Несмотря на ужесточение нормативного регулирования сферы микрофинансирования, она по-прежнему остается высокорисковой и при этом создающей непомерно тяжелые финансовые условия для заемщиков. Конечно, никто не принуждает брать микрозаймы под ежедневные 1-3% и более. Но для многих людей это единственная возможность решить финансовый вопрос оперативно. Когда же становится очевидной невозможность вовремя вернуть заем, большинство начинает паниковать и на фоне этого перестает решать вопрос конструктивно. В результате – долг растет каждый день, а взятые когда-то 5-10 тысяч рублей вполне способны за считанное время превратиться в 50-100 тысяч рублей.
О том, как избавиться от микрозайма законно, нужно задумываться сразу же после определения, что гасить долг нечем и далее он будет только накапливаться. К этому моменту вряд ли набежит очень большая сумма, а значит, еще есть шанс выйти из долгов с наименьшими для себя потерями. Но даже если ситуация уже переросла в серьезную финансовую проблему, скажем, с пятью нулями, опускать руки все равно не стоит. Существует множество законных инструментов, во-первых, уменьшить сумму долга, во-вторых – добиться приемлемых для себя условий погашения оставшейся части.
Основные варианты избавления от микрозайма
Для начала стоит рассмотреть вопрос, что представляет собой долг по микрозайму и в какой части реально избавиться от него полностью.
Структура долга, как правило, следующая:
- Тело займа – та сумма, которую вы брали в долг.
- Проценты.
- Неустойка – пени и штрафы, начисляемые за просрочки.
От тела займа избавиться не получится. Его все равно придется вернуть, ведь эти деньги вы фактически получили. Даже если удастся признать договор недействительным.
А вот за снижение сумм неустойки и начисленных процентов вполне можно побороться, причем как в досудебном, так и судебном порядке.
Таким образом, стандартные варианты избавления от микрозайма нацелены на решение двух задач:
- Уменьшить объем долга настолько, насколько это возможно.
- Создать для себя приемлемые условия, чтобы в удобной и спокойной атмосфере рассчитаться по долгам.
Как это достигается? Возможные варианты:
- Обратиться к МФО, предложив свои условия погашения задолженности. Не факт, что их примут, но по крайней мере вы продемонстрируете, что готовы решать проблему и не отказываетесь от долга. К тому же, все-таки высока вероятность, что ваше предложение будет принято, но условия реструктуризации задолженности подкорректированы МФО с учетом своего видения.
- Ждать, пока МФО обратиться в суд. Тут главное не упустить из виду обращение МФО за выдачей судебного приказа. При долге до 500 тысяч рублей организация так и поступит. Если приказ будет выдан, если следует оперативно отменить (подать соответствующее заявление), чтобы у МФО осталась только одна возможность судебного решения вопроса – подача иска. Здесь уже можно эффективно бороться за уменьшения объема долга до минимума.
- Обратиться к кредитным юристам или антиколлекторам, которые с учетом всех особенностей вашего микрозайма продумают схему избавления от долга. Тут все индивидуально. Есть множество разных и вполне законных вариантов, отработанных на практике. Многие из них работают только в отношении конкретных МФО, учитывая их особенности. Некоторые – универсальны. Обычно к разного рода схемам решения финансовой проблемы прибегают при очень большой сумме долга – от 100-500 тысяч и более. К сожалению, самостоятельно реализовать подобного рода юридические механизмы решения долгового вопроса крайне трудно и очень рискованно. Кроме того, видя, что в деле участвует компетентный юрист, МФО снижают уровень своих притязаний, становятся более лояльными и идут на компромиссы. В отношении же обычных заемщиков они действуют «по инструкции» и зачастую не церемонятся, прибегая и к угрозам, и к иным формам давления.
Существуют и еще две модели поведения заемщиков-должников. Но их недостаток – необходимость иметь стальные нервы и безусловную уверенность в своих силах, быть готовым к возможному давлению со стороны МФО, их служб взыскания и коллекторов.
Эти модели можно определить следующим образом:
- Проактивная. Заемщик действует на опережение. Обычно в такой ситуации должник начинает буквально атаковать МФО претензиями и исками. Цели:
- склонить кредитора к отказу от претензий с учетом уже возвращённого тела займа или его части, а, возможно, и к списанию долга;
- добиться признания договора микрозайма недействительным (обычно по основанию его кабальности), реже – расторжения в одностороннем порядке в связи с существенным изменением обстоятельств.
- Пассивная. В этом случае ситуация контролируется, но фактически процесс возврата или взыскания долга искусственно затормаживается. Целью такого поведения является либо возможный отказ МФО от требований, их пересмотр на выгодных для должника условиях, либо доведение дела до ситуации, когда приставам не на что будет наложить арест, а возможный периодический платеж в порядке взыскания будет доведен до «копеечной» суммы. Действуя с такими целями, должник, например:
- начинает скрываться, не отвечает на звонки МФО и коллекторов;
- не посещает судебные заседания, ходатайствует об их отложении (переносе) по уважительным причинам, предоставляя соответствующие доказательства, иным образом затягивает судебный процесс;
- переходит на неофициальные источники доходов, переоформляет или отдает ценное имущество родственникам, друзьям.
Та или иная модель поведения, ее содержание определяются должниками индивидуально, исходя из сложившейся ситуации. Многие должники одной МФО даже объединяются и действуют коллективно.
Учитывая особенности и цели применения проактивной и пассивной модели поведения, они, как правило, используются только при очень больших долгах – по аналогии с ситуациями, побуждающими обратиться к кредитным юристам и антиколлекторам для реализации специальных схем избавления от микрофинансовых долгов.
Если долг относительно небольшой и (или) все-таки есть возможность с ним рассчитаться при условии создания для этого приемлемых обстоятельств, то оптимальный вариант – договариваться с МФО.
Реструктуризация долга и иные соглашения с МФО
Сегодня большинство МФО готовы к рассмотрению предложений о реструктуризации долгов или пересмотру условий микрозайма для появления у должников возможности решить финансовую проблему самостоятельно.
Что необходимо:
- Уточните у МФО (его представителя) возможность продления займа. Такое предложение есть у подавляющего большинства сервисов онлайн-займов. Как правило, продление требует уплаты фиксированной суммы или процента от долга при сохранении прежних условий, но с отдалением срока возврата займа.
- Направьте в МФО письменное заявление с приложением документов, подтверждающих уважительную причину просрочки, с просьбой реструктурировать долг. Можно сформулировать свое предложение по этому поводу и привести убедительные аргументы в его пользу. А можно отдать его разработку на усмотрение МФО.
Если наблюдается просрочка, скорее всего, тут же поступит звонок из МФО. В рамках разговора можно обозначить свое видение урегулирования долгового вопроса. В ряде случаев через некоторое время, а иногда уже при первом разговоре, МФО самостоятельно предлагает тот или иной план реструктуризации долга.
