Рефинансирование представляет собой оформление нового кредита для цели погашения предыдущего с получением более выгодных условий кредитования. Конкретные задачи рефинансирования могут отличаться, причем как у банков, предоставляющих подобного рода финансирование, так и у заемщиков, планирующих его привлечение. Это – принципиально важный момент, позволяющий правильно оценить предложения, найти, в каких банках можно сделать рефинансирование кредита на наиболее привлекательных условиях и не попасть в ловушку бесконечного перекредитования.
Предложения банков по рефинансированию
Учитывая тот факт, что банки вряд ли когда-либо будут действовать вне своих выгод, специальные программы рефинансирования обычно ориентированы на следующие цели:
- Переманить к себе клиентов других банков, предложив более лучшие условия кредитования, чем есть у конкурентов в определенной местности или регионе. Такая практика существовала всегда, но применяется исходя из текущей обстановки на рынке и состояния конкуренции.
- Учитывая изменения на рынке кредитования, сохранить за собой хорошего клиента и предложить ему повторно получить кредит для погашения ранее оформленного и даже, возможно, на большую сумму, чем было предусмотрено прежде. Эта практика ярко проявляется сегодня. Во-первых, она связана с проблемами на рынке конца 2014 – начала 2016 года, когда из-за увеличения ключевой ставки Центробанка резко взлетели процентные ставки по кредитам, а на фоне сегодняшнего понижения важно удержать клиентов, когда появились очень выгодные кредитные предложения от других банков. Во-вторых, такой вариант более выгоден для банка, чем простое пересмотрение условий ранее заключенного договора – есть шанс побудить клиента увеличить сумму кредита.
- Использовать рефинансирование как вариант реструктуризации задолженности по предыдущему кредиту. Такие программы, как правило, формируются в индивидуальном порядке и носят персональный характер, но, тем не менее, могут быть дополнительно использованы и как средство переманить клиента у другого банка, и как вариант сохранения его за собой.
Какими бы ни были предложения банков, заемщик, планируя получить рефинансирование кредита, должен исходить из своих задач и не идти на поводу у кредитных учреждений, заботящихся о своих выгодах.
Цели и задачи заемщиков при рефинансировании и выбор оптимального решения
Как правило, планируя оформить рефинансирование кредитов других банков, заемщики хотят:
- Получить более выгодные условия кредитования. Если рассмотреть текущий период времени, то по сравнению с тем, что было всего лишь год-полгода назад, процентные ставки действительно упали. Исходя из этого есть все основания пересмотреть действующий кредит и проанализировать представленные предложения банков по рефинансированию. Вместе с тем, в таких ситуациях вовсе нет оснований идти именно на рефинансирование – все зависит от состояния текущего кредита. Вполне можно рассмотреть и вариант оформления другого кредита нецелевого характера, а затем уже самостоятельно определить, гасить ли предыдущий заем или нет, и в каком объеме.
- Решить вопрос с проблемным кредитом за счет рефинансирования. Здесь выбор предложений может оказаться ограниченным. Любой банк обязательно учтет наличие проблем с погашением предыдущего долга и вряд ли предложит условия, равнозначные тем, что предлагаются хорошим клиентам. В такой ситуации первично стоит рассмотреть вариант перекредитования в своем банке – там, где оформлен кредит. Это кредитное учреждение в большей степени заинтересовано в том, чтобы помочь заемщику, чем все остальные. А учитывая сегодняшнее снижение процентных ставок на рынке, вполне может пойти на пересмотр условий путем предоставления рефинансирования. Но нельзя полностью снимать со счетов и вариант с изучением предложений от других банков – может удастся найти более выгодный вариант.
- Объединить несколько кредитов в один ради удобства и выгод. Этот вариант тоже стал актуальным в последнее время, и многие банки предлагают специальные программы рефинансирования именно для решения таких задач заемщиков. Как и вариант с получением более выгодных условий кредитования, в данном случае необязательно делать ставку только на рефинансирование. Можно получить обычный нецелевой кредит для того, чтобы самостоятельно рассчитаться по текущим долгам.
Какие банки предлагают рефинансирование на лучших условиях
Осенью 2016 года практически все активно кредитующие банки предложили новые программы рефинансирования как для своих заемщиков, так и для клиентов других банков. Основные продукты ориентированы на перекредитование ипотеки, потребительских кредитов и автокредитов.
Как бы это не показалось странным, но наиболее высокие процентные ставки по рефинансированию, если анализировать средние данные по рынку, предлагают банки с государственным участием – Сбербанк и Россельхозбанк. Правда, всё довольно-таки условно, учитывая присутствие буквально во всех предложениях ссылки на индивидуальное рассмотрение заявки и готовности сформировать персональное предложение в случае обращения.
Если вы решаете задачу перехода на более выгодные условия кредитования, то лучшим способом оперативно получить некий пул предложений для последующего изучения является подача онлайн-заявок сразу в несколько наиболее предпочтительных банков. Заявка ни к чему вас не обязывает, но зато поступившие в ваш адрес условия уже будут учитывать данные первично проведенной банками проверки, а значит, их можно счесть достаточно точными и сформированными для готовности подписать договор.
В ситуации необходимости рефинансирования для решения финансовой проблемы с выплатой текущего долга или долгов, первично стоит обратиться в свой банк. В большинстве случаев высока вероятность получения более выгодного предложения, чем от других кредитных учреждений. Но и в этом случае стоит попытаться направить несколько заявок, только ничего не скрывая, в разные банки. Анализ нескольких предложить поможет найти оптимальное решение.
