Инвестиционный вклад: сущность и особенности оформления

Многие современные российские кредитно-финансовые организации предлагают своим клиентам пользование особым финансовым продуктом — инвестиционными вкладами. В чем их специфика? Каковы условия оформления таких вкладов?

Что представляет собой инвестиционный вклад в банке?

Инвестиционный вклад в банке — это продукт, предлагаемый кредитно-финансовой организацией в качестве альтернативы или дополнения к обычным линейкам вкладов, и его специфика заключается в размещении части денежных средств клиента не на депозитном счете, а на специальных инвестиционных счетах (как правило, связанных с деятельностью специализированных инвестиционных фондов или страховых компаний).

К основным преимуществам инвестиционных вкладов можно отнести:

• возможность вкладчика получить более высокий в сравнении с обычными депозитами доход за счет повышенных ставок;
• отсутствие необходимости размещать денежные средства на вкладе в течение длительного срока.

К недостаткам рассматриваемой разновидности вкладов можно отнести:

• как правило, существенно более высокий порог минимального объема денежных средств вкладчика для открытия инвестиционного вклада — в сравнении с традиционным;
• гарантия на возврат денежных средств при банкротстве кредитно-финансовой организации распространяется только на ту часть вклада, которая размещается на депозите по обычным условиям (в то время как страховать ту часть вклада, которая размещается на инвестиционном счете, банк не обязан).

Многие российские кредитно-финансовые организации предлагают (либо предлагали ранее) своим вкладчикам заключить договор на инвестирование в рассматриваемом варианте. В их числе, к примеру:

1. «Банк Открытие»;
2. «Россельхозбанк»;
3. АТБ;
4. «Траст»;
5. «Альфа-Банк»;
6. «Русский стандарт».

Рассмотрим для примера условия и прочие примечательные особенности нескольких популярных инвестиционных вкладов крупнейших кредитно-финансовых организаций.

Вклад «Инвестиционный» от Россельхозбанка: в чем его специфика?

«Россельхозбанк» предлагает своим клиентам открыть инвестиционный вклад на следующих условиях:

1. Начисление процентов по вкладу в рублях:

• 8,05% (длительность вклада — 180 дней) или 8,30% (вклад — 395 дней) при величине депозита от 50 тыс. до 1,5 млн. рублей;
• 8,10% (180 дней) или 8,30% (395 дней) при депозите от 1,5 до 5 млн. рублей;
• 8,35% (180 дней) или 8,60% (395 дней) при депозите более 5 млн. рублей.

2. По вкладу в долларах США банк начисляет проценты по ставкам (при инвестировании соответствующих рублевому вкладу сумм): 1,4%, 1,85%, 1,95% (180 дней), 1,8%, 2,20%, 2,40% (365 дней).

При этом минимальный депозит — 50 тыс. руб. либо 1 тыс. долларов США по соответствующим разновидностям вкладов. Но для открытия вклада клиенту нужно выполнить еще ряд условий, а именно:

• купить паи фондов, которые управляются компанией «РСХБ Управление активами», и их сумма должна быть равна величине первоначального взноса по депозиту;
• представить документы, подтверждающие покупку паев (при этом, данные документы должны быть подписаны в тот же день, когда открывается вклад);
• заключить договор инвестиционного вклада в том же офисе «Россельхозбанка», в котором оплачены паи.

Проценты по вкладам «Россельхозбанк» выплачивает в конце срока действия договора на депозит. Пополнение вклада и снятие денежных средств с него при условии сохранения процентов не предусмотрены. Если денежные средства будут сняты, то проценты по ним становятся очень низкими, поскольку начисляться будут по обычному вкладу «До востребования» (в рублях или в долларах США).

Вклад «Инвестиционный» от Банка «Росгосстрах»

Банк «Росгосстрах» предлагает своим клиентам открытие вклада «Инвестиционный» в рублях по ставке 8,50% годовых. Дополнительная опция данного финансового продукта — возможность участия в программе страхования жизни и здоровья.

Важнейшее условие открытия вклада - оформление договора участия гражданина в программе страхования жизни от страховой компании «Росгосстрах-Жизнь» либо приобретение паев фонда, который управляется компанией «Управление Сбережениями». Необходимо, чтобы сумма купленных паев была больше либо равной сумме, размещаемой на депозите.

Инвестиционный вклад может быть размещен на срок 91, 181, 367 дней. Минимальная сумма для открытия вклада — 100 тыс. рублей. Пополнение его при условии сохранения процентной ставки не предусмотрено. Выплачиваются проценты по окончании срока действия договора вклада. При досрочном расторжении договора проценты начисляются по ставке 0,001% годовых.

Общий порядок оформления вклада в банке «Росгосстрах» предполагает:

1. обращение вкладчика в подразделение банка, в котором возможно открытие инвестиционных вкладов;
2. оформление пая в компании «Управление Сбережениями» либо оформление договора со страховой компанией «Росгосстрах-Жизнь»;
3. внесение денежной суммы на счет вклада в соответствии с договором.

Для оформления вклада, фактически, потребуется только 1 документ — тот, что удостоверяет личность инвестора.

Инвестиционный вклад в банке «Траст»: условия и порядок оформления

Банк «Траст» предлагает своим клиентам свой вариант инвестиционного продукта — вклад «Свои люди. Инвестиционный». По нему клиент кредитно-финансовой организации может поместить денежную сумму по процентной ставке до 9,85% годовых.

Минимальная сумма инвестирования по данному предложению банка «Траст» - 50 тыс. рублей (вклад оформляется только в российской валюте). Срок действия договора вклада — 91, 181, 367 дней. Пополнение вклада либо снятие денежных средств при условии сохранения процентов не предусмотрены — как и в случае с финансовыми предложениями, рассмотренными нами выше.

Для того чтобы открыть инвестиционный вклад в банке «Траст», заинтересованному инвестору нужно выполнить одно из следующих условий:

1. Заплатить страховую премию по программе «Инвестиционное Страхование Жизни» от компании «Капитал-Лайф», и заключить договор с данной компанией на срок 3 года или 5 лет.

Если договор будет заключен на минимальную сумму в размере 50 тыс. рублей, то на средства, размещенные на инвестиционном вкладе, будут начислены проценты по ставкам:

• 8,15% (при действии договора вклада в течение 91 дня);
• 8,6% (вклад — 181 день);
• 8,85% (вклад — 367 дней).

Если договор будет заключен на сумму, которая не превышает трехкратную величину страховой премии, то проценты будут в каждом случае на 1 пункт выше в сравнении с тарифами при минимальной сумме депозита.

2. Заплатить страховую премию по программе «Накопительное Страхование Жизни» по договору сроком действия от 5 лет.

Если договор заключен на минимальную сумму — 50 тыс. рублей, то проценты начисляются по обычным ставкам (они те же, что установлены для вкладов при оплате минимальной суммы по первой программе страхования).

Если договор заключен на сумму, не превышающую шестикратную величину страховой премии по договору длительностью 5-9 лет, либо десятикратную величину страховой премии по договору длительностью 10 лет и более, то проценты начисляются по ставкам на 1 пункт выше тех, что действуют при минимальной страховой премии.

Если договор с компанией «Капитал-Лайф» будет расторгнут по инициативе инвестора в течение 30 дней от даты подписания договора рассматриваемого инвестиционного вклада, то на денежные средства начислятся проценты по стандартным ставкам.

Выплата процентов осуществляется в конце срока действия договора вклада. При этом если сумма вклада не востребована инвестором, то договор пролонгируется, в то время как на сумму денежных средств, размещенных на депозите, начисляются проценты, соответствующие тем, что установлены для вклада «Сезонный» банка «Траст».

Сейчас их величина составляет от 4,45-4,75% годовых в зависимости от суммы и срока вклада. Если на момент пролонгации (первой или очередной) договора инвестиционного вклада тарифы по вкладу «Сезонный» будут отменены, то банк вправе исчислить проценты, соответствующие тем, что установлены для вклада «До востребования».

При досрочном снятии денежных средств с депозита (полностью или частично) проценты в любом случае начисляются по ставкам, что установлены для вклада «До востребования» по снятой сумме. Сейчас такая ставка составляет 0,1% годовых.

Вклад «Инвестиционный» от АТБ: особенности продукта и условия оформления

Один из крупнейших игроков финансового рынка в Сибири и на Дальнем Востоке — Азиатско-тихоокеанский банк, также предлагает своим клиентам оформить инвестиционный вклад. Его условия таковы:

1. Длительность инвестирования: 182 или 367 дней.
2. Возможность пополнения, продления договора вклада, снятия денежных средств с сохранением процентов: не предусмотрена.
3. Минимальная сумма депозита: 167-334 тыс. рублей в зависимости от условий инвестирования.
4. Выплата процентов: в конце срока действия договора.
5. Валюта вклада: рубль.

Обязательное условие заключения договора по вкладу с АТБ — оформление договора страхования жизни с одной из следующих страховых компаний:

• «Росгосстрах-жизнь»;
• «АльфаСтрахование-Жизнь».

Вклад может быть оформлен только после заключения клиентом соответствующего договора со страховой компанией.

Процентная ставка по вкладу устанавливается:

1. При распределении денежных средств в пропорции 70% на 30%, соответственно, на депозит и на страховые премии — в величине:

• 9,30% (длительность размещения вклада — 182 дня);
• 9,70% (длительность вклада — 367 дней).

При этом, минимальная сумма депозита на данных условиях договора составляет 334 тыс. рублей.

2. При распределении капитала в пропорции 50% на 50% (депозит и страховые премии):

• 9,80% (длительность вклада — 182 дня);
• 10,10% (вклад — 367 дней).

Минимальная величина депозита — 200 тыс. руб.

3. При распределении инвестиций в пропорции 40% и 60% (аналогично указанным направлениям инвестирования):

• 10,20% (вклад — 182 дня);
• 10,40% (вклад — 367 дней).

Минимальный депозит — 167 тыс. руб.

Высокодоходные вклады от банка «Русский Стандарт»: в чем их особенности?

Банк «Русский Стандарт» - в числе игроков финансового рынка, предлагающих традиционно высокие процентные ставки по всем основным сегментам депозитарных инвестиций. Это касается и обычных депозитов, и инвестиционных вкладов.

Сейчас данная кредитно-финансовая организация не предлагает своим клиентам инвестиционных программ в том виде, который характеризует рассмотренные нами выше вклады. Но ранее подобный продукт у банка имелся, а именно — инвестиционный вклад «Сказочные инвестиции». В зависимости от условий заключения договора клиента с банком, проценты по данному вкладу варьировались в интервале 10-13,5% годовых.

Обязательным условием оформления договора по соответствующему вкладу было инвестирование в специализированные инвестиционные фонды. В остальном условия депозита (в части возможности пополнения, снятия с сохранением процентов), в целом, были схожими с теми, что характеризуют современные инвестиционные вклады, рассмотренные нами выше.

Так или иначе, банк продолжает предлагать клиентам выгодные депозиты. В их числе, к примеру — вклад «Максимальный доход», процентная ставка по которому — до 8,5% годовых, сопоставима со ставками банков, предлагающих, собственно, инвестиционные вклады.

Резюме

Инвестиционный вклад — выгодный финансовый продукт, однако, условия его оформления — существенно более жесткие в сравнении с традиционными депозитами. Так, в числе типичных условий — оформление, наряду с вкладом, договора вложений в паи или программу страхования жизни на сумму, сопоставимую (как правило — не меньшую) с той, что направляется, собственно, на депозит.

Процентные ставки по инвестиционным вкладам — ощутимо выше тех, что устанавливаются банками для традиционных депозитов. Конечно, есть риск, что та часть инвестиций, что не относится к депозитарной части вклада, будет не возвращена в силу возникновения кризисных обстоятельств. Однако, в силах инвестора — выбрать предложение, характеризующееся опциями инвестирования в надежные и проверенные фонды.