банк принимает решение о подаче иска в отношении поручителя. Но встречаются и субъективные, правда, вполне законные, поводы – например, отсутствие у банка желания прибегать к процедуре обращения взыскания на активы заемщика, когда это выглядит сложным и затратным вариантом.
Поручителям необходимо понимать, что, беря на себя ответственность по чужому кредиту, они по отношению к банку становятся такими же должниками, как и заемщик. В реальности поручитель, как правило, вообще не получает за свое участие в сделке никаких выгод, приобретая лишь одни обязанности. Поэтому нужно серьёзно подумать, прежде чем соглашаться на предоставление такого обеспечения, даже если об этом просят родственники, друзья и знакомые, с которыми не хочется портить отношения.
Что делать поручителю, если банк подал на него в суд?
Нередко так бывает, что о поданном в его отношении иске по кредитному договору поручитель узнает, можно сказать, случайно – получив судебную повестку. Конечно, в такой ситуации можно попытаться найти заемщика и обсудить с ним создавшуюся ситуацию, в том числе попросить погасить долг. Однако, если банк пришел к решению обратиться в суд, то, скорее всего, проблема уже достигла серьезного масштаба. Надеяться на то, что своими силами заемщик погасит долг, особо не стоит.
Выступая в статусе ответчика, поручитель вправе:
- Оспорить условия кредитного договора, размер иска (задолженности). Оспорить условия сложно, а вот размер иска стоит попытаться. Важно детально ознакомиться с договором, акцентируя внимание на пределы ответственности поручителя. Даже если ответственность солидарная, ее предела могут быть ограничены, например, только основным долгом и процентами, без штрафных санкций, налагаемых на заемщика. Обращаясь в суд, банки нередко заявляют всю совокупность финансовых требований, даже если они выходят за пределы ответственности поручителя.
- Заключить с банком утверждаемое судом мировое соглашение. Как вариант, соглашение может предусматривать реструктуризацию долга. Нередко банки готовы пойти навстречу поручителям, предоставивших убедительные доводы своей платежеспособности.
- Обратиться с заявлением о рассрочке/отсрочке исполнения обязательств в соответствии с судебным решением.
- Пользоваться всей полнотой прав, предусмотренных гражданско-процессуальным законом для ответчиков.
Если по делу привлечено несколько ответчиков, включая заемщика и других поручителей, солидарная ответственность не может быть возложена судебным решением только на одного из них. Погашенный поручителем размер задолженности он вправе взыскать с заемщика и других поручителей (при их наличии) в рамках регрессного иска.
Редко, но бывает, что условиями договора предусмотрена не солидарная, а субсидиарная ответственность поручителя, особенности и пределы которой должны быть оговорены в договоре. Если вид ответственности никак не оговаривается, то она считается солидарной. Субсидиарная ответственность носит дополнительный характер. В ее рамках в отношении поручителя иск может быть подан только в случае, если заемщик официально отказался от исполнения обязательств, не отреагировал в установленный на срок на письменную претензию банка, либо задолженность не погашена за счет имущества заемщика.