Кредитная история формируется на основе данных, поступаемых в БКИ из банков и МФО, в которых был оформлен кредит или заем. Ошибки могут появиться на различных этапах, а иногда и сами заемщики предоставляют ошибочные или ложные сведения о себе. В любом случае, как показывает практика, ошибочность данных в КИ – частое явление, и большинство ошибок сказывается на возможности оформления нового кредита или его получении на выгодных условиях. Учитывая это обстоятельство, рекомендуется хотя бы время от времени делать запрос на предоставление кредитной истории и анализировать соответствие информации реальному положению дел. Это поможет своевременно устранять ошибки в кредитной истории. Предварительно запросить КИ стоит и в случае планирования оформления кредита, особенно если получение финансирования – принципиально важная задача. Это обеспечит уверенность в том, что кредит можно будет получить на заранее определенных параметрах. Как бы то ни было, не помешает хотя бы раз в жизни посмотреть, что представляет собой ваша кредитная история, и проверить, соответствует ли она действительности. Такой подход – лучшее решение, чем в ситуации, когда вас уже поставят перед фактом, предпринимать меры к исправлению ошибок. Тем более, что иногда это возможно сделать только в судебном порядке.
Какие бывают ошибки в кредитной истории
Ошибки в кредитной истории очень разнообразны, но с точки зрения их влияния на кредитоспособность, можно выделить следующие группы:
- Ошибки, не влияющие на КИ с позиции возможности и условий получения кредита или микрозайма. К ним относятся различные мелкие неточности и опечатки, например, некорректное название кредитного учреждения, где вы оформляли кредит, ошибки в ФИО заемщика, его дате рождения и прочих тому подобных сведениях. Как правило, такие ошибки являются техническими или обусловлены «человеческим фактором» и они представляют собой наиболее простой вариант для исправления. Достаточно обратиться с заявлением в БКИ и приложить к нему документы, подтверждающие ошибочность данных. Ошибки исправляются в течение месяца.
- Ошибки в данных, влияющие на статус кредитной истории и, соответственно, возможность и условия получения кредита в будущем. Как правило, такие ошибки связаны с наличием просрочек, которых у вас не было или которые уже погашены, указание кредита, который вы не брали, в том числе дублирование данных по одному и тому же кредиту, отсутствие данных о том, что кредит уже погашен, другие подобные ошибки. В таких ситуациях лучше всего действовать комплексно – обращаться и в банк, и в БКИ, причем в банк стоит подать заявление в первую очередь, чтобы ускорить процесс исправления. Вероятность того, что ошибка будет исправлена без обращения в суд, высока, но нельзя исключать и необходимости судебного урегулирования проблемы.
- Самые сложные случаи – факты мошеннических действий. Здесь вряд ли стоит говорить об ошибке, но первично все может выглядеть именно так. Обычно речь в таких ситуациях идет о фигурировании в вашей кредитной истории кредита или микрозайма, который вы на самом деле не оформляли. Более того, нередко этот кредит оказывается еще и непогашенным, дополняясь просрочкам, штрафными санкциями, что, по сути, превращает вас в неблагонадежного заемщика, а вероятность получения кредита сводит к нулю. Обращаться по поводу исправления ошибки в БКИ или в банк (МФО) в этом случае смысла нет – нужно писать заявление в полицию, которая будет обязана сама провести расследование и истребовать от банка необходимые данные и материалы. Если же есть желание первоначально самому разобраться в ситуации, то необходимо будет нанести визит в банк и получить всю информацию о якобы полученном вами кредите. Исправлять же кредитную историю, скорее всего, придется через суд, потому что БКИ и банк будут тянуть принятие решений до момента завершения официального следствия, а значит, как минимум придется ждать 2 месяца.
Как исправить ошибки в кредитной истории
Исправление ошибок в кредитных историях зависит от того, к какой именно категории они относятся, и каким именно образом вы узнали о наличии ошибки.
Если об ошибке в КИ вы узнали от банка, например, в рамках проверки заявления о выдаче кредита, то необходимо будет первоначально лично запросить кредитную историю и проанализировать ее на предмет ошибок. Если же ошибка выявилась при ознакомлении с КИ, то можно сразу приступать к активным действиям по ее устранению.
Среди возможных вариантов:
- Направить соответствующее заявление в БКИ. У некоторых бюро для этого есть специальный сервис на сайте, некоторые требуют направление письменного заявления по почте или его личное представление. Для ускорения процесса не помешает приложить к заявлению документы, подтверждающие несоответствие информации реальным данным. Этот вариант исправления ошибок считается основным, но он не всегда эффективен.
- Обратиться в банк, информация которого неверна. Здесь речь может идти и о мелких ошибках, и о существенных, затрагивающих ваш кредитный статус. Заявление готовится в свободной письменной форме и должно содержать просьбу о корректировке представленных банком данных в КИ. Одновременно стоит запросить сведения (документы) о кредитах (их погашении), в информации о которых содержится ошибка.
- Обратиться в Роспотребнадзор и (или) Центробанк, если БКИ проигнорировало ваше заявление или отказало во внесении исправлений, нарушив тем самым ваши права. По сути, в таком случае подразумевается подготовка и направление жалобы на действия (бездействие) БКИ и (или) банка.
- Обратиться с заявлением в суд. Это – крайняя мера, поскольку судиться можно достаточно долго, но единственная – если во всех прочих инстанциях получен отказ.
В большинстве случаев ошибки удается исправлять простым обращением в БКИ, но, правда, речь здесь идет обычно о мелких недочетах или опечатках. Сложнее решаются проблемы, связанные с тем, что в КИ содержится информация о просрочках, которые вы не допускали или уже устранили, а также о кредитах, которые вы не получали или уже погасили, а они числятся в задолженности. В этих ситуациях инициируется внутреннее расследование банка, и продолжаться оно может довольно-таки долго, а пока из банка не поступит корректирующая информация, у БКИ нет полномочий внести изменения. Ускорить процесс можно только активными действиями, но если атаки письмами и жалобами не помогают, то остается исключительно суд.
