Рефинансирование ипотеки в Сбербанке сейчас является одной из самых востребованных услуг, поскольку многие ипотечные заемщики стремятся улучшить свои условия кредитования, которые являются менее привлекательными и экономически невыгодными, нежели те, которые действуют сейчас на рынке. И это неудивительно. Еще пару лет назад, когда в стране наблюдался финансовый кризис, многие кредиторы устанавливали достаточно высокую ставку по всем кредитным продуктам. Сейчас все стабилизировалось, кредитный портфель финансовых учреждений значительно расширился, а условия улучшились, в том числе и в разрезе уменьшения процентной ставки.
Рефинансирование ипотеки: суть, принципы работы
Ипотека - это кредит, предоставляемый под залог недвижимого имущества. Да, именно так. Многие считают, что ипотека – это исключительно жилищное кредитование, направленное на обеспечение доступности жилья. Но это не так. Такой вид займа может быть выдан как с целью приобретения квартиры, так и с целью получения денег под залог уже имеющегося объекта недвижимого имущества. Вне зависимости от цели, ипотека на данный момент подлежит рефинансированию.
Рефинансирование в свою очередь – это процесс уступки права требовать долг одним кредитором другому или оформление нового займа для погашения уже существующего. Как правило, для населения приемлем второй вариант, когда они самостоятельно обращаются в банк, где действуют выгодные условия.
При этом не все знают, что, рефинансирование может быть двух видов:
- Внешнее, когда перекредитованию подлежит ссуда, оформленная в другом финансовом учреждении;
- Внутреннее, когда банк предоставляет своему же клиенту новый займ на более привлекательных условиях, чем текущий.
Следует отметить, что такой вид перекредитования как внутренний используется очень редко. На рынке финансовых услуг России больше популярно внешнее рефинансирование, которым и занимается Сбербанк.
При этом его целесообразно проводить только тогда, когда оно позволяет:
- Получить более низкую итоговую стоимость самого кредита;
- Позволяет снизить размер ежемесячных платежей по имеющемуся долгу;
- Получить более привлекательные условия кредитования.
Достичь такой цели возможно путем предоставления со стороны банка более низкой процентной ставки или пролонгированного срока кредитования.
Но здесь есть один очень важный момент: не все могут выгодно оформить такую услугу, поскольку она не всем будет доступна или целесообразна.
Кому можно рефинансировать ипотеку в Сбербанке
Вне зависимости от того, где клиент собирается проводить рефинансирование, в том числе и в Сбербанке, необходимо обратить внимание на действие текущего кредитного договора, подписанного с другим банком по ипотеке. В нем должно быть разрешено досрочное погашение займа без применения штрафных санкций к заемщику. Если такой пункт есть в договоре, то тогда необходимо смело обращаться в Сбербанк и оформлять услугу. Если же в документе прописано, что досрочное погашение невозможно, или оно возможно, но только с применением санкций, то тогда необходимо рассчитать размер таких санкций.
В большинстве случаев, размер санкций превысит размер выгоды от переоформления кредита, или в лучшем случае будет не намного меньше выгоды. В таком случае лучше не оформлять рефинансирование.
Дальше необходимо оценить качество своей платежной дисциплины по отношению к имеющейся ипотеке, поскольку Сбербанк, как и все другие банки, очень внимательно оценивает кредитную историю по имеющемуся займу.
На что обратить внимание:
- По ипотеке не должно быть никакой задолженности в соответствии с приложением к кредитному договору «График погашения ипотеки», то есть вся сумма, которая на текущую дату должна быть уплачена банку, должна быть погашена в полном объеме: погашается как тело кредита, так и процентная ставка;
- Не должно быть просрочек по текущему кредиту. Если деньги уплачивались не в полном объеме или не в соответствии с графиком платежей, если были просрочки, то тогда претендовать на рефинансирование нельзя;
- Ипотечный займ должен действовать не менее 6-ти месяцев с даты подписания договора;
- Долг по ипотеке не должен быть на всем сроке действия реструктуризирован;
- До конца действия договора должно быть не менее 180 дней.
Это основные требования, выдвигаемые Сбербанком к ипотеке, взятой в другом банке. Если хотя бы по одному критерию заемщик не соответствует, то стать участником программы рефинансирования он не сможет.
Условия от Сбербанка по рефинансированию
Уникальной возможностью в разрезе условий по ипотеке является то, что рефинансировать ипотеку в Сбербанке можно по программе формирования рефинансируемого портфеля: в него может входить не только ипотека, но и другие займы, имеющиеся на руках у задолжника. В общей сложности в портфель можно включить до 5 финансовых продуктов, но одним из элементов должна быть ипотека. Это обязательно.
Если же человек хочет перекредитовать займ без ипотеки, то тогда он может стать участником другой программы. Но не по ипотеке.
На данный момент Сбербанк предлагает такие условия, при которых кредит будет выдан на новой основе абсолютно бесплатно, будут отсутствовать единоразовые комиссии, ежемесячные комиссии, а весь интернет-банкинг, например, смс-информирование, банкинг онлайн и т.п. также будут предоставляться клиенту абсолютно безвозмездно.
По поводу процентной ставки, то она установлена в виде диапазона и может отличаться в зависимости от индивидуальных особенностей клиента. Процентная ставка также зависит от оформляемой суммы рефинансирования, от срока кредитования, от того, согласиться ли клиент на добровольное страхование или нет. На текущую дату процентная ставка составляет от 10 до 12% в год. Но за отсутствие добровольного страхования ставка поднимается на 1% годовых.
По отзывам клиентов Сбербанка известно, что процентная ставка по рефинансированию зависит также от того, зарегистрирован ли уже договор ипотеки в пользу банка или нет. Если да, то тогда ставка уменьшается, если нет, то на 0,5-1 % увеличивается, то есть процент имеет плавающий, а не фиксированный характер.
Говоря о сумме займа, то здесь также установлена шкала, по которой заемщику могут предоставить ту или иную сумму. Например, для тех заемщиков, которые в свой портфель включат исключительно ипотеку, размер будет составлять от 500 тысяч до 5 миллионов рублей. Если в кредитный портфель будут включены дополнительные потребительские займы, то тогда размер увеличивается до 6,5 миллионов рублей максимально. Но при этом есть ограничение: из максимальной суммы в 6,5 миллионов рублей только 1,5 могут быть направлены на рефинансирование других займов, а 5 миллионов будут направлены на ипотеку, взятой в сбербанке или других банках.
Срок кредитования составляет до 30 лет и это главное преимущество – долгосрочный характер ипотеки. Максимальный среди всех существующих на рынке.
Особенности рефинансирования
Для того, чтобы получить средства и воспользоваться услугой, необходимо еще собрать необходимый для банка пакет документов.
Пакет документов для рефинансирования ипотеки в Сбербанке:
- Заявление на получение услуги (выдается в банке);
- Паспорта всех, кто будет участвовать в ипотечном договоре или тех, кто уже принимает участие;
- Справки о наличии места регистрации заявителя;
- Документы, подтверждающие уровень дохода заемщика;
- Документы, подтверждающие наличие стажа у человека: копия трудовой книжки, заверенная по месту работы, трудовой контракт и т.д.;
- Справки с банков – эмитентов кредитов, копии кредитных договоров, которые предоставят возможность сотруднику Сбербанка получить информацию о дате заключения договора, его номер, реквизиты, общую сумму погашения, задолженность и т.д. Как правило, банк имеет возможность самостоятельно проверить информацию в базе на основании копии кредитного договора. Но иногда может потребоваться подтверждение от кредитора;
- Документы на залоговое имущество – квартиру (необходимы уже после одобрения заявки).
Также для того, чтобы у клиента приняли документы и начали рассмотрение заявки, необходимо, чтобы заявитель соответствовал минимальным стандартным требованиям, выдвигаемым к клиенту.
На данный момент требования следующие:
- Быть гражданином РФ и иметь паспорт;
- Быть в возрасте от 21 года, а также на момент погашения последнего платежа по займу должно быть не более 75 лет. То есть если клиент берет ипотеку на срок до 30 лет, то тогда ему не может быть более 45 лет;
- В общей сложности за последние 5 лет человек должен иметь общий стаж работы более 1 года, а также на последнем месте работы должен работать не менее полугода.
Кстати, по поводу Сбербанка, по действующим условиям учреждения к рефинансированию ипотеки могут быть привлечены и созаемщики, к которым выдвигаются такие же требования. Супруга или супруг в обязательном порядке всегда являются созаемщиком по ипотечному договору.
Также, не все знают, но при рефинансировании как в Сбербанке, так и другом финансовом учреждении, ни один клиент не получает деньги на руки. Такая программа является целевой, поэтому средства сразу перечисляются другим кредиторам в счет погашения имеющейся задолженности.
Вот на таких принципах и условиях можно провести рефинансирование ипотеки в Сбербанке, включая в кредитный пакет не только ипотеку, но и другие займы. Условия выгодные и достаточно приемлемые, хотя необходимо оценивать все риски при осуществлении процедуры перекредитования, поскольку оно может оказаться просто не выгодным.
