Цессия по кредитному договору означает уступку банком требования по возврату (погашению) задолженности третьему лицу. Обычно в роли такого лица выступают либо коллекторы (основной вариант), либо другой банк (намного реже).
В обиходе цессия часто именуется продажей долга, что фактически и происходит: за определенный небольшой процент от суммы задолженности она передается другому лицу. Цессия в адрес коллекторов или иных лиц, не имеющих лицензии на осуществление банковской деятельности, требует получения согласия заемщика. Но в современных условиях банки легко обходят это правило, заранее предусматривая в кредитных договорах свое право на передачу требования исполнения финансовых обязательств любым третьим лицам. Подписав договор с таким условием, заемщик автоматически дает согласие на его реализацию по усмотрению банка.
Как правило, банки продают долги по кредитам в трех случаях:
- Задолженность признается по банковским стандартам и критериям проблемной или безвозвратной. В этих случаях выгоднее уступить требование, получив хотя бы некоторую компенсацию ущерба и затрат, чем самостоятельно взыскивать долг или содержать его на балансе.
- Сумма основного долга (тела кредита) погашена, а, возможно, получена и некоторая прибыль в виде процентов, но возникли проблемы с погашением кредита в целом и, соответственно, получением банком дополнительной прибыли.
- У банка появились финансовые проблемы, он планирует ликвидацию, банкротство и тем самым старается быстро выручить на рынке средства для исправления ситуации, расчетов с кредиторами и т.п., распродавая дебиторскую задолженность.
Долги по кредитам обычно продаются портфелями, и у банков есть свои доверенные организации, с которыми они сотрудничают по этому поводу на постоянной основе.
Что влечет цессия для заемщика
Если рассматривать цессию с позиции заемщика, то заключение банком такого договора мало что меняет для него, кроме смены кредитора. Сумма долга и порядок исполнения обязательства сохраняются, если только заемщик и новый кредитор не придут к соглашению об изменении условий погашения долга.
Цессия – это не всегда плохо для заемщика:
- Новый кредитор выкупает долг по несоразмерно меньшей стоимости, чем его объем. В этой связи возврат своих затрат и получение даже небольшой прибыли – это уже хороший вариант развития событий для нового кредитора. Существуют схемы, по которым заемщик может выкупить свой же долг и заключить при этом весьма выгодную сделку, фактически вернув кредитору куда меньшую сумму, чем составляет накопившийся объем задолженности.
- С новым кредитором бывает легче договориться о реструктуризации задолженности, списании части долга и иных лояльных условиях его погашения. Здесь ключевую роль, опять же, играет фактор выкупа задолженности за существенно меньшую стоимость, чем фактически составляет долг.
Но есть у цессии и возможные негативные последствия для заемщика:
- Долг может быть перепродан несколько раз, и чтобы проследить цепочку, понять, кому в итоге ты должен, приходится изрядно постараться. Заемщик не обязан отслеживать всю схему и, если официальные письма о продаже и перепродаже долга ему не поступали, он вправе вносить платежи тому кредитору, о котором осведомлен. Все риски и проблемы в этом случае ложатся на кредитора (кредиторов), не направившего соответствующие уведомления заемщику. Но остается серьезная вероятность, что претензии конечный кредитор будет направлять именно заемщику, а значит, последнему придется либо жить под давлением, либо принимать меры к оперативному урегулированию ситуации.
- Новый кредитор может в одностороннем порядке изменить условия исполнения обязательства, например, потребовать сверх долга погасить и еще какие-то свои издержки или отдать долг сразу и быстро. Это незаконно, но, скорее всего, придется разбираться по этому поводу в суде или ждать, пока сам кредитор подаст в суд иск о взыскании задолженности.
- Самые сложные случаи – долг перекупается неоднократно, фигурирует в непонятных и незаконных схемах в качестве актива (дебиторской задолженности), конечным кредитором становится предприниматель или компания, чьи действия трудно предсказуемы, иногда незаконны, и без привлечения правоохранительных органов ситуацию не разрешить. Юридически здесь нереально предъявить завышенные (сверх долга) претензии именно к заемщику, но и нормально жить при возможном давлении со стороны кредитора, судебных разбирательствах – невозможно.
Если договором цессии нарушаются законные права и интересы заемщика, он вправе обратиться к юридическим способам защиты. И, как правило, приходится решать все вопросы в судебном порядке. Стороной цессии заемщик не является, его позиция пассивна, поэтому он не вправе требовать расторжения договора. Вместе с тем, при определенных обстоятельствах должник может потребовать признания цессии недействительной, что влечет ее отмену с возвратом правоотношения к исходному состоянию.
Необходимо понимать, что отмена (недействительность) цессии, как и заключение этого договора, для заемщика юридически меняет только кредитора, поэтому прибегать к такой возможности целесообразно, если стоят задачи:
- Вернуть ситуацию к тому состоянию, что было до цессии.
- Избавиться от завышенных требований нового кредитора, которые идут вразрез с прежними условиями исполнения обязательства, превышают фактический объем задолженности.
- Убрать из правоотношения по поводу выполнения обязательств нового кредитора, который действует необоснованно, незаконно, нарушает своими действиями права и интересы заемщика.
- Избавиться от любого рода претензий, если долг на самом деле уже погашен.
Отмена цессии никак не влияет на кредитный договор и его условия. И если стоит задача избавиться от кредитного обязательства, то признание цессии недействительной не решит эту задачу.
Как отменить договор цессии по кредитному договору
Должник вправе обратиться в суд с иском о признании цессии недействительной, если:
- В кредитном договоре или дополнительном соглашении к нему был предусмотрен запрет на уступку требования.
- Не было получено согласие должника при уступке требования организации, не имеющей банковской лицензии, либо такое согласие по умолчанию не было включено в кредитный договор.
Заявить требовании о признании цессии недействительной заемщик-должник также вправе при подаче встречного иска на иск, предъявленный кредитором в его адрес. И здесь гораздо больший простор для указания оснований и причин заявления такого требования. В подавляющем количестве случаев именно в рамках встречного иска должники обращают внимание суда на необходимость признать договор цессии недействительным, что дает повод для другого требования – признать иск кредитора не подлежащим удовлетворению.
Учитывая юридически пассивную роль заемщиков при оформлении банками договоров цессии с третьими лицами, отмена таких сделок, как правило, возможна только в суде. Вряд ли подобного рода инициатива поступит от самих участников цессии, которые, в отличие от должника, могут даже самостоятельно расторгнуть договор. Поэтому приходится дожидаться, пока кредитор сам обратиться в суд с иском о взыскании долга, и уже в ответ рассматривать целесообразность борьбы за отмену цессии.