Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом — опция, доступная семьям при наличии двух и более детей. С помощью такой сделки можно уменьшить проценты по ипотечному кредиту и продолжить погашать долг на более выгодных условиях. Каким правилам следовать? Как оформлять заявку, и куда ее передавать? Что учесть при закрытии старого кредита? Эти и ряд других аспектов рассмотрим ниже.
Общие положения
Для начала вспомним сущность термина «рефинансирование». Под ним подразумевается замена долгового обязательства на новый кредит с более выгодными условиями. После оформления нового займа может измениться процентная ставка, график платежей, валюта сделки и прочие параметры. Как правило, рефинансирование подразумевает получение кредита в другом банковском учреждении.
По законодательству деньги маткапитала можно использовать при покупке недвижимости в ипотеку, и многие семьи пользуются таким правом. Но со временем возможна ситуация, когда текущие условия не устраивают заемщика. Появляется вопрос, можно ли рефинансировать ипотеку с маткапиталом в другом банке, и как это сделать правильно.
Эксперты уверяют, что это реально. Главные условия — дети еще не получили доли в недвижимости, а владельцы жилья совершеннолетние.
Трудности рефинансирования
Первая проблема, с которой сталкиваются заемщики — ограниченный выбор банков. Не все финансовые учреждения готовы работать с займами, частично погашенными с применением маткапитала. Столь жесткую позицию легко пояснить.
При перечислении государственной помощи за ипотеку человек оформляет в нотариальном органе письменное обязательство. В нем указано, что родители должны выделить доли детям после оформления сделки. Государство дает шестимесячный срок на решение этой задачи с момента снятия обременения. Иными словами, дети становятся совладельцами жилья в срок до полугода после погашения ипотеки.
При рефинансировании ситуация имеет следующий вид. Прекращение сотрудничества с первым банковским учреждением подразумевает снятие обременения. При этом объект залога (недвижимость) переходит в обеспечение новому кредитодателю. Выходит, что после снятия обременения задолженность формально выплачена. С этого момента начинается отсчет шести месяцев для выделения частей несовершеннолетним лицам.
При оформлении рефинансирования выделение долей не происходит, ведь имущество переходит другому банку и снова выступает обеспечением по ипотечному займу. В результате возникает спорная ситуация, чреватая рядом проблем для кредитора. Не удивительно, что многие банковские учреждения всячески избегают такой ситуации и стараются не оформлять подобные займы.
Подача заявки и подготовка к сделке
Несмотря на трудности с поиском банковского учреждения, не все организации отказывают в рефинансировании. Некоторые кредиторы готовы пойти на сотрудничество. Чтобы не терять время, рекомендуется выбрать несколько учреждений и позвонить в колл-центр для уточнения возможности оформления займа. Останется выбрать оптимальный вариант и приступать к рефинансированию.
Подача заявки
Первый этап сделки — оформление заявки на получение кредита в другом банковском учреждении. Здесь потребуются следующие бумаги:
- Договор купли-продажи на имущество, купленное в ипотеку.
- Свидетельство о собственности (при наличии) или выписка из ЕГРН.
- Соглашение с первым банковским учреждением.
- Старый график погашения ипотеки.
- Справка о размере оставшегося долга.
- Удостоверение личности.
- Справка о доходах заявителя.
Указанный перечень документов вместе с заявлением передается в выбранное банковское учреждение.
Подготовительные работы
В случае положительного решения требуется новая оценка недвижимости с оформлением итогового отсчета. Следующий шаг — поход в коммунальные службы для получения справок, подтверждающих отсутствие задолженности. При наличии долгов их необходимо погасить.
Кроме указанных документов, банку потребуется:
- Выписка из домовой книги.
- Выписка из ЕГРН.
- Технические бумаги на имущество (квартиру).
Если в период сбора документов и подачи заявки имело место погашение задолженности по ипотеке, рекомендуется взять новую справку о сумме задолженности (в ней указываются обновленные сведения).
Справка из опекунских органов
Если для оплаты ипотечного кредита применялся маткапитал, банки лояльнее подходят к клиентам. Некоторые кредиторы не запрашивают справки из опекунских органов или ПФР, ведь этот вопрос уже исследован при оформлении сделки. Если банк все-таки требует справку из опекунских структур, без нее не обойтись.
Для получения документа потребуется:
- Паспорта (копии) членов семейства возрастом от 18 лет и более.
- Заявление совершеннолетних владельцев с указанием частей недвижимости.
- Свидетельства о рождении лиц до 18 лет (копии).
- Правоустанавливающие бумаги на жилье.
- Уведомление из ПФР о переводе денег маткапитала на погашение ипотечного займа, а также справка из банка-кредитора.
При отказе опекунского органа остается одно решение — попробовать обратиться в другие банки, не требующие такой справки.
Рефинансирование и закрытие старого займа
После сбора бумаг банк назначает время для встречи и подписания кредитного соглашения. После этого на счет старой финансовой организации переводится полная сумма по займу (на перевод уходит несколько суток). Также подписывается новый страховой договор из-за замены приобретателя выгоды.
После поступления всей суммы на счет первого кредитора клиент пишет заявление на досрочную выплату долга. Иногда оно оформляется в процессе рефинансирования. Но бывают ситуации, когда документ оформляется при появлении денег на счету. Далее старый банк выдает справку о выплате долга. Этот документ передается с другими бумагами в Росреестр для снятия обременения. Одновременно с этим накладывается новое обременение. После погашения ипотеки остается выполнить обязательство и выделить доли детям.
