Главная / Вопрос-ответ / Во сколько банков можно подавать заявку на ипотеку одновременно?

Во сколько банков одновременно можно подать ипотечную заявку?

Здравствуйте! Собираюсь брать ипотеку, и пока не уверен, в каком банке это лучше сделать. Более того, не факт, что заявку на заем одобрят. Поэтому, хочу попробовать подать несколько заявок в разные банки одновременно.

К чему это, на ваш взгляд, приведет? Повысится ли общий шанс на одобрение кредита (хотя бы по теории вероятности) или, наоборот, банки как-то «вычислят» такое одновременное обращение и заподозрят неладное?

Ответ юриста

Дмитрий Владимирович
Дмитрий Владимирович, Юрист

Порядок и условия одобрения заявок на какие-либо кредиты (включая ипотечные) — во всех случаях внутреннее дело конкретного банка. Закон не обязывает их: а) публиковать критерии одобрения заявок (и неукоснительно следовать тем, что все же были где-то озвучены), б) разъяснять причины отказов. Бывает, что даже при идеальном совпадении условий на получение кредита банк отказывает. Как и наоборот — когда заявка по совершенно «липовым» документам и плохой кредитной истории успешно одобряется (хотя такие случаи редки).

Вместе с тем, исходя из логики самой процедуры ипотечного кредитования, сам факт подачи заявок в несколько банков нельзя назвать экстраординарным. Например, совершенно не исключено, что у человека есть возможность купить несколько квартир в ипотеку, и в отношении каждой из них есть те или иные выгодные условия приобретения в разных банках. Так, Сбербанк может оказаться более привлекателен для квартиры на «вторичке», а ВТБ 24 — в новостройке (и наоборот). В этом случае подача двух заявок в разные кредитно-финансовые организации не просто допустима, а вполне себе оптимальна и совершенно не предосудительна с точки зрения возможной реакции банка.

Однако, подавая заявки в разные банки, потенциальный заемщик должен иметь в виду, что:

1. Банк, получив заявку на ипотеку от человека, делает отметку об этом в собственной базе данных, сведения из которой в установленном порядке могут быть переданы другим кредитно-финансовым организациям.

Кроме того, многие бюро кредитных условий собирают данные по заявкам (и это делает доступ банков к сведениям о параллельных заявках еще проще).

Другой банк — приняв заявку от человека, как правило, может увидеть, что аналогичный запрос совершен в первый банк ранее. В свою очередь, и первый банк, скорее всего, обнаружит подачу заемщиком альтернативной заявки.

Вероятность одобрения кредита обоими банками (при прочих равных) будет зависеть, прежде всего, от подтвержденного уровня дохода человека (за минусом имеющися платежей по кредитам — если они есть). Если он достаточно большой, то банк — видя, что человек сможет рассчитаться и с ним, и с другим кредитором, вполне резонно одобрит заявку (опять же, при отсутствии прочих «противопоказаний»).

2. В случае, если банк отказывает в заявке — это отображается в кредитной истории.

Таким образом, если подано несколько заявлений в разные банки, и по всем отказано — это отрицательно влияет на кредитную историю, грубо говоря, в два раза сильнее. В свою очередь, если бы заявки подавались последовательно, то при наличии отказа по первой вероятность одобрения по второй, тем не менее, может оставаться высокой.

Следует отметить, что сценарий подачи заявки на ипотечный кредит в несколько банков становится распространенным явлением. Банки, в принципе, не удивляются, обнаруживая данные факты. В их интересах — как раз «выиграть» соревнование за хорошего клиента у конкурента. Таким образом, при наличии объективных аргументов за выдачу кредита человеку (когда у него хороший доход и привлекательная кредитная история) банк может совершенно не посмотреть на наличие параллельных заявок. И — более того, при их наличии может предложить еще более комфортные для заявителя условия, чтобы он точно оформил кредит в данном банке.

В любом случае взять в ипотеку одну квартиру за счет кредита в нескольких банках не получится. Заемщику придется выбирать конкретного кредитора — и потому у банков не должно быть серьезных оснований для беспокойства относительно «задвоения» кредитной нагрузки человека.

Не следует, вместе с тем, слишком увлекаться «игрой в разные ворота». Может быть оптимальной подача заявки в два или три выбранных банка — это практически наверняка не приведет к серьезным последствиям. Но только если есть объективные условия одобрения кредита.

Если отвечать на ваши вопрос о шансах напрямую, то говорить о том, что они существенно повысятся — не стоит. Главным критерием одобрения заявки, скорее всего, будет ваша платежеспособность (и кредитная история), а не факт наличия или отсутствия параллельных заявок. Если платежеспособность и кредитная история - на уровне, то ипотечный кредит выдадут оба банка с той же вероятностью, если бы запрос на него был сделан только в один банк.

При этом, нужно учитывать отмеченный выше риск одновременного отказа по всем заявкам и, как следствие — ухудшения кредитной истории. Если такой сценарий сработает, то получить ипотеку при последующих обращениях в банки будет очень непросто.

Отдельно следует отметить, что в сфере обычного потребительского кредитования — в отличие от ипотеки, ситуация с одновременными заявками может предпринимать совершенно иной оборот. Дело в том, что там кредитные деньги выпускаются в свободное расходование (они не «привязаны» к объекту сделки — квартире в случае с ипотекой). И то самое «задвоение» кредитной нагрузки гарантированно произойдет, если человек оформит несколько потребкредитов в разных банков. Как следствие, каждый из них вполне резонно может отказать в займе — видя наличие параллельных заявок.

Не стесняйтесь спрашивать! Это бесплатно.

 

Задать вопрос

Похожие вопросы
Подписывайтесь на нас