Вопрос юристу
бесплатная консультация юриста по телефону
Закрыть окно
Финансы и имущество / Банковские споры / Возврат страховки по кредиту 2018: подробная инструкция от юриста

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

73167
Последние изменения: ноябрь, 2017 года

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

Система страхования, действующая в рамках кредитных обязательств, является своеобразной мерой обеспечения исполнения заемщиком обязательств при наступлении страхового случая. Обычно объектами страхования выступают жизнь, здоровье заемщика, при определенных обстоятельствах (ипотека, автокредит) - залоговое имущество.

Исходя из такого понимания сущности применения института страхования в рамках кредитных правоотношений, очевидно – досрочное погашение кредита является юридически значимым фактом, позволяющим заявить свои требования о возврате страховки за период времени, начиная с момента полного расчета по кредиту и заканчивая сроком кредитования, указанным в договоре.

Что необходимо сделать в первую очередь

Прежде чем предпринимать какие-то активные действия, связанные с возвратом страховки, обязательно внимательно изучите условия договора, который был подписан при оформлении кредита. От этого напрямую зависит, обязан ли банк вернуть страховку при погашении кредита досрочно или данное требование необходимо предъявлять страховой компании.

Возможны две ситуации:

  1. По страховке выгодоприобретателем является не банк, а страхователь, то есть в рассматриваемой ситуации – заемщик или указанное им лицо. Такое иной раз практикуется как в банках, которые в договоре страхования играют роль не более, чем посредника, так и при оформлении кредита в точках продаж, где в качестве посредника порой выступает сам магазин или его представитель. В данном случае требовать что-либо от посредника бесполезно. Необходимо обращаться непосредственно к страховщику.
  2. Выгодоприобретателем выступает банк. Обычно так бывает при ипотеке, автокредитовании, банковском потребительском кредитовании, а также в случаях, когда страхование включается в общий пакет услуг. При таких обстоятельствах банк действует в качестве страхователя и предъявлять требования о возврате страховки необходимо к кредитному учреждению.

В условиях договора может быть четко прописан порядок того, как вернуть страховку по кредиту в ситуации его досрочного погашения. Но нередко и банки, и страховые компании обходятся типовыми формами договоров, общими фразами, ссылками на нормы закона, а то и вовсе упускают этот момент. Если что-то непонятно, вызывает сомнения – не рискуйте. Покажите договор юристу, проконсультируйтесь. Это избавит от многих проблем.

Важным обстоятельством является формулирование и содержание услуг страхования в рамках кредитного договора. Иногда со стороны банков имеет место быть практика, при которой де-факто страховые выплаты с правовой точки зрения рассматриваются в качестве платы за дополнительные услуги или комиссионного дохода. Естественно, что возврат таких средств не будет рассматриваться как обязательный, если иное не указано в договоре. Правда, некоторые банки в определенной ситуации готовы пойти навстречу. Подобного рода практика есть у Сбербанка, Альфа Банка, ВТБ24 и ряда других, но она не является распространенной, будучи продиктованной лишь собственными правилами работы с клиентами отдельных кредитных учреждений. 

Порядок действий по возврату страховки

Самый простой вариант вернуть страховку – обратиться в банк или страховую компанию с соответствующим заявлением или претензией. Как уже упоминалось выше, адресат обращения и конкретные требования определяются после анализа, с кем непосредственно был заключен договор страхования и каковы его условия.

При обращении в страховую компанию речь может идти:

  • о досрочном расторжении договора (отказе от договора) страхования в силу прекращения существования страхового риска по обстоятельствам, не обусловленным страховым случаем;
  • и о пересчете страховой премии с возвратом ее части.

Обратите внимание, что закон оставляет за страховой компанией право отказать в возврате уплаченной премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, если иное не предусмотрено договором. Конечно, оспорить такой отказ можно в суде, но вероятность выигрыша бывает невелика, либо полученные средства не покроют все издержки.

При обращении в банк требованиями могут быть:

  1. Возмещение убытков, причиненных по договору, в размере суммы, уплаченной за страхование. Основание – нарушение прав потребителя при оказании финансовых услуг, связанное с предоставлением одних услуг (кредитование) под обязательным условием приобретения других (страхование).
  2. О пересчете и возврате части страховых выплат. 

Как написать заявление на возврат страховки

Заявление (при пересчете/возврате) или претензия (возмещение убытков) составляются в письменной форме, желательно в 2-х экземплярах, один из которых остается у заявителя. В заявлении или претензии обязательно следует:

  • аргументировать свою позицию и сослаться на конкретные положения договора и законов, поэтому разумнее будет, если документ подготовит юрист;
  • указать срок, в течение которого надлежит дать письменный ответ – 10-30 дней.

В организации, расположенные в других городах, документы можно направить почтой, обязательно заказным письмом и с описью вложений.

Если банк отказал в удовлетворении требований или не предоставил ответ, вопросами защиты прав потребителей занимается Роспотребнадзор. Обращение в эту инстанцию подразумевает подготовку и направление заявления (жалобы) на действия кредитного учреждения, нарушающие ваши права как потребителя услуг.

Независимо от того, обратились ли вы в Роспотребнадзор или нет, за вами сохраняется право на судебную защиту. Разумеется, предстоит сложная и достаточно длительная процедура. Возможно, что придется оспаривать не только сам факт отказа в удовлетворении требования о возврате страховки, но и условия кредитного и страхового договора. Вместе с тем, практика показывает, что в большинстве случае шансы на успех в суде достаточно высоки. Правда, многое зависит от того, что конкретно изложено в договоре, присутствуют ли в нем условия о порядке возврата страховки при досрочном исполнении кредитных обязательств и каково их содержание. 

Ваша оценка данной статье:
бесплатный звонок юристу
Другие статьи по теме
Как затянуть судебный процесс с банком по кредиту? Как затянуть судебный процесс с банком по кредиту?
Что делать, если взял кредит для другого человека, а он не платит? Что делать, если взял кредит для другого человека, а он не платит?
Что делать, если после досрочного погашения кредита появился долг? Что делать, если после досрочного погашения кредита появился долг?
Обсуждение
В форме комментариев вы можете задать уточняющий вопрос по тексту статьи. Все иные вопросы, в том числе с просьбой разъяснения Вашего индивидуального случая, просим задавать через форму выше, либо через всплывающее окно в нижнем углу экрана. Спасибо.
Граватар
Лусине - 3 июня 2016 г.

Здравствуйте ! Мы автокредит брали в декабре 13 года ! Подключили страховку жизни ! По вашим образцам по возврату страховки и притензии могу я написать заявление ?? Спасибо заранее

Ответить
Граватар
Владимир - 6 июня 2016 г.

Можете

Ответить
Граватар
Алексей - 23 марта 2017 г.

Прочитал предлагаемые образцы документов. Извините, но там только общие слова. Как вы докажите, что банк обусловил получение кредита, подключением к страхованию или заключением договора страхования? У банка есть ваше заявление с вашей подписью, что вы застраховались добровольно. И в кредитных договорах о страховании ни слова. У нас суды при 100%-ых доказательствах ничтожности договора страхования в 99% случаев отказывают истцам. Т.е. люди идут в суды, имея на руках только слова, что страховка навязана, чем доставляют большую радость банкам, которые тут же приплетут ст.421 ГК и всё-привет.

Ответить
Граватар
Владимир - 24 марта 2017 г.

Это очень размытые образцы для общего ознакомления. В каждом отдельном случае и претензию, и исковое заявление нужно составлять индивидуально.

Ответить
Граватар
Евгений - 10 февраля 2017 г.

Здравствуйте.Брал в Почта-Банке кредит,навязали страховку,сказали без нее банк не даст кредит.Оказалось что страховую комиссию взяли сразу за 5 лет.Хотели отказаться от страхования,о чем было написано письмо в СК.Но они сказали что могут расторгнуть договор,но сумму не выплатят,Сейчас хотим составить притензию.Куда ее нужно оправлять,в банк или в СК?Есть ли у вас бланки для этого?

Ответить
Граватар
Анастасия - 25 сентября 2017 г.

почему на вопрос Евгения от 10 февраля 2017г не отвечаете?

Ответить
Граватар
Василий - 10 мая 2017 г.

Здравствуйте, сегодня взял кредит в сбербанка и увидел лишнюю сумму в 38 т.р.пояснили что страховка.В итоге взял кредит и думаю ведь можно же отказаться от страховки .Как быть? Спасибо.

Ответить
Граватар
Владимир - 11 мая 2017 г.

Вот здесь все написано:
http://law03.ru/finance/article/kak-otkazatsya-ot-straxovki-posle-polucheniya-kredita

Ответить
Граватар
Дмитрий - 29 августа 2017 г.

Скажите, я правильно понял что при досрочном погашении кредита можно написать письмо-заявление в сбербанк страхование и они должны в течении 10 дней ответить? и не совсем понятно где взять номер страхового полиса ... мне на руки дали только типовой договор " Программа №2 коллективного добровольного страхования жизни заемщиков" и все

Ответить
Граватар
Владимир - 30 августа 2017 г.

Да, все верно. Номер должен быть прописан в договоре, можете уточнить в банке.

Ответить
Граватар
Роман - 4 ноября 2017 г.

Здравствуйте, мне тоже дали подписать только заявление на согласие страхования. Номера договора там нет.

Ответить
Оставить комментарий
Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *