Можно ли реструктуризировать заем в МФО

​Реструктуризация займа в МФО прямо зависит от правил конкретной микрофинансовой организации. Многие предоставляют такую возможность на единых для всех заемщиков условиях. Некоторые рассматривают реструктуризацию только в индивидуальном порядке. Но есть и такие, которые даже при небольшой просрочке сразу же начинают процедуру взыскания и никаких поблажек заемщику не дают. Обязать реструктуризировать заем в МФО никто не может – это только право кредитора. Но, с другой стороны, ничто не мешает заемщику обратиться с таким заявлением. Одобрят – хорошо. Не одобрят – ну, по крайней мере, была попытка урегулировать проблему.

Основные формы реструктуризации микрозаймов

На практике получили распространение несколько форм реструктуризации микрозаймов:

1. Пролонгация договора на определенный срок. Предоставляется как платная или бесплатная услуга. Могут действовать единые для всех заемщиков правила такой реструктуризации (часто применяется в системе онлайн-займов), но могут рассматриваться и индивидуальные условия.
2. Пересмотр графика платежей – для займов с постепенным погашением основного долга, как правило, относительно крупных (от 20-50 тыс. рублей).
3. Отсрочка/рассрочка погашения долга по аналогии с банковскими кредитными каникулами. Как правило, такая возможность реструктуризации МФО публично не предлагается, но многие на этот шаг идут в процессе урегулирования проблемного долга.
4. Реструктуризация на согласованных персональных условиях. Такая форма обычно используется для урегулирования уже возникшей проблемы с погашением займа, при которой наблюдается длительная просрочка и общий долг (заем, проценты, неустойка) достаточно большой. Могут предложить списать неустойку (пени) или согласовать график погашения долга.

Чтобы понять, как можно реструктуризировать конкретный долг, необходимо обратиться в МФО или найти нужную информацию на сайте организации. Если у МФО существует такая возможность, вам предоставят все сведения. Если реструктуризация не предусмотрена, то нет особого смысла писать заявление – скорее всего, все равно откажут. И здесь единственный вариант – самому рассмотреть способы урегулирования вопроса, в том числе посредством перекредитования или рефинансирования.

Как правило, МФО придерживаются трех вариантов действий:

• Сразу на своем сайте или в офисе предлагают клиентам ознакомиться с правилами и предложениями для реструктуризации.
• Не афишируют возможность реструктуризации, но и не против урегулирования вопроса таким образом, если у заемщика возникла трудная ситуация.
• Не идут на реструктуризацию, пока не встанут перед выбором – либо взыскивать долг через суд, либо попытаться договориться с должником.

Пролонгация займа

Сегодня это самый распространённый вариант. Правда, возможность пролонгации займа подается не как реструктуризация, а именно как услуга.

Механизм пролонгации займа работает у разных МФО по-разному. Поэтому внимательно смотрите на конкретные условия, и лучше их изучить заранее.

Возможные варианты:

1. Продление займа до истечения его срока, проще говоря, заранее. Например, вы оформили заем на 10 дней, но уже через 5 дней поняли, что погасить долг в срок не сможете. В этом случае можно воспользоваться услугой пролонгации займа и получить про запас еще несколько дней к первичным 10 дням. Отрицательных последствий такая пролонгация не повлечет.
2. Пролонгация в условиях просрочки на определенное количество дней. В этом случае МФО обычно устанавливает конкретное количество дней просрочки, в течение которых можно оформить пролонгацию. Важно успеть в этот промежуток времени. Однако это не избавит вас от неустойки за период просрочки до оформления пролонгации, а нарушение попадет в кредитную историю.
3. Пролонгация займа, который был оформлен на льготных условиях, с пересчетом процентов по обычной (не льготной) ставке. Сейчас многие МФО стали практиковать для постоянных клиентов предоставление льготных займов по низкой процентной ставке или вовсе под 0%, но нужно успеть погасить долг в относительно короткий срок (7-10 дней). Если заемщик не успеет вернуть деньги, просрочки не будет, но с момента оформления займа будут начислены проценты в обычном порядке. Как правило, заем продлевается автоматически на срок, который был указан в договоре. Исключение – заем на льготных условиях для новых клиентов, которым, если они не успеют вернуть деньги, бывают доступны только первый или второй вариант пролонгации.

Какие могут быть «подводные камни»:

• пролонгация может быть недоступна, если это ваш первый заем в данной МФО;
• продление может предусматривать определенную плату за услугу;
• сроки, в течение которых доступна пролонгация, у каждой МФО свои, как условия и порядок предоставления;
• возможность продления может быть сопряжена с необходимостью соблюдения ряда специальных условий, например, зачастую нельзя, чтобы заем был частично погашен.

Реструктуризация займа на индивидуальных условиях

Если пролонгация вам недоступна или такой услуги в МФО нет, остается действовать в обычном порядке, как с банковскими кредитами.

Пошаговая инструкция:

1. Запросите информацию о реструктуризации в МФО или найдите ее на сайте организации. Если МФО практикует реструктуризации, имеет программы для этого, вам будут предоставлены конкретные варианты и порядок действий. 
2. Подготовьте заявление в МФО с просьбой о реструктуризации долга. Можно предложить свой план и параметры реструктуризации. В заявлении необходимо указать, с чем связана невозможность погашения задолженности, и приложить подтверждающие документы.
3. Дождитесь рассмотрения заявления. Если МФО одобрит реструктуризацию, то вам поступит соответствующее предложение или ответ на предложенный вами вариант.