Срок исковой давности в кредитных правоотношениях является достаточно сложной юридической категорией. Несмотря на то, что применительно к кредитным обязательствам используется стандартный 3-летний срок, определение момента начала и окончания его исчисления часто создает проблемы, которые порой усложняются попытками и банков, и заемщиков искусственно затянуть сроки.
Выплата кредита юридически не приравнивается к прекращению действия договора: пока заемщик не исполнит все свои обязательства, договор будет иметь действительность. Такая ситуация только внешне кажется абсурдной. На самом деле, даже после полного расчета по кредиту, банк нередко продолжает начислять проценты, к которым могут присоединяться и штрафные санкции, связанные с несвоевременным погашением начисленных денежных обязательств. Обычно подобного рода ситуации возникают:
- когда заемщик по своей невнимательности пропускает самый последний платеж, составляющий несколько десятков-сотен рублей;
- когда заемщик, погашая, как ему кажется, полностью весь кредит, упускает ранее начисленные штрафные санкции или комиссии за использование дополнительных сервисов;
- когда банк, планируя закрыть кредит после его погашения, делает перерасчет и дополнительно начисляет заемщику некую сумму выплат по процентам, неустойке, комиссиям и другим платежам.
Все вышеперечисленные обстоятельства не позволят закрыть кредит с прекращением договора, при этом заемщик будет полагать, что все свои обязательства исполнил, а банк может просто умышленно тянуть срок предъявления требований, ожидая пока «накопиться сумма побольше».
Как определить срок по выплаченному кредиту?
Определение срока давности по выплаченному кредиту, в рамках которого после погашения были начислены дополнительные суммы, ничем особо не отличается от других случаев. Проблема все та же – определить, с какого момента этот срок следует исчислять.
К сожалению, опираться в данном вопросе только на положения закона малоэффективно. Современная российская судебная практика исходит из необходимости рассмотрения каждой ситуации в отдельности.
Наибольшее распространение получили две позиции:
- Срок следует исчислять от даты истечения срока кредитного договора. Понятно, что при таком подходе банк может тянуть с закрытием выплаченного кредита сколь угодно, и лишь когда официально предъявит свои требования, можно будет говорить о начале срока исковой давности.
- Срок начинается со дня, когда банк узнал или должен (мог) был узнать о нарушении заемщиком кредитных условий, а в случае с просрочками по процентам и прочим повременным платежам срок должен исчисляться по каждому платежу в отдельности. В части исчисления срока давности применительно к процентам считается необходимым его приравнивание к сроку, предусмотренному для требования о возврате основной суммы кредита.
Необходимо отметить, что зачастую суды склонны применять второй вариант. Это связано с тем, что изложенная позиция была выражена Верховным Судом РФ. Но поскольку в России судебная практика источником права не является, суд при принятии решения по конкретному делу вправе руководствоваться своим собственным мнением и, разумеется, положениями закона, которые, увы, можно трактовать по-разному.
Исходя из сложившейся банковской и судебной практики, можно выделить некоторые общие правила расчета срока исковой давности, применимые к большинству ситуаций:
- Если кредит выплачен, банк начислил какие-то дополнительные суммы, в частности, проценты, и предъявил в их части требования заемщику, срок исковой давности будет исчисляться с момента предъявления таких требований.
- Контакты заемщика с представителями банка, подписание документов и другие факты, позволяющие засвидетельствовать общение сторон по предмету возможного иска, «обнуляют» срок исковой давности, то есть он будет исчисляться уже с даты общения банка и заемщика.
- Полное погашение кредита «обнулит» все сроки исковой давности, которые, возможно, начали исчисляться в период кредитных правоотношений. Это означает, что в части начисленных после погашения кредита платежей сроки пойдут заново.
- Уступка долга, передача вопроса взыскания долга коллекторам никак не сказываются на сроке исковой давности.
- Стороны (банк, заемщик) не вправе своим соглашением или по своему усмотрению определять сроки исковой давности.
Указанные выше правила нельзя считать универсальными и неоспоримыми. Более того, каким бы образом банк или заемщик не рассчитывали срок, другая сторона может его оспорить.
Что следует предусмотреть заемщику
Какие бы действия не предпринимал банк, заемщику необходимо помнить, что защита своих прав – в его собственных руках:
- Погасив кредит, обязательно проведете сверку с банком, закройте все свои обязательства и получите официальную справку о том, что кредит выплачен, договор прекращен и претензий банк не имеет. Это самая лучшая страховка и первостепенное для суда доказательство.
- Если банк предъявил иск, а вы не согласны с тем, что им соблюдены сроки – возражайте. Это можно сделать, подготовив возражение на иск еще до начала слушаний по делу, подав заявление об отмене судебного приказа (если дело рассматривалось в порядке приказного производства) либо заявив ходатайство непосредственно в ходе процесса.
Если кредит выплачен, но появились какие-то начисления, вряд ли банк моментально обратиться в суд. Вполне возможно, что и о начислениях заемщик узнает нескоро. В силу этого необходимого предельно внимательно относиться к официальному закрытию кредита, и лучше лично обращаться в банк с получением всех необходимых документов. Следует учесть, что кредитные договоры по кредитным картам – бессрочные, соответственно, и срок исковой давности при определенных обстоятельствах может возобновляться сколь угодно раз. Закрывая кредит по карте, обязательно требуйте прекращения договора и письменное свидетельство этому.
