Реструктуризация кредита, независимо от того, в какой форме и на каких условиях, она протекает, сама по себе свидетельствует о наличии у заемщика проблем с исполнением кредитных обязательств перед банком. Это обстоятельство заставляет клиентов полагать, что реструктуризация в любом случае найдет отражение в кредитной истории, что не совсем соответствует действительности. Кроме того, особенности реструктуризации и ее условия по-разному влияют на кредитную историю: некоторые сразу же превращаются в «черную метку», а другие, напротив, не особо сказываются на репутации заемщика.
Когда реструктуризация оказывает влияние на кредитную историю?
Согласно действующему законодательству кредитная история – это достаточно подробная и детализированная картина обо всех фактах обращения заемщика за кредитами (микрозаймами), ходе и характере исполнения обязательств, погашении задолженности и проблемах, связанных с погашением. Однако реструктуризация как таковая к данным, подлежащим обязательному включению в кредитную историю, не относится.
Если иное дополнительно не установлено договором между банком и бюро кредитных историй, то, руководствуясь законом и указаниями ЦБ, банк предоставит в бюро данные:
- об отсутствии двух и более идущих подряд платежей в течение 120 дней с даты наступления срока платеж;
- о размере долга на момент последнего платежа по кредиту;
- об изменениях (дополнениях) кредитного договора, в том числе относительно сроков исполнения обязательств.
Таким образом, факт реструктуризации косвенно найдет отражение в кредитной истории, если ему предшествовало невнесение платежей, либо если процессу реструктуризации сопутствовало внесение изменений в кредитный договор. Вместе с тем, договором с бюро кредитных историй может быть предусмотрена необходимость предоставления банком информации и по другим фактам, в том числе и о самой реструктуризации.
Как снизить влияние реструктуризации на кредитную историю?
Поскольку заемщик сознательно идет на реструктуризацию, более того, она зачастую является единственной возможностью снизить долговое бремя и получить лояльные условия исполнения обязательств, важное значение будет иметь не столько сам факт реструктуризации, сколько выбор такого решения, которое будет оптимальным и для кредита, и для кредитной истории.
Среди ключевых принципов грамотной реструктуризации:
- Своевременность проведения. Если вы полагаете, что у вас сейчас или в скором времени возникнут финансовые проблемы, мешающие гасить кредит, лучше заранее найти с банком компромиссное решение. Просрочки, занижение обязательного платежа сказываются на кредитной истории независимо от наличия или отсутствия реструктуризации.
- Умение договариваться с банками. Да, не всегда банк готов идти на уступки и чаще всего предлагает такие условия реструктуризации, которые выгодны ему, а не клиенту. Но многое зависит, во-первых, от инициативности заемщика, во-вторых от его активной позиции, умения найти и предложить банку свой вариант, который будет взаимовыгоден.
- Внимательный анализ своих выгод, преимуществ и последствий. Следует помнить, что реструктуризация в чистом виде вполне может быть заменена на перекредитование, в том числе в другом банке и на более выгодных условиях.
Нельзя отказываться от реструктуризации только потому, что она может отразиться на кредитной истории. Но можно снизить степень влияния, выбрав наилучший вариант. Кроме того, следует учитывать, что ни сама реструктуризация, а ее обстоятельства оказывают наибольшее влияние.
