Кредит под залог земельного участка не пользуется большой популярностью. Несмотря на то, что подобные предложения есть у многих кредитных учреждений, получить такой займ сложнее, чем кредит, у которого в обеспечении находится квартира. Банки, получая в залог жилое имущество, страхуют свои риски, ведь если клиент не будет платить по кредиту недвижимость перейдет в собственность банка и ее можно будет продать, возместив свой ущерб. За счет этого предлагаются более выгодные условия, в отличие от займов без обеспечения.
При залоге земельного участка действует та же система, однако земля имеет низкую ликвидность, а значит, продать ее будет сложнее. В связи с этим банки предъявляют более высокие критерии отбора.
Особенности кредитования
Взять кредит под залог земельного участка смогут не все желающие. Для этого необходимо отвечать строгим требованиям банков, предъявляемым, как к объекту залога, так и к заемщику.
Общие требования кредитных учреждений к земельному участку:
- Участок должен находиться в единоличной собственности клиента.
- Земельный участок должен быть предназначен для строительства, ведения приусадебного хозяйства или иметь сельскохозяйственное назначение.
- Если на земле подразумевается строительство, заемщик должен представить документы по планируемым работам, а также разрешение на них от местных властей.
- Земельный участок должен находиться в том же регионе, что и банк.
- При наличии сооружения на земельном участке залог распространяется и на него, соответственно по нему также необходимо представить документы в банк. Важно, чтобы собственником постройки был заемщик, если это другое лицо, кредит вряд ли будет одобрен.
Большое значение имеет оценка земельного участка. Она влияет на одобрение заявки и на окончательную сумму займа. В ходе процедуры эксперт оценивает:
- расположение участка;
- наличие необходимых коммуникаций (вода, свет, газ);
- площадь;
- назначение земли;
- грунт (если земля предназначена для сельского хозяйства);
- наличие подъездных путей и их состояние;
- отсутствие обременения, земля не должны быть подарена, заложена или арестована.
Однако даже, если участок имеет высокую ликвидность, сумма кредита, одобренная банками, вряд ли превысит 50% от стоимости объекта залога.
Заемщиками могут быть граждане России от 21-23 лет. Они должны иметь официальный стаж работы не менее 6-12 месяцев и стабильный доход, подтвержденный справками. Разумеется, у заемщика не должно быть проблем с выплатами предыдущих кредитов.
Многие банки выдают подобные кредиты юридическим лицам и ИП.
Процедура получения займа состоит из следующих шагов:
- выбор банка;
- подготовка документов для банка;
- подача заявки;
- при положительном решении проводится оценка земли;
- заключение кредитного договора и оформление залога на предоставляемый объект;
- получение денег.
По сравнению с другими займами, этот вид кредита имеет ряд особенностей, это:
- Длительность процедуры оформления. Оценка объекта и сбор необходимых документов требует времени, вся процедура в среднем занимает месяц.
- Выгодные условия. Поскольку у кредита есть обеспечение, банки дают более низкие процентные ставки, чем при обычных потребительских кредитах.
- Возможность потери земли. Если возникнут проблемы с возвратом долга, кредитное учреждение заберет в свою собственность залоговый объект.
Предложения по кредитам с обеспечением в виде земельного участка есть в нескольких банках, рассмотрим самые интересные из них.
Сбербанк
В Сбербанке взять кредит под землю можно на следующих условиях:
- Сумма - от 500 тыс. рублей;
- Срок - до 120 месяцев;
- Ставка - от 12%.
В банк предоставляются документы на залог, и проводится оценка объекта. Окончательный размер кредита устанавливается в индивидуальном порядке, он может достигать 60% от стоимости участка, но не более 10 млн. рублей.
Взять кредит могут физические и юридические лица. В последнем случае это собственники или руководители малого бизнеса или ИП. Однако для юридических лиц условия по сумме и сроку кредита отличаются. Минимальная сумма займа - 300 тыс. рублей, срок кредитования может составлять от 6 до 48 месяцев.
К заемщикам предъявляются такие же требования, как и по остальным кредитным продуктам банка, однако есть категория клиентов, которым в выплате будет отказано, это:
- предприниматели, не зарегистрированные, как ИП;
- участники фермерских хозяйств;
- собственники малого бизнеса (если в компании работает менее 30 человек).
Обязательно требуется страхование объекта залога. Сбербанк также настаивает и на личной страховке, но от нее можно отказать. Правда в этом случае банк выдаст деньги под больший процент.
Россельхозбанк
В Россельхозбанке выгодно получать кредиты представителям сельского хозяйства. В качестве заемщиков могут выступать участники малого предпринимательства и микробизнеса. В залог принимается только земля, предназначенная для сельскохозяйственных нужд. Участок не должен быть ограничен в обороте или изъят из него. Он обязательно страхуется.
Особенности предложения в Россельхозбанке:
- размер кредита - от 100 тыс. до 10 млн. рублей, максимальная сумма займа может достигать 70% от стоимости земли;
- ставка - от 16%;
- возможна отсрочка по телу кредита на два года. Отсрочка предоставляется только на выплату основного долга, проценты необходимо уплачивать в соответствии с утвержденным графиком;
- срок кредита - до 8 лет;
- возможность выбора способа погашения долга (аннуитетные или дифференцированные платежи);
- собственники бизнеса в обязательном порядке выступают в качестве поручителей.
Никаких комиссий за обслуживание или досрочное погашение займа не взимается.
ВТБ 24
Отдельных программ по кредитованию под землю в банке не предусмотрено, но есть возможность взять нецелевой кредит с обеспечением. В качестве залога выступает недвижимость, находящаяся в собственности у заемщика, в том числе и земельный участок.
Денежные средства можно получить на срок до 20 лет под 12% годовых. Это самая минимальная возможная ставка, в каждом случае процент устанавливается индивидуально. Сумма кредита не может превышать 80% от стоимости залога, однако, поскольку вид недвижимости не конкретизирован, это условия относится к тем кредитам, обеспечением у которых является квартира. В случае с землей, надеяться можно не более, чем на 50% стоимости залога. Первоначальный взнос в ВТБ 24 не требуется.
Тинькофф Банк
В Тинькофф Банке также нет отдельных предложений по кредитам, обеспечением которого выступает земельный участок. Но есть кредит под залог недвижимости, в этом качестве принимается любая недвижимость.
Особенностью работы этого банка является дистанционное обслуживание клиентов. Процедура получения кредита выглядит следующим образом:
- На сайте банка заполняется онлайн-заявка, к ней прикрепляются сканы (фотографии) документов, подтверждающих право собственности на участок.
- Поступление звонка от специалиста банка для уточнения возникших вопросов.
- Заявка отправляется на рассмотрение банкам-партнерам.
- При одобрении кредита, к заемщику направляют курьера с кредитным договором.
- После того, как подписанный договор поступает обратно в банк, переводятся деньги на счет клиента.
Срок кредита может составлять до 15 лет, ставка - 12-15%. Сумма займа рассчитывается индивидуально, она не может быть выше 70% от стоимости залога.
Другие банки
У менее крупных банков также есть похожие предложения, рассмотрим их:
- РосЕвроБанк. Принимает в качестве залога только землю с сооружением (жилым домом). Процентная ставка составляет от 16,5%. Кредит может быть предоставлен на сумму от 350 тыс. до 4 млн. рублей. Погашение осуществляется аннуитетными платежами. Срок займа - 20 лет. Есть комиссия за выдачу денежных средств - 1,5% от суммы.
- Совкомбанк. Принимает в качестве обеспечения по кредиту землю. Имеет лояльные требования к своим клиентам. Так, не требуется официально подтверждать свой доход, максимальный возраст заемщика выше и достигает 84 лет (на момент погашения долга), для сравнения в других банках эта отметка установлена на 64-х годах. Требования к объекту также не высокие, но он обязательно должен находиться в том же регионе, что и банк. Денежные средства можно получить на 10 лет под 18,9%.
- Альфа-банк. Здесь кредит можно получить только по кредитной карте. Сумма от 300 тыс. до 3 млн. рублей под 24% годовых. По кредитке предусмотрен льготный период кредитования до 100 дней. Кредитную карту можно получить и без оформления недвижимости в залог, но тогда сумма займа будет меньше.
- АК Барс Банк. Сумма кредита может составлять от 300 тыс. до 30 млн. рублей, ставка - 12,5%. Требуется не только страхование земельного участка, но и личное присутствие, при отказе ставка будет увеличена на 3 пункта. Срок займа - до 15 лет.
Практически все банки предъявляют похожие требования к пакету документов, это:
- заявление;
- паспорт;
- справка о доходах;
- документы, подтверждающие трудовую деятельность;
- документы, подтверждающие право собственности на землю.
Банки, при необходимости могут запрашивать и иные документы.
У этого вида кредита есть ряд преимуществ, это: и более низкие процентные ставки, и возможность нецелевого использования средств, и длительный срок кредитования.
Но вместе с тем, как и у любого банковского продукта, есть и свои недостатки, к ним относится: длительная процедура оформления займа, расширенный пакет документов для подачи заявки, высокие требования к залоговой недвижимости.
