Для того чтобы снизить процент по ипотеке в ВТБ 24 на уже взятую ипотеку необходимо обратиться с соответствующим заявлением в отделение банка.
Во время кризиса ЦБ повысил ключевую ставку и люди вынуждены были брать кредиты под высокие проценты. После того как экономическое положение стабилизировалось, вот уже несколько месяцев ключевая ставка понижается, а за ней уменьшаются и проценты по ипотеке.
Снижение ставки для клиентов ВТБ 24
Статья 450 ГК РФ позволяет вносить изменения в договор по соглашению сторон. Заемщик может проявить инициативу и направить заявление о снижении годовой процентной ставки по ипотеке в отделение банка.
Как составить заявление?
Оно пишется в произвольной форме на имя руководителя кредитной организации. В качестве причины указывается снижение ключевой ставки. В заявление также необходимо отразить:
- информацию о заемщике (ФИО, паспортные данные, адрес регистрации);
- номер и дату заключения договора;
- ставки по кредиту: текущую и желаемую;
- срок кредита;
- адрес, на которой банк может отправить новый график погашения задолженности (почтовый или электронный).
В качестве дополнительного обоснования можно привести размеры ставок, по которым выдается ипотека в ВТБ 24 в настоящий момент, и ставки под которые кредит могут рефинансировать другие банки. Клиент в своем заявление также может пригрозить, в случае отрицательного ответа, "уйти" в другой банк.
Предоставление других документов (справки 2-НДФЛ, копии трудовой книжки и т.д.) не требуется. При наличии созаемщика, его согласие обязательно.
Дополнительными аргументами для снижения ставки может быть подключение следующих ресурсов:
- использование материнского капитала;
- подключение к зарплатному проекту банка;
- государственных социальных программ;
- льгот, предоставляемых бюджетникам;
- привлечение поручителей.
Все заявки рассматриваются банком в индивидуальном порядке. Очевидно, что чем больше есть точек соприкосновения с банком (зарплатная карта, ипотека, вклады, другие кредиты) тем больше банк заинтересован в удержании такого клиента.
Подача заявления не гарантирует принятия положительного решения. После поступления предложения от клиента на снижение ставки специалисты банка проверяют кредитную историю заемщика, были ли за время действия договора просрочки платежей. Раньше заявки рассматривались в течение 4-7 дней, но сейчас в виду большого ажиотажа, рассмотрение может затянутся на несколько недель.
При положительном решении банк отправляет новый график платежей на адрес указанный заемщиком в заявление.
Причины отказа
ВТБ 24 анализирует кредитную историю клиента, поэтому недобросовестным заемщикам, лицам, имеющим задолженность по кредиту или частые просрочки платежей, можно даже не пытаться обращаться в банк с этой просьбой. Сюда же можно отнести клиентов "забывающих" ежегодно продлять полис страхования имущества.
Однако порой в снижении ставки отказывают даже добросовестным клиентам. Это может происходить по следующим причинам:
- Невысокая текущая ставка по ипотеке. Процентная ставка покрывает риски банка и обеспечивает его доход. Если ставка по договору невысокая, даже если она выше установленных на текущий момент, банку может быть не выгодно уменьшать ее;
- Маленький остаток по кредиту. Платежи по ипотеке выплачиваются таким образом, что в первую очередь выплачиваются проценту за весь срок займа. Если ипотека была оформлена давно и выплачена уже большая часть, банк уже получил свои проценты и не заинтересован менять условия договора для удержания клиента.
Снижение ставки для клиентов других банков
ВТБ 24 рефинансирует ипотеки других банков. Цель - привлечение новых клиентов.
Условия кредитования:
- Процентная ставка от 9,7% (для участников зарплатного проекта);
- Срок кредита - до 30 лет;
- Сумма кредита - до 30 млн. рублей, но не более 80% от размера закладываемой недвижимости. При рефинансировании ипотеки по двум документам - не более 50%.
- Отсутствие комиссий за оформление.
Для рефинансирования необходимо предоставить в банк следующий пакет документов:
- заявление;
- документы заемщика (паспорт, СНИЛС, военный билет);
- справку 2-НДФЛ;
- копию трудовой книжки;
- документы по кредиту (справки об остатке задолженности, об отсутствии просроченной задолженности, о качестве погашения кредита).
Также ВТБ 24 может запросить согласие банка, в котором оформлена ипотека, на рефинансирование (для клиентов Сбербанка).
Процедура занимает длительное время и проходит в несколько этапов:
- сбор документов и подача заявки;
- оформление кредита, погашение предыдущей задолженности;
- снятие обременения с квартиры и получение закладной от банка, в котором была оформлена ипотека;
- наложение обременения и оформление закладной ВТБ 24.
Важно понимать, что даже при отсутствии комиссии рефинансирование несет в себе дополнительные затраты, а именно:
- издержки по оценке имущества;
- расходы на оформление документов в регистрационной палате;
- страхование. Особенно актуально для тех, кто при заключении ипотеки отказался от полиса страхования жизни. Рефинансировать ипотеку по выгодному проценту без этой страховки не получится.
