О произволе банков особенно коммерческих наслышаны многие. Поэтому, когда Банк РФ в начале 2022 года повысил ключевую ставку до 20%, заемщики начали волноваться, опасаясь того, чтобы столь резкое повышение не отразилось на действующих кредитах. В подобных ситуациях у заемщиков возникает логичный вопрос, вправе ли банк увеличить процент по уже выданному кредиту.
Позиция закона
Просто так в одностороннем порядке повысить ставку по действующему кредиту при отсутствии на то объективных оснований банк не вправе. Об этом говорит ст. 29 ФЗ № 395-1 от 1990 года. Согласно положениям данной статьи, кредитная организация не может изменить первоначальную ставку или порядок ее определения, если это не предусмотрено федеральным законодательством либо кредитным договором. Некоторые банки часто пользуются данной привилегий, прописывая возможность повышения процента в договоре, например, в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ.
В то же время, как следует из содержания ст. 1 ГК РФ участники гражданских правоотношений, каковыми являются заемщик и кредитующий его банк, обязаны действовать добросовестно, что, в частности, предполагает осуществление гражданских прав без намерения причинить вред противной стороне, обойти закон либо злоупотребить правом. Такой позиции придерживается большинство судов, что не останавливает кредиторов, необоснованно повышающих ставки по уже выданным кредитам.
В каких случаях ставка может быть увеличена
Существуют вполне законные основания, ссылаясь на которые банки могут изменять процент. К таковым относятся следующие:
- Отказ заемщика от исполнения обязанности по страхованию, если такая обязанность является обязательной для конкретного вида потребительского кредита. При этом кредитор вправе повысить процент до размера, не превышающего размер ставки, действовавшей на момент заключения договора в рамках программ кредитования, не предусматривающих оформление страховки, а также при условии того, что новая величина не превысит размер ставки по аналогичным продуктам, действовавшей на тот момент, когда банк принял решение о повышении процента. Таким же образом может быть увеличена ставка и по ипотечному кредиту.
- Установление переменной процентной ставки, что предполагает возможность изменения ее величины в течение периода кредитования. При этом согласно закону, кредитор обязан уведомлять заемщика об изменении ставки как минимум за 7 дней до начала действия новой величины, а также направлять ему обновленный график платежей.
Это то, что допускает закон. В остальных случаях банк может изменить ставку по соглашению с клиентом. Обычно это происходит при снижении ключевой ставки ЦБ РФ, и тогда заемщику предлагаются более выгодные условия. Теоретически стороны могут договориться и о повышении ставки, но подобные сценарии маловероятны.
Изменение ставки в судебном порядке
Из возможных вариантов специалисты называют изменение условий договора в порядке судопроизводства на основании ст. 450 ГК РФ. Согласно последней одна из сторон договора, в нашем случае - кредитор, вправе изменить условия договора (ставку), если другая сторона допускает существенное нарушение. Под таковым понимается нарушение, влекущее такой ущерб, при котором инициатор лишается того, на что рассчитывал при заключении договора. В данном случае резкое повышение ключевой ставки может привести к значительным убыткам, однако, не факт, что суд удовлетворит требование кредитора.
Второе основание, позволяющее банку обратиться в суд с требованием о повышении ставки, прописана в ст. 451 ГК РФ. Данное основание предусматривает существенное изменение первоначальных обстоятельств, сопутствовавших заключению договора. Под это понятие попадают обстоятельства, зная о которых, стороны бы изначально отказались на заключение сделки. При этом банку придется доказывать обоснованность заявленного требования.
Более того, и в первом, и во втором случае в связи с серьезным ухудшением положения кредитных организаций, последним, как показывает практика, по инициативе государства оказываются всевозможные меры поддержки. И хотя таковые в большей степени распространяются на ипотечные займы, вероятность того, что банк выйдет в суд, чтобы повысить ставку по потребительскому кредиту, крайне мала.
В заключение
В реальности банк может повысить ставку лишь в двух случаях: когда это прямо прописано в законе, или, когда это предусмотрено договором. Основаниями для повышения ставки по инициативе кредитора могут стать просрочки, нецелевое использование кредитных средств, окончание льготного периода, изменение условий выдачи займа и другие.
Некоторые недобросовестные кредиторы нередко идут на хитрость, прописывая вместо конкретного процента формулу его расчета. Именно поэтому прежде чем подписывать договор, важно, как можно подробнее ознакомиться со всеми его условиями.
