Принято считать, что отзыв Центробанком лицензии у финансово-кредитного учреждения должен больше беспокоить держателей депозитных, зарплатных, расчетных счетов и других клиентов, которые рискуют потерять свои финансовые активы. Однако и заемщики вполне могут попасть в проблемную ситуацию. Утрата банком лицензии не является поводом прекращения обязательств по кредиту, но и продолжение их исполнения должно учитывать изменение обстоятельств.
Последствия отзыва лицензии у банка
В последние годы Банк России активно использует свои полномочия по отзыву лицензий у недобросовестных банков — осуществляющих сомнительные или незаконные операции и виды деятельности. Необходимо отметить, что все основания, дающие регулятору такое право, напрочь исключают их появление в результате каких-то технических ошибок или человеческого фактора. Отзыв лицензии — исключительная мера, и, если она применена, значит, банк, скорее всего, ждет ликвидация или банкротство.
Отсутствие у банка лицензии не позволяет ему осуществлять операции с безналичными и наличными денежными средствами. Об этом многие заемщики знают и на фоне понимания, что банк все равно прекратит свое существование, перестают вносить регулярные платежи. Это самая распространенная и большая ошибка.
Нередко заемщики, являющиеся одновременно держателями в банке депозитов, надеются на то, что сумму вклада зачтут в счет погашения кредита, а если суммы соразмерны —прекращают платить кредит. Такие взаимозачеты невозможны.
Как бы не развивалась в дальнейшем ситуация, заемщику все равно придется нести обязанности по кредитному договору и выплачивать кредит в полном объеме.
Что делать заемщику, если банк лишился лицензии?
Сегодня о том, что у банка отозвали лицензию, трудно не узнать — такие новости уже по традиции широко освещаются в СМИ. В любом случае, как только вам об этом стало известно, необходимо:
Проверить поступление последнего платежа по кредиту, особенно если он был осуществлен незадолго (5-7 дней) до отзыва у банка лицензии. Сделать это можно в обычном режиме — через онлайн-клиент, мобильные приложения, позвонив или лично обратившись в банк.- Получить информацию о ситуации и ваших дальнейших действиях в банке. К моменту обращения еще может работать прежняя администрация, а может уже приступить к своим обязанностям временная. Как бы то ни было, банки просто так не исчезают. Если не удается дозвониться, необходимо посетить учреждение. Главная задача — уточнить, сохранились ли прежние реквизиты для перечисления средств по кредиту, не изменился ли порядок. Будет неплохо, если удастся выяснить дальнейшую судьбу вашего кредита. Некоторые банки успевают заключить договоры цессии (уступки долга) с другими банками, а в случае с просроченными кредитами – с коллекторами. Но нередко кредитные обязательства клиентов сохраняются, учитываются как подлежащая взысканию (исполнению) дебиторская задолженность банка с определением ее дальнейшей судьбы арбитражным управляющим или последующим переходом к правопреемнику.
- Желательно добиться от банка предоставления документов по расчетам в рамках кредитных обязательств или справки о состоянии задолженности на дату обращения. Такие подтверждения помогут обезопасить себя от претензий по поводу невыплат долга, если банковские документы «затеряются».
- Строго исполнять свои обязательства в соответствии с графиком платежей и обязательно сохранять платежные документы.
- Не стесняться время от времени интересоваться развитием ситуации. Администрация банка, хотя и обязана сообщать об изменении реквизитов платежей, а также иных существенных обстоятельствах, часто об этом забывает.
Читайте также "Что делать, если у банка отобрали лицензию? Рекомендации вкладчикам"
В большинстве случаев исполнение заемщиками обязательств по кредиту в прежнем режиме не создает проблем. Но если безналичные платежи не проходят, офисы банка закрыты или сотрудники отказываются принимать наличные средства, остается только одно — внести денежные средства на депозит нотариуса.
При обращении к нотариусу оформляется заявление, в котором расписываются обстоятельства, причины внесения средств на депозит, сумма долга, сведения о кредиторе и другие имеющие значение аспекты. Такие действия заемщика расцениваются как исполнение обязательства в срок и надлежащим образом. Далее нотариус извещает банк о поступлении средств и выдает кредитору при обращении за их получением.
В ситуациях появления у банка правопреемника или заключения договора цессии целесообразно лично посетить нового кредитора. Это важно с точки зрения подтверждения того, что условия кредитного договора не изменились, а также для уточнения реквизитов и порядка перечисления средств.
После судебного решения о признании банка банкротом информацию о реквизитах погашения задолженности, а также иных данных о ликвидируемом банке можно узнать на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ) в разделе «Ликвидация банков».
