Реструктуризация долга по кредитной карте отличается от аналогичной процедуры в рамках задолженности по некарточным кредитным продуктам. Это связано с особенностями карточного кредитования:
- Кредитная карта – фактически бессрочный кредит, поскольку договор может раз за разом автоматически продлеваться по окончании срока действия карты, а карта выпускаться заново. Приближение срока вовсе не означает, что заемщик должен разом погасить все потраченные или снятые деньги.
- У заемщика нет обязанности ежемесячно погашать долг аннуитетными или дифференцированными платежами. Он ежемесячно вносит определенную сумму (минимальный платеж), где часть идет на погашение процентов, а часть зачисляется на карту и поступает в распоряжение заемщика.
- Минимальный платеж нужно внести до конкретного срока. Эта сумма – определенный фиксированный процент от суммы текущего долга. Заемщик может сам разбить сумму ежемесячного платежа на несколько частей и вносить постепенно, как ему удобно, как есть возможность. Главное – уложиться в установленный срок. Можно вносить и большую сумму, чем размер минимального платежа, тем самым быстрее сокращая размер общего долга. При этом все, что вносится, за минусом ежемесячной суммы начисленных процентов можно тратить.
Когда возможна реструктуризация долга по кредитной карте
Как правило, проблемы с погашением долга по кредитной карте возникают тогда, когда заемщик сразу снимает всю или существенную часть кредитного лимита. То есть фактически использует карту как потребительский кредит, а не как средство платежей или расчетов. Дело в том, что если на карте поддерживается определенная сумма, достаточная для ежемесячного обязательного платежа, ее можно снять (перевести на другую карту) и за счет этих средств погасить предстоящий платеж. Таким образом, просрочки не будет, несмотря на то, что долг гасится за счет все тех же кредитных средств. А вот когда для погашения ежемесячного платежа денег нет ни на карте, ни в других источниках, начинаются проблемы – просрочки, повышенная комиссия, неустойка и штрафы. Именно в таких случаях и возникает необходимость реструктуризировать долг по кредитной карте.
Вторая ситуация – банк заявил требование о полном погашении кредита по карте. Основания для этого прописаны в договоре. Как правило, банк требует единоразово погасить всю сумму, когда заемщик не вносит ежемесячные платежи несколько месяцев, накопил долг помимо лимита и процентов, и все идет к одностороннему расторжению договора из-за нарушения заемщиком обязательств. То есть фактически банк начал процесс взыскания долга и готовиться к обращению в суд.
Если подытожить, то реструктуризация задолженности по карте возможна:
- Когда лимит по карте полностью или практически полностью исчерпан и платить обязательный платеж нечем.
- Когда на карте «ноль» или «минус», пополнять карту нечем, начались просрочки платежей, начисление неустойки, штрафа, и по этой причине банк карту заблокировал.
- Когда банк предъявил требование о полном единоразовом погашении всего долга по карте, а возможностей для этого нет.
Читайте также "Как реструктуризировать долг по кредиту"
Варианты реструктуризации долга
Как правило, реструктуризировать кредитную карту можно только в индивидуальном порядке – слишком многое зависит от конкретной ситуации:
- Если наблюдаются финансовые проблемы с пополнением карты и закрытием обязательства по внесению ежемесячного минимального платежа, возможны:
- уменьшение суммы платежа (размера процента от суммы долга);
- предоставление на некоторый период времени отсрочки по аналогии с кредитными каникулами;
- увеличение лимита по карте для направления дополнительных средств на покрытие текущих обязательств, прежде всего начисленных процентов и санкций.
- В случае предъявления банком требования о полном погашении суммы долга возможны:
- разработка специального графика платежей;
- рассрочка или отсрочка;
- перекредитование или рефинансирование.
Банки могут пойти на пересмотр старых условий договора или заключить дополнительное соглашение. В ряде случае при погашении согласованной суммы долга могут быть списаны неустойка и штрафы. Вместо реструктуризации может быть предложено рефинансирование или перекредитование, то есть оформление нового кредита соответственно для целевого погашения долга по карте или появления финансовой возможности для этого.
Конкретное предложение о решении долговой проблемы с кредитной картой может поступить непосредственно от банка. Но если заемщик сам понимает, что нужна реструктуризация, лучше не ждать и обратиться в банк с заявлением самостоятельно. Ответ поступает примерно в течение 10-30 дней.
