С 22 октября 2018 года Сбербанк повысил ставки по ипотеке на 0,4 процентных пункта. Такое решение было вполне ожидаемым после того, как Центробанк увеличил ключевую ставку на 0,25% до 7,5% годовых. Совсем скоро обещает повысить ставки по ипотечному кредиту еще один из крупнейших отечественных банков – ВТБ. Мелкие игроки и вовсе моментально отреагировали на негативные изменения.
С чем связано повышение?
Главным фактором в повышении процентной ставки в Сбербанке является как раз рост ключевой ставки ЦБ РФ от 17 сентября 2018 года. До этого значение не повышалось с конца 2014 года, когда показатель был резко увеличен с 10,5 до 17% годовых.
В текущем 2018 году ставка менялась 3 раза: 12 февраля снизилась с 7,75 до 7,5%, 26 марта упала еще на 0,25 пункта, а с 17 сентября вновь выросла до 7,5% годовых.
Банки довольно быстро реагируют на изменение ключевой ставки. Сбербанк еще в середине октября предлагал ипотеку на новостройку от 7,1% годовых. Октябрьское повышение станет заметным не только из-за увеличения базовой ставки на 0,4%. Дополнительную негативную роль играет и то, что закончилось действие акции, позволяющей с еще большей выгодой купить квартиру стоимостью от 3,8 миллионов рублей (ставка была снижена до 6,9% годовых). Динамика увеличения прослеживается и по другим предложениям Сбербанка, в том числе при покупке квартиры на вторичном рынке.
Что предлагает Сбербанк сегодня?
Сбербанк предлагает своим заемщикам одни из самых выгодных процентных ставок. Но и такому гиганту не удалось избежать повышения %. В итоге среднее значение по ипотеке увеличилось на 0,4 – 0,6% годовых.
Граждан привлекают в Сбербанке не только низкие процентные ставки. Они отмечают высокую надежность финансового учреждения, честность и прозрачность условий, а также наличие большого количества разнообразных программ. Условия по ним сегодня выглядят следующим образом:
|
Программа |
Минимальная процентная ставка, годовых |
Срок кредитования |
Минимальный первый взнос, % от общей стоимости |
|
Покупка строящегося жилья |
7,5% |
До 30 лет |
15% |
|
Покупка готового жилья |
9,2% |
||
|
6% (на срок участия в программе, после – 9,25%) |
20% |
||
|
На строительство дома |
10,6% |
25% |
|
|
Покупка загородной недвижимости |
10,1% |
||
|
9,9% |
Не требуется |
||
|
9,2% |
До 20 лет |
Из государственных средств |
Предварительно произвести расчеты можно при помощи удобного онлайн-калькулятора на официальном сайте Сбербанка.
Традиционно, наиболее востребованным предложением от Сбербанка является приобретение квартиры на первичном и вторичном рынках. Поэтому пользователей и интересует вопрос, как изменились процентные ставки по этим программам.
Процентные ставки по ипотеке на новостройку
Сбербанк традиционно предлагает наиболее выгодные условия кредитования для своих клиентов при покупке ими жилья именно в новостройках. Почему так происходит? Объясняется это несколькими особенностями:
- Юридическая безопасность сделки. Так как ранее владельца у квартиры не было, то и признать сделку ничтожной не получится. В итоге от некоторых видов обязательного страхования клиент освобождается.
- Заинтересованность застройщиков. Строительный рынок до сих пор не может восстановиться после финансового кризиса 2013 – 2014 годов. Темпы строительства остаются не такими большими. Поэтому многие застройщики становятся партнерами банков. Результатом такого взаимодействия становится снижение процентной ставки по предложениям застройщиков-партнеров.
- Высокая ликвидность таких квартир. Вполне естественно, что банк в случае банкротства заемщика быстрее и выгоднее продаст недвижимость в новостройке, возведенной по современным технологиям в благоустроенном районе, нежели хрущевку или комнату в общежитии.
Поэтому процентная ставка на новостройку в Сбербанке и остается традиционно ниже, чем по всем остальным предложениям (не считая льготную ипотеку). До 22 октября 2018 года купить квартиру в строящемся доме можно было в ипотеку под 7,1% годовых и выше (во время действия акции и вовсе под 6,9% годовых). Сейчас же это значение выросло на 0,4%. Такой процент не означает, что именно под столько банк выдаст деньги. Минимальный процент зависит еще и от срока кредитования, участия застройщика в партнерской программе банка. Ситуация такая:
|
Значение минимальной процентной ставки, в % годовых |
Кому полагается? |
|
7,5% |
Заемщикам, оформившим ипотеку на срок до 7 лет и купившим жилье у аккредитованного застройщика – партнера Сбербанка |
|
8,0% |
Клиентам, взявшим ипотеку на 7 – 12 лет на квартиру у партнера банка |
|
9,5% |
Клиентам, взявшим ипотеку на срок более 12 лет, и заемщикам, не получившим скидку от застройщика |
Размер скидки от застройщика может достигать 2% годовых, но может оказаться и меньше. На сайте ДомКлик можно посмотреть список застройщиков и размер предоставляемой скидки. Для этого достаточно указать свой город и тип желаемой недвижимости. Информация будет отображена в таком формате:
Примечательно, что по объектам одних и тех же застройщиков процентные ставки могут различаться. Тут все будет зависеть уже от стадии строительства и других особенностей.
Указанные в таблице процентные ставки могут быть увеличены в определенных случаях. Общая сумма надбавки может составить 1,7% годовых, что увеличит конечную ставку для конкретного клиента до 9,2 – 11,2% в год. Рост ставок предусматривается, если:
- заемщик не является зарплатным клиентом банка – 0,3%;
- клиент отказывается оформлять личную страховку – 1%;
- сделка совершается не через сервис электронной регистрации ДомКлик – 0,1%;
- клиент не предоставляет справку о доходах и оформляет ипотеку по двум документам – 0,3%.
В рамках социальных программ процентная ставка по ипотеке может быть снижена. Например, наличие жилищного сертификата или каких-либо других привилегий, предусмотренных региональным или федеральным законодательством, позволяет оформить жилищный займ с фиксированной ставкой в 9,0% годовых.
Проценты по ипотеке на вторичное жилье
Процентная ставка на вторичку выросла в Сбербанке больше, чем на новостройки. Здесь увеличение произошло сразу на 0,6%. Такое решение объясняется тем, что при покупке «подержанной» недвижимости у этого финансового учреждения куда меньше конкурентов. Многие банки предпочитают работать преимущественно с новостройками.
Какие же ставки получат заемщики теперь, после повышения? Базовый размер в 9,2% годовых доступен лишь для участников программы «Молодая семья». Если же оформляет ипотеку любой другой гражданин, то ставка для него автоматически возрастает до 9,7% годовых. Дополнительно значение может быть увеличено по следующим причинам:
- человек не является зарплатным клиентом Сбербанка – 0,3%;
- заемщик не предоставляет справку о доходах и оформляет жилищный заем всего по двум документам – 0,3%;
- отказ от электронной регистрации сделки – 0,1%;
- не оформляется личная страховка – 1%.
В итоге процентная ставка в некоторых случаях может достигать 10,9 – 11,4% годовых. При субсидировании, как и в случае с новостройкой, используется единая процентная ставка в размере 9,0% годовых.
Общие условия кредитования
Условия оформления ипотеки на квартиру в Сбербанке нельзя назвать простыми. Финансовое учреждение уделяет особое внимание надежности и платежеспособности заемщика. Поэтому к потенциальному клиенту предъявляются следующие требования:
- только российское гражданство (Сбербанк принципиально не работает с иностранцами, в отличие от того же ВТБ);
- возраст – не меньше 21 года при оформлении займа, до 75 лет на момент полного погашения задолженности (если на момент взятия кредита заемщик не работал и/или не подтвердил свой доход документально, то максимально допустимый возраст снижается до 65 лет);
- общий стаж – от 12 месяцев и выше за последние 5 лет;
- непрерывный стаж – не меньше 6 месяцев на текущем месте работы (это требование позволяет убедиться в компетентности заемщика как трудового актива и заинтересованности в нем работодателя).
Все эти факторы как раз формируют портрет заемщика. Особенно важно для банка то, насколько обеспечен потенциальный клиент. Чтобы оценить это, требуется предоставление справок о доходах (чаще всего по унифицированной форме 2-НДФЛ, реже – по форме банка). На его основании сотрудник финансового учреждения:
- рассчитывает среднемесячный бюджет семьи (если источников или заемщиков несколько, данные по ним суммируются);
- определяет размер ежемесячных расходов (исходя из имеющихся финансовых обязательств клиента, количества членов семьи и других факторов);
- считает разницу между доходами и расходами, чтобы определить сумму, которую клиент сможет вносить в качестве ежемесячного взноса без потерь для семьи;
- выносит вердикт о доступной сумме, сроках, процентной ставке и, соответственно, размере ежемесячного взноса.
При расчетах используется стандартное правило: на уплату ежемесячного взноса должно уходить не больше 30 – 40% общего бюджета семьи/заемщиков.
Перечень необходимых документов
Оформление ипотеки в Сбербанке на квартиру на первичном и вторичном рынках предполагает предоставление идентичного пакета документов (за исключением бумаг, касающихся непосредственно самой недвижимости). Он включает в себя:
- заполненную анкету-заявление;
- российский паспорт (обязательно наличие в ней постоянной прописки, если ипотека оформляется в другом регионе – в нем потребуется временная регистрация);
- справка о доходах соискателя и его созаемщиков в случае их наличия, иные документы, подтверждающие официальные доходы (например, социальные пособия, алименты, дивиденды, рентные платежи).
Иногда заемщик не может или не хочет предоставлять справку о доходах в силу каких-то обстоятельств (работает неофициально, имеет совсем небольшую «белую» зарплату). В этом случае он может оформить ипотеку всего по двум документам: паспорту и еще одному на выбор (подойдет водительское удостоверение, загранпаспорт, военный билет и т.д.). Кому-то такой формат кредитования может показаться более заманчивым, но тут нужно помнить 2 важные особенности:
- процентная ставка будет выше на 0,3%, чем при предоставлении справок о доходах;
- в качестве первого взноса придется предоставлять уже не 15, а 50% от общей стоимости недвижимости.
Самостоятельно скопить половину стоимости квартиры под силу далеко не любому россиянину. Поэтому оформление ипотеки по упрощенному механизму встречается куда реже.
Советы и прогнозы: брать ипотеку сейчас или нет?
К сожалению, политическая и экономическая ситуация для России сегодня не самая радужная. За последние полгода произошло сразу много негативных изменений. Это и рост ключевой ставки, и увеличение курса доллара, а ведь США еще не применяли столь серьезных санкций, которые уже в ближайшее время могут обрушиться на Россию. Если ситуация окажется слишком критичной, то уже в следующем году процентные ставки по ипотеке могут взлететь до 11 – 12% годовых. Может повториться кризис, произошедший несколько лет назад.
Если же санкции будут не такими масштабными, то повышение ставок будет незначительным – примерно на 0,5 – 1% годовых.
Сбербанк – далеко не первый банк, увеличивший проценты после роста ключевой ставки. Напротив, он довольно долго сдерживал прежние условия.
Из-за повышения ставок среди граждан возникает истерия относительно того, что нужно скорее оформлять ипотеку. Конечно, если решение по заявке уже на руках, лучше определиться с недвижимостью и заключить договор. Если же на первый взнос нет денег, то такую затею стоит отложить, а не влезать в еще большие долги, чтобы внести первый взнос и уплачивать ежемесячные платежи по ипотеке и еще одному кредиту.
Негативным фактором является и ужесточение в области строительства. Количество застройщиков продолжает уменьшаться, из-за чего предложение сокращается, а цена на недвижимость растет.
